2019年8月，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）公布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（下稱《規(guī)劃》），引發(fā)行業(yè)熱議。在更早前6月，央行行長易綱亦指出，未來全球的金融增長點在于金融科技。
另一方面，央行還指出盡管目前我國在金融科技方面已具備一定基礎，但也要認識到金融科技的快速發(fā)展促使金融業(yè)務邊界逐漸模糊，金融風險傳導突破時空限制，將給金融監(jiān)管等方面帶來新挑戰(zhàn)。
在支付領域，金融科技應用廣泛，在深入討論和認識深化后也迅速投入實戰(zhàn)并取得豐碩成果，支付是我國金融科技領域中不可忽略的重要組成部分。本文將結合央行首次出臺的金融科技頂層設計文件，從支付行業(yè)出發(fā)，談談我們看到的金融科技發(fā)展?jié)摿σ幻妫约敖鹑诒O(jiān)管謹慎冷靜一面。
一半火焰：金融科技
《規(guī)劃》明確，金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新（金融穩(wěn)定理事會于2016年提出，目前已成全球共識），旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質增效。
簡單的字面理解，金融科技就是借科技手段助力金融業(yè)務發(fā)展。
人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術與金融業(yè)務深度融合，正在為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展，加快金融科技戰(zhàn)略部署，已成為包括商業(yè)銀行、保險、消費金融、融資租賃、第三方支付等等細分領域共識。不少綜合性金融服務集團更是將“科技”前置，至其于重中之重，而后美曰“科技金融”。
從央行文件到企業(yè)布局，金融科技重要性不言而喻?！兑?guī)劃》認為，金融科技會成為推動金融轉型升級的新引擎、成為金融服務實體經(jīng)濟的新途徑、成為促進普惠金融發(fā)展的新機遇。
不管是金融科技還是科技金融，科技在金融行業(yè)中都站在了歷史的關鍵點，與曾經(jīng)火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”相比，科技能帶來更徹底的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融側重模式，金融科技則重在技術。不過二者也并非處于對立的兩面，而更像一種遞進式關系。
以商業(yè)銀行為例，各大銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)時代紛紛啟動信息化建設，搭建網(wǎng)絡銀行、電子銀行，簡化業(yè)務流程等等。在此基礎上銀行效率大大提高，數(shù)據(jù)孤島、業(yè)務屏障等問題得以解決。再進一步，便提出更高的目標和需求，寄希望于科技能在業(yè)務創(chuàng)新上予以支持。
金融科技不是金融機構的簡單觸網(wǎng)。
從去年開始，銀行間掀起了“比拼”金融科技子公司之風。2018年4月、5月，建信金科、民生科技相繼成立。工商銀行與城商行代表北京銀行，也都在2019年，先后成立金融科技子公司。加上此前早有布局的平安銀行（與科技公司為兄弟關系）、光大銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等，至少已有10家商業(yè)銀行已經(jīng)涉足金融科技子公司。
綜合性金融服務集團方面，螞蟻金服早已在陸續(xù)對接金融機構的合作過程中，依賴自身引以為傲的技術實力，坐實了金融科技巨頭之位。2018年9曰，京東金融認為“科技”更能體現(xiàn)公司定位直接更名為京東數(shù)科，確定未來以科技發(fā)展為方向。
可以看到，金融科技的熱潮也正向著第三方支付機構挾裹而來。少數(shù)有實力的第三方支付機構經(jīng)過數(shù)年的資源沉淀和數(shù)據(jù)沉淀，業(yè)務版圖趨于多元化擴張，通過將自身業(yè)務與大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿科技相融合，開始涉足包括saas、賬戶管理、大數(shù)據(jù)風控能力輸出等服務，成功轉型為金融科技服務商。以國內(nèi)三方支付品牌付臨門集團公司銀嘉金服為例，區(qū)別于早些年單一的支付業(yè)務版塊，發(fā)展至今，銀嘉金服業(yè)務觸角已涉及第三方支付、非銀類綜合金融服務、個人及中小微企業(yè)征信服務、商業(yè)保理等，目前已和上市科技公司華軟科技達成戰(zhàn)略合作，就大數(shù)據(jù)風控、精準獲客、智能營銷等多領域展開深入合作，為企業(yè)提供個性化、智能化的支付解決方案。
“未來的世界是一個大數(shù)據(jù)的時代，基于用戶所產(chǎn)生的消費軌跡，可以分析出用戶的消費特點和習慣，從而做出重要決策，這是一筆相當珍貴的資源。我們的用戶基數(shù)足夠大，所以我們在金融版塊的布局和擴張有著無與倫比的優(yōu)勢。”銀嘉金服集團董事長孔建國在接受媒體采訪時表示，數(shù)字化浪潮下誕生的新技術正日益成為數(shù)字經(jīng)濟的第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新技術成為了數(shù)字經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的新引擎。金融科技將成為業(yè)內(nèi)各方更高維度的競技場。
一半海水：金融監(jiān)管
從《規(guī)劃》開頭給金融科技的定性不難看出，金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新，仍然在金融范疇之內(nèi)。我們可以理解為金融科技并非單純的技術，它的金融屬性要高于工具屬性，一定程度回應了不少公司更加凸顯科技內(nèi)容的說辭。
金融科技不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)新的“自我介紹”。
金融科技不會也不允許改變金融的本質，它仍然是一門風險管控，匹配資金供需的生意。從《規(guī)劃》傳達意思理解，金融科技是明確需要納入金融監(jiān)管范疇，畢竟金融科技在給金融帶來變革的同時也帶來了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)。
但同時，《規(guī)劃》還指出金融科技也可以成為防范化解金融風險的新利器。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術建立金融風控模型，能有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，提升金融風險技防能力；運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風控平臺等監(jiān)管科技手段，推動金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉變，有效解決信息不對稱問題，提升金融監(jiān)管效率。
在此監(jiān)管思想指導下，在科技加快向金融滲透過程中，近年來央行針對第三方支付出臺的政策呈現(xiàn)逐步收緊。這是技術進步使然，也是行業(yè)發(fā)展的要求。從96 費改到備付金集中存管再到網(wǎng)聯(lián)平臺的上線，支付行業(yè)愈發(fā)正規(guī)有序。
不管是支付還是其他業(yè)態(tài)，未來央行將進一步加強金融科技審慎監(jiān)管，從而建立起健全的監(jiān)管基本規(guī)則體系。
其中關鍵一點是，我們必須認識到監(jiān)管不僅僅是央行自上而下的事情。在事中監(jiān)管部分，央行明確提出應充分調動社會各方積極性，擴大參與度，構建行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構自治的多位一體治理體系。
在今年央行發(fā)布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（85號文）后，包括微信支付、支付寶、銀聯(lián)商務等多家支付機構紛紛修改支付服務協(xié)議公告，確保更好的落地實踐監(jiān)管要求。
以付臨門為代表的第三方支付機構在監(jiān)管密集發(fā)文的態(tài)勢下，也以前所未有的重視姿態(tài)，及時解讀相關監(jiān)管政策條文，開展培訓、自查自檢等，同時強化合作伙伴行穩(wěn)致遠、合規(guī)展業(yè)理念，進行一站式縱深管控。
結果：競爭與創(chuàng)新
不管是金融科技還是金融監(jiān)管，都在一定程度上加速了行業(yè)競爭。技術一邊推動創(chuàng)新，一邊淘汰落后，監(jiān)管一邊促進秩序，又一邊旁敲警醒。事物永遠存在兩面性，不管愿不愿意，都需親自面對。
如果說合規(guī)是企業(yè)的生命線，那創(chuàng)新則是企業(yè)發(fā)展的蓬勃生命力。
目前以支付寶、微信為首的頭部支付機構在C端市場占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，而在B端市場還未孵化出另一個行業(yè)巨頭，于是部分中小型支付機構逐漸放棄在C端的競爭，轉身投向B端市場。通過打造“支付+戰(zhàn)略”，根據(jù)商戶或行業(yè)客戶需求，在支付基礎上疊加個性化增值服務，一方面增加利潤，另一方面獲取與支付巨頭相抗衡的差異化競爭優(yōu)勢。
作為深耕線下收單市場老牌支付機構，付臨門深諳差異化競爭之道。自成立之初，一直專注于B端支付，不斷在產(chǎn)品和商業(yè)模式上創(chuàng)新，先后推出聚寶盒、收款小靈通、商服寶、云商寶等多款智能收款終端，滿足不同類別商家收銀需求。
“支付，以前就是個簡單的收付款，而現(xiàn)在卻成了獲客引流，營銷推廣等各類增值服務的入口。”孔建國認為，技術主導型的商業(yè)模式革新，正日益成為商業(yè)變革中的強大推力。對于小微商戶來說，收款服務是基礎，我們還為其提供各類商業(yè)增值服務。“我們的智能POS，可根據(jù)商戶需求，定制多項增值服務，如排隊助手、一鍵對接外賣系統(tǒng)，會員營銷等?；陂_放平臺，還陸續(xù)完善電子發(fā)票等更多功能。”
未來
金融科技發(fā)展規(guī)劃也是關系支付行業(yè)高質量發(fā)展的前瞻謀劃，在金融科技和金融監(jiān)管共同作用下，支付行業(yè)競爭加快進入薄利時代。行業(yè)洗牌，自下而上以業(yè)務驅動公司前進的思路已然過時。央行講究頂層設計，企業(yè)也流行戰(zhàn)略出發(fā)。
可以預見的是，支付行業(yè)未來將更強調范經(jīng)營和圍繞客戶的深度服務與運營，在監(jiān)管進一步明確行業(yè)未來發(fā)展方向的背景下，以付臨門為代表的第三方支付機構，將充分把握機遇，加大科技賦能支付服務，使金融科技創(chuàng)新成果更好的惠及百姓民生，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。
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