數(shù)字普惠金融的邏輯
“數(shù)字普惠金融”，即發(fā)揮數(shù)字技術在普惠金融方面的作用，解決發(fā)展不平衡的問題。
邏輯的改變會使之后的一系列運行方式發(fā)生實質性的改變，我們需要特別關注變革的邏輯，從而才能把握好發(fā)展方向。
當今金融需求狀況
中國的狀況
中國目前的金融服務依然大致符合“二八定律”，即80%的資源服務20%的群體。在金字塔的頂端，服務于20%群體的金融服務是過剩的；目前市場上的多數(shù)金融產品，依然與普通居民，小微企業(yè)，特別是農村地區(qū)聯(lián)系較少，80%的群體仍然存在著金融服務不足或者是缺失的問題。
全球的狀況
從全球來看，特別是低收入國家，17億成年人無法享受基本的金融服務，比如銀行賬戶；57%的成年人雖然擁有基本銀行賬戶，但無法獲得多元化的理財、信貸和保險等金融服務；高收入國家和低收入國家成年人所擁有銀行賬戶的比例是94%VS63%，差距顯著。
數(shù)字經(jīng)濟轉型——技術支持
數(shù)字普惠金融最重要的基礎是社會生活、經(jīng)濟活動的持續(xù)數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)的滲透率，已經(jīng)從2009年的24%增加到2008年的51%；智能手機不僅在城市，在農村也已基本普及。
從政策層面看，十九屆四中全會，已將數(shù)據(jù)作為和土地、資本、勞動力并列的生產要素。
總結來看，在老百姓、小微企業(yè)的金融需求和數(shù)字經(jīng)濟轉型、數(shù)字化浪潮的結合下，自然產生了用數(shù)字化的方式解決普惠金融問題的邏輯。
數(shù)字普惠金融體系
數(shù)字普惠金融體系至少包括三層：目標，核心能力和關鍵技術。
目標
目標是一種價值判斷，數(shù)字普惠金融的目標包括普惠、綠色和可持續(xù)。
普惠，要求廣覆蓋的平等對待原則，“惠”強調的“善意”，要提供可以負擔的服務。綠色，通過技術支持全民實現(xiàn)綠色健康生活，用金融資源支持綠色的生產生活方式。可持續(xù)，所有人都應該為子孫后代的發(fā)展考慮，高效率使用資源，生生不息。
核心能力
要實現(xiàn)上述目標和價值，就要具備核心能力。在數(shù)字金融中，核心能力首先是連接，低成本且高效的觸達用戶；其次是信任，是基于技術支持實現(xiàn)的陌生人之間的信任；第三是風險防控，這是必要的入門能力，底線風險要牢牢把握住。
關鍵技術
關鍵技術是獲取能力的基礎，數(shù)字金融的關鍵技術至少有以下幾方面：
AI：也可將其翻譯為“機器智能”，從汽車到智能客服、智能家居，都屬于機器智能，替代了勞動力且提高了效率，促進了行業(yè)創(chuàng)新。
安全：數(shù)字世界的安全有其獨特的問題需要解決，包括信息安全、系統(tǒng)安全、資金安全等多方面。
區(qū)塊鏈（Blockchain）：區(qū)塊鏈是數(shù)字時代解決信任問題的前進廣闊的技術。隨著算力的提升和經(jīng)濟社會數(shù)字化程度的深化，區(qū)塊鏈框架下發(fā)展的全網(wǎng)分布保存、多方共識記賬、智能合約、密碼學機制等，為解決數(shù)字時代的信任問題提供了新的可能性。
物聯(lián)網(wǎng)（IoT）：在各項數(shù)字技術的支持下，萬物互聯(lián)時代已到來，人們的生產方式將持續(xù)發(fā)生巨大變化。
金融計算（Computing）：中國的云計算由阿里巴巴率先啟動，經(jīng)過十年時間云計算技術的門檻大大降低，未來發(fā)展值得期待。
再析數(shù)字技術與普惠金融
為什么數(shù)字技術能讓這個時代的金融更普惠？有一個對應關系聯(lián)系著二者。
普惠金融的判斷有四個方面：1.可得性，即80%的長尾用戶群體也可獲得金融服務。2.多樣且適當，可以滿足不同人群的多樣化需求。3.商業(yè)可行和可持續(xù)，不能依賴補貼或者財政支持，也不是做慈善，而是要有成功的商業(yè)模式，才能持續(xù)發(fā)展。4.安全與責任，要能防控住風險，對用戶負責。
將普惠金融的特點提煉，最終要實現(xiàn)的目標就是擴大覆蓋面，提高效率，降低成本，防控風險。而數(shù)字技術所能達到的正是這些目標。
需要強調的是，技術是有門檻的，且投入產出比較高。既要有技術應用，還要有技術創(chuàng)新。對技術更高的需求，是數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融的一個重要區(qū)別。
金融科技產品
經(jīng)驗主義的發(fā)展路徑
螞蟻金服的前身是支付寶，最早的移動支付產品，之后又推出了資金管理、保險、消費金融、小微企業(yè)金融等一系列產品，這些產品的推出都是需求驅動的。比如最初支付寶發(fā)展起來并不是由于支付功能，而是因為它是一個信用工具，解決買賣雙方不見面而成交可能產生的信任問題。在此契機下，經(jīng)過無數(shù)次的試錯，陸續(xù)創(chuàng)新了快捷支付、掃碼支付、刷臉支付等產品。而試錯背后的邏輯是什么？是經(jīng)驗主義。
移動支付縮小了地區(qū)發(fā)展的差距
北京大學數(shù)字金融研究中心分析顯示，移動支付打破了“胡煥庸線”，打破了地域的阻隔，幾乎實現(xiàn)了全覆蓋。移動支付的滲透率在青海西藏甚至比東部更高，反映了更迫切的需求或者說移動支付對用戶需求更有效的解決。
跨境電商全球收付
通過打通中國與海外市場的資金結算渠道，支付寶為跨境電商打造了全球收、全球付的能力。打破不同地域和不同文化的阻礙，最關鍵的還是信任問題的解決。目前支付寶已有3海外億用戶，可以支持中國用戶在56個海外市場支付。
小微企業(yè)信貸
在成本上，螞蟻金服通過數(shù)字化的線上運營大幅降低了無抵押純信用貸款的授信管理和風控成本。對用戶而言，隨借隨還將資金的使用效率發(fā)揮到最高。目前螞蟻金服已服務超過1500萬家小微經(jīng)營者，得到了各方面的廣泛好評。
服務三農
目前對農村普惠金融的探索主要是和農村的金融機構合作，如村鎮(zhèn)銀行、農商行等，采用線下+線上熟人模式，數(shù)字化模式和供應鏈產業(yè)金融模式，為新型農業(yè)主體的生產經(jīng)營活動提供資金支持。
從現(xiàn)在的發(fā)展而言，最重要的是商業(yè)模式，而成功的業(yè)務模式需要投入大量的時間和成本來培訓、教育。經(jīng)過對用戶數(shù)字化生活的培育后，商業(yè)邏輯將隨之誕生，對農村而言也是一樣，要先培育數(shù)字化的環(huán)境，才能讓相關的技術更好地發(fā)展普及。
大眾理財
余額寶針對廣大長尾用戶，與基金公司合作提供貨幣基金產品，可以隨時申購、隨時收贖回，受到廣泛歡迎。其背后是數(shù)字的運算、流動性管理和風險的管控技術，并結合了場景，從而推動了該產品的發(fā)展。盡管現(xiàn)在數(shù)字化的理財服務剛剛開始，但發(fā)展?jié)摿艽蟆?br />
場景保險
場景保險由退貨運費險發(fā)展而來，需要站在中立的角度，從賣家和買家雙方思考，解決產品質量和退貨的道德風險問題。通過場景保險，保險公司獲得螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)分析等基礎服務，減少賠付率，商家提高了消費轉化率，用戶的服務滿意度也提高了，不用擔心商品不合適而不能退款的問題，實現(xiàn)了多贏。后續(xù)還推出了賬戶安全險，基于螞蟻金服平臺的數(shù)字化運營和風控能力，保險公司依然可以通過該產品獲利。
螞蟻森林
螞蟻森林是螞蟻金服的一款公益產品，形成了良好的社會效應，獲得聯(lián)合國的最高環(huán)保榮譽獎——“地球衛(wèi)士獎”，被譽為全球最大的個人碳賬戶系統(tǒng)。在此基礎上，有望發(fā)展出來綠色金融產品，通過金融資源的支持，鼓勵大家的綠色生產生活方式。
對未來發(fā)展的思考
信息的自動流動和分享，是數(shù)字經(jīng)濟時代的一個生產力。數(shù)字的使用和處理帶來收益，而最大的受益方是數(shù)據(jù)的主體本身。在使用數(shù)據(jù)的同時，還要注重對數(shù)據(jù)保護建立起專門的規(guī)則和制度，這是對數(shù)據(jù)主體權利的尊重，也是構建公平市場的需要。
科技進步是真正的變革力量，一切都剛剛開始，數(shù)字金融亦是如此。數(shù)字金融和金融科技不是一類機構的稱謂，而是金融業(yè)共同發(fā)展的路徑。在發(fā)展的過程中，要注重外部監(jiān)管與內部治理，個人自治與公共秩序以及科技變革的制度需求。
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責編：liukai
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