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以下是鄭曉斌的發(fā)言實錄：（發(fā)言內容未經發(fā)言人審核）
 
我來自于包銀消費金融，目前主要是分管產品和科技工作。包銀消費金融是第17家開業(yè)的消費金融公司。包銀消費金融的營業(yè)范圍是面向C端（個人客戶）的20萬以下非車非房貸款。對銀行來講我們只是資產端的產品之一，整個業(yè)務領域相對較窄。包銀消費金融兩年前開始時，即對自身的發(fā)展方向做了宏觀規(guī)劃，以及科技實踐規(guī)劃。接下來我會介紹這部分的情況。
 
包銀消費金融的整體科技應用更多圍繞整個業(yè)務需要。我們調查了現下我們服務的人群消費理念的變化，包括傳統(tǒng)來講量入為出的需要到年輕一代追求更多可能的需求變化。在互聯網商業(yè)生態(tài)的普及上，現在進入互聯網的門檻比原來更低了，很多企業(yè)開業(yè)時，以往先線下后線上，現在逐步都是先做線上再反哺線下，所以能夠形成一些競爭的門檻。近兩年來，金融政策與監(jiān)管方面也是從原來的鼓勵創(chuàng)新、快步跟上，到不斷適應變化，追求整個創(chuàng)新和風險的平衡，以及現在強監(jiān)管落地、合規(guī)經營。可以看出，整個外部環(huán)境變化對消費金融的發(fā)展提出了要求。宏觀來看，包銀消費金融的定位即是基于這樣一個外部環(huán)境。因此我們希望做在線生活的消費金融服務商。因為包銀消費金融服務的是成長型群體，我們希望成為C端客戶生活和金融的連接器，通過科技的力量，通過移動化、數字化和場景化的手段在客戶需要的時候適時地出現，而不是過度地打造用戶。目前我們產品主要是自營的App，叫“包銀消費金融”。
 
接下來重點介紹我們服務的客群，今天更多是討論如何服務成長型的客戶。我們重點客戶大多是22到35歲，學歷在大專及以上，男性比例略高，筆均借款需求在4000-8000元。包銀消費金融即要解決這些客戶小額信貸的需要。包銀消費金融是一家持牌公司，其合規(guī)性是與非持牌企業(yè)最大的區(qū)別。包銀消費金融的業(yè)務設計一方面要去滿足客戶這些需要，以業(yè)務拓展帶動企業(yè)發(fā)展，另一方面也希望能夠借助科技力量的應用進行一些服務能力的提升。前面我提到的一個觀點，現在各個行業(yè)都以線上為優(yōu)先。而隨著這種趨勢的發(fā)展線上成本一直在飆升。因此怎么樣能夠在線上找到一個合理的成本，性價比的流量，這是大家目前共同面對的課題。包銀消費金融在開業(yè)初期就希望通過一些科技手段能夠實現精準化的連接，而不只是簡單做一個客戶的觸達，包銀消費金融希望能夠通過科技手段在客戶渠道以及服務、資源匹配上面做科技上的能力匹配?；谶@樣一個目標包銀消費金融開業(yè)至今一直在強化兩個能力，一個是數據能力，一個是科技的能力。
 
目前來看，包銀消費金融是開業(yè)較晚的消金公司。和先我們開業(yè)的，可以做到線上線下共同展業(yè)的消金公司不同的是，我們以及之后較新的消金公司更多是從線上展業(yè)，包銀消費金融98%的業(yè)務都是來自于線上。我們整個業(yè)務流程的打造都是依托于線上的一些數據能力和科技能力，與客戶也沒有網點見面的過程，所以信審過程當中全部依賴于人臉識別、語音識別，在客服上面也是完全依賴整個機器人客服，機器人客服提供大概90%以上的客服能力。也因為有這樣的訴求，公司從開業(yè)到現在也在不斷強化科技團隊的建設。我目前還分管科技部。我們公司總共300人左右，科技部150人左右，占了一半。這個50%的比例是企業(yè)制定戰(zhàn)略時定下的比例，大家會圍繞這樣的比例構建科技團隊，安排其他部門的配比。我們從開業(yè)到現在一直堅持包銀消費金融的核心系統(tǒng)（包括風險系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)）自營能力的構建。這張PPT介紹了包銀消費金融基于微服務和大數據的IT架構，從底層信貸核心系統(tǒng)到中間信審系統(tǒng)，到頂端的App和生活號渠道系統(tǒng)等等，都是我們自主研發(fā)。這些架構里面會用到一些開源的中間件。我們的數據庫也使用了開源的數據庫。
 
下面重點分享在風險方面的思考，和包銀消費金融做的一些初步實踐。整個風險管理對于個人信貸來來說是持續(xù)的，從傳統(tǒng)，到集約，到線上，經過1.0、2.0、3.0的迭代。現在3.0基本上是考慮信審能力線上化和智能化的能力?；诖髷祿?，以及互聯網線上風控系統(tǒng)使，我們獲得了更多的模型化方面的能力基礎。我們認為，真正想要做大數據驅動的風控體系，這并不只是風控部門的工作。因為整個風控體系是企業(yè)的核心能力，所以我們在公司內部也強調在業(yè)務部門，包括產品部門、風控部門、科技部門，進行全鏈條、全生命周期的風險管理。除了依托線上信審系統(tǒng)科技能力的應用，也強調線下、日常管理流程上的匹配。因此在產品設計的時候，產品部門也會跟風控部門溝通需要把控的一些風險要素。我們基本上會在線上流程里進行一個覆蓋。后臺也應用了一些技術手段，在產品設計里面會幫助把風險控制點集成到產品設計里面去。在渠道上有日常的管控，將渠道合作進行前置風險審批，真正在貸中后依托風險部來開展整個工作。這一過程中基本上依托我們自主開發(fā)的風險系統(tǒng)和決策引擎。在整個風控系統(tǒng)基礎層，我們主要強化多維度數據采集。公司從開業(yè)到目前的建設上面，更多是會把所有數據進行標簽化管理，通過數倉進行平臺歸集，通過這兩個層面的數據管控實現整個數據指標的指標化。也是依托這樣的數據我們在反欺詐和風控系統(tǒng)上面應用了圖譜的能力，因此能夠尋到一些客戶的社會關系模型，以這種方式找到宏觀上欺詐可能性。在整個風險系統(tǒng)設計上，我們也會采取內部競賽方式，以找到最優(yōu)的模型。我們對人群進行分群管控，因此可以將不同模型應用于不同客戶進行比賽，由此找到一個最優(yōu)的模型。我們整個迭代周期比較快，一般是一到兩周做一次迭代。
 
在風控技術上，包銀消費金融現在也在逐步嘗試開展一些機器學習算法大數據風控模型的建設。今年6月份新浪成為我們第二大股東，目前持股40%。我們最近在跟新浪做一些微博建模的工作，希望進一步提升風控模型的應用能力。
 
最后我想說兩點。作為一家消金公司，我們一方面希望通過自身的能力為我們服務的成長型客戶提供持續(xù)的消費金融服務。但是除了逐步深化場景化的能力之外，我們從開始就堅持整個科技的自主研發(fā)能力的打造。因為我們希望將金融科技作為我們的核心競爭力。銀行是資產端，零售產品是一個發(fā)展方向。我們從底層系統(tǒng)到模型，包括第三方對接上，跟BATJ都有過合作，因此我們也希望未來能夠運用我們的系統(tǒng)等技術與銀行進行合作，節(jié)省試錯的一些時間和付出。
 
第二個，我們現在也在嘗試把自己好的資產逐步開放出來，也愿意跟一些銀行以聯合貸款的方式開放我們的客戶，希望在消費金融公司里面踐行輕資本模式的應用，如果大家有興趣也可以再交流一下。