“生態(tài)”這個(gè)詞在去年下半年漸漸成為熱詞，它和數(shù)字金融一起進(jìn)入大家的視線。從生物學(xué)角度來說，“生態(tài)系統(tǒng)”指的是在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi), 生物與非生物環(huán)境通過能量流動(dòng)和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個(gè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制的統(tǒng)一整體；“金融生態(tài)”指的是在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi), 金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及與外部環(huán)境之間相互作用的系統(tǒng)；“互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)”則是發(fā)起者為了促使企業(yè)在邊際效應(yīng)極低的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展，培育新的盈利點(diǎn)，通過并購、聯(lián)盟、開放等形式，橫向進(jìn)行擴(kuò)張，縱向進(jìn)行深化，建立起來的一個(gè)循環(huán)商業(yè)競爭體系。
其中，“氣候”、“生物”和“演變”這三要素構(gòu)成了整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。細(xì)分來看，“氣候”也就是環(huán)境因素，是生態(tài)圈的決定性因素，引申到商業(yè)生態(tài)，都會(huì)被例如國家的經(jīng)濟(jì)走勢以及監(jiān)管政策等“氣候”環(huán)境所影響；生態(tài)圈重在“生物”的物種豐富而不是單一的個(gè)體眾多，正如商業(yè)生態(tài)中如果成員都極為相似，那彼此之間是一種競爭關(guān)系而非合作關(guān)系；生態(tài)圈成員所處位置和重要程度隨生態(tài)圈“演變”而“進(jìn)化”。
1 打造生態(tài)圈的“1+3”商業(yè)模式
生態(tài)圈作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代重要的商業(yè)模式，分為五大類，分別為：零售生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、社交生態(tài)圈、本地生活生態(tài)圈、操作系統(tǒng)生態(tài)圈。打造生態(tài)圈商業(yè)模式的關(guān)鍵因素為“1+3”。其中“1”指的是一個(gè)核心平臺(tái)，例如大家常見的微信、支付寶等，這些核心平臺(tái)發(fā)揮著生態(tài)支撐性作用。“3”指的是生態(tài)商業(yè)模式的3大關(guān)鍵要素，分別為“客戶”、“技術(shù)”和“資本”。
首先，在“客戶”這一要素下，要求該平臺(tái)做到三點(diǎn)，一是在零售端打造需求聚集，形成流量優(yōu)勢，逐步掌握產(chǎn)業(yè)鏈話語權(quán)；二是驅(qū)動(dòng)供給端按照平臺(tái)的需求改變生產(chǎn)和銷售模式；三是圍繞銷售平臺(tái)客戶需求形成功能緊密聯(lián)系的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。
其次，在“技術(shù)”這一要素下，該平臺(tái)需要做到一是立足先進(jìn)技術(shù)，打造開發(fā)平臺(tái)，形成開放社區(qū)；二是軟件與硬件相結(jié)合，打造開發(fā)-運(yùn)營-迭代-淘汰全生命周期的生態(tài)閉環(huán)。
第三，在“資本”要素下，該平臺(tái)一是要在圍繞優(yōu)勢主營業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)業(yè)功能；二是立足資本優(yōu)勢，以收購并購為主要手段；三是打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，形成主營業(yè)務(wù)+配套功能+銷售平臺(tái)的生態(tài)圈結(jié)構(gòu)。
2 銀行生態(tài)圈建設(shè)是大勢所趨
互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈與銀行生態(tài)圈的優(yōu)勢各不相同，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的優(yōu)勢在于流量與體驗(yàn)，而銀行生態(tài)圈的優(yōu)勢則在于用戶的信任及資金。具體來說，銀行生態(tài)圈的優(yōu)勢有四點(diǎn)：
第一，金融牌照。銀行牌照業(yè)務(wù)全面性無出其右；
第二，低成本資金。銀行在資金成本方面優(yōu)勢顯著，但并不能通過直接收購擴(kuò)大生態(tài)圈范圍；
第三，風(fēng)控能力。銀行風(fēng)控體系穩(wěn)健成熟，經(jīng)過多次經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)；
第四，商業(yè)信譽(yù)。調(diào)研顯示銀行在各行業(yè)企業(yè)“客戶最信任名單”中名列前茅。
銀行生態(tài)圈的核心理念在于以客戶為中心，從滿足客戶需求、保護(hù)客戶權(quán)益、提升客戶體驗(yàn)、陪伴客戶成長這四方面實(shí)現(xiàn)對客戶的呵護(hù)。如果一個(gè)生態(tài)圈的發(fā)展僅從收益角度出發(fā)，而沒有考慮客戶視角，那么這個(gè)生態(tài)圈是無法持續(xù)存在的。
銀行生態(tài)圈的發(fā)展是大勢所趨。具體來說有三點(diǎn)原因：
首先是客群的變遷。新一代消費(fèi)者個(gè)體差異加劇，客群細(xì)分多維化、顆粒化，垂直領(lǐng)域解決方案需求增強(qiáng)，企業(yè)客戶正在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整重塑了對金融的新需求。
其次是多元競合的需要。在目前的市場環(huán)境中，銀行的合作伙伴與競爭對手都在隨時(shí)發(fā)生變化，而現(xiàn)在銀行普遍缺失大流量場景基礎(chǔ)，如堅(jiān)持自建場景模式為主，耗時(shí)耗力且成效甚微。用生態(tài)的概念和方式進(jìn)行生態(tài)圈的打造，可以有效聚攏合作伙伴，減少競爭對手。
最后是技術(shù)的進(jìn)步。5G、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器人、云計(jì)算、人工智能等信息產(chǎn)業(yè)快速興起，成為經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能。移動(dòng)化、數(shù)字化、智能化、安全環(huán)境等技術(shù)快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈成為可能。
銀行生態(tài)圈的建設(shè)是一個(gè)逐步發(fā)展的過程，它經(jīng)歷了“渠道—平臺(tái)—生態(tài)”這樣一個(gè)演變順序。不管銀行處在怎樣的發(fā)展階段，客戶的需求永遠(yuǎn)是第一位的。
3 銀行生態(tài)圈建設(shè)普遍存在五項(xiàng)問題
銀行在建立生態(tài)過程中，普遍會(huì)存在一些問題，具體來說有五類：
一是生態(tài)圈戰(zhàn)略不清晰。這就要求銀行本身要建立頂層設(shè)計(jì)，在行內(nèi)達(dá)成戰(zhàn)略共識(shí)，同時(shí)動(dòng)態(tài)性地自我評(píng)估，突出差異化競爭優(yōu)勢。
二是生態(tài)圈客戶運(yùn)營能力不足。這需要銀行建立專職客戶運(yùn)營組織，配套完善客戶畫像、客戶旅程等機(jī)制。
三是成員間組織文化沖突。銀行需要培育互聯(lián)網(wǎng)思維，組織架構(gòu)上建立柔性團(tuán)隊(duì)，并不斷強(qiáng)化溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。
四是成員間利益分配復(fù)雜。這要求成員間需明確利益分配機(jī)制，建立糾紛處理機(jī)制，并同時(shí)引入專家仲裁機(jī)制。
五是金融監(jiān)管政策的不確定性。監(jiān)管和政策環(huán)境是銀行在生態(tài)運(yùn)營中面臨的問題。因此銀行要加強(qiáng)監(jiān)管溝通，建立協(xié)同合規(guī)機(jī)制。
4 光大銀行搭建自評(píng)估生態(tài)框架體系
為更好地搭建生態(tài)圈，光大銀行建立了一個(gè)自評(píng)估的框架體系。首先，我們把生態(tài)圈分為三類，分別是集群型、協(xié)同型、平臺(tái)型。
集群型生態(tài)圈內(nèi)的成員有相同的業(yè)務(wù)種類，成員的總體目標(biāo)是整體能力的提升，通過集團(tuán)作業(yè)、責(zé)權(quán)分配等方式實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。
協(xié)同型生態(tài)圈內(nèi)的成員則是具有差異化的業(yè)務(wù)種類，成員的總體目標(biāo)是為客戶提供綜合性的各類服務(wù)，通過柔性團(tuán)隊(duì)、內(nèi)部定價(jià)等方式進(jìn)行運(yùn)營。
平臺(tái)型生態(tài)圈內(nèi)的成員是在各自有優(yōu)勢平臺(tái)的基礎(chǔ)之上進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，各方的總體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)場景建設(shè)的多樣化，主要采用流量管理、客戶遷徙等方式進(jìn)行打造。
光大銀行的自我評(píng)估框架主要從三點(diǎn)出發(fā)，并根據(jù)不同生態(tài)的權(quán)重和類型進(jìn)行階段性評(píng)估。
首先是生態(tài)架構(gòu)，其豐富程度不由參與機(jī)構(gòu)或部門的數(shù)量決定，而是與戰(zhàn)略目標(biāo)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)相關(guān)；其緊密程度不是參與單位的緊密程度，而是業(yè)務(wù)與戰(zhàn)略目標(biāo)的緊密程度。
其次是數(shù)字化程度，例如系統(tǒng)是否采取分布式架構(gòu)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是否集中管理、是否具備數(shù)據(jù)分析能力、是否建立對公對私地客戶畫像系統(tǒng)、是否嘗試在業(yè)務(wù)流程中應(yīng)用區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)、是否具備基于API、SDK、H5等工具的平臺(tái)對接能力等等。
第三是協(xié)同機(jī)制，具體來說有四類。其中，信息共享機(jī)制是指在金融科技的支持下，信息共享機(jī)制自動(dòng)化、智能化、及時(shí)性、準(zhǔn)確性等不斷提高；糾紛處理機(jī)制是指糾紛往往由于內(nèi)外部環(huán)境變化導(dǎo)致，應(yīng)該明確區(qū)分其中的主客觀因素，根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整項(xiàng)目實(shí)施方案；收入分成機(jī)制是指分成規(guī)則可以基于服務(wù)成本形成內(nèi)部服務(wù)計(jì)價(jià)，也可以是業(yè)績指標(biāo)增量的按勞分配，或者是合作單位機(jī)會(huì)成本的補(bǔ)償；協(xié)同合規(guī)機(jī)制是指部分合作項(xiàng)目存在多方監(jiān)管政策不匹配或者不明確的情況，需要建立協(xié)同合規(guī)機(jī)制，確保協(xié)同項(xiàng)目合規(guī)性。
路漫漫其修遠(yuǎn)，恰有志者共求索。銀行的生態(tài)化發(fā)展，將曾經(jīng)單一平臺(tái)無法滿足需求的用戶，吸引到了全網(wǎng)流動(dòng)的生態(tài)圈內(nèi)。未來，銀行應(yīng)繼續(xù)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，采用金融科技手段使用戶、數(shù)據(jù)和產(chǎn)品服務(wù)在生態(tài)圈內(nèi)有序流通，助力銀行打造財(cái)富管理的戰(zhàn)略高地，開放才能發(fā)展，合作方能共贏。
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