新一輪信息科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，正在重塑銀行業(yè)的生態(tài)和競爭格局，銀行業(yè)進(jìn)入4.0開放銀行時(shí)代。開放銀行建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，首先需要從頂層設(shè)計(jì)上明確開放什么、向誰開放、怎么開放等一系列問題。
新一輪信息科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，正在重塑銀行業(yè)的生態(tài)和競爭格局，銀行業(yè)進(jìn)入4.0開放銀行時(shí)代。
信息科技進(jìn)步引領(lǐng)銀行業(yè)態(tài)進(jìn)入開放化時(shí)代
自1694年英格蘭銀行誕生、現(xiàn)代銀行體系確立以來，銀行業(yè)隨著社會(huì)的發(fā)展而不斷壯大。大體上看，銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：銀行1.0時(shí)代（2000年前）以傳統(tǒng)的銀行模式和物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)提供服務(wù)，可稱之為“水泥銀行”;銀行2.0時(shí)代（2001～2006年）借助電子技術(shù)延伸物理網(wǎng)點(diǎn)觸點(diǎn)，通過網(wǎng)點(diǎn)之外的ATM、網(wǎng)上銀行等進(jìn)行自助服務(wù)客戶，可稱之為“鼠標(biāo)銀行”；銀行3.0時(shí)代（2007～2017年）基于智能手機(jī)和移動(dòng)通信技術(shù)移動(dòng)化服務(wù)客戶，隨時(shí)隨地滿足客戶需要，可稱之為“移動(dòng)銀行”；銀行4.0時(shí)代（2018年始）以ABCDI（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)）為代表的新一輪信息技術(shù)革命浪潮席卷全球，金融服務(wù)的提供者更加多樣化，市場格局向跨界競合演變，銀行通過構(gòu)建開放生態(tài)向客戶提供無所不在的智能化服務(wù)，可稱之為“開放銀行”。
回顧歷史可以發(fā)現(xiàn)，信息科技的進(jìn)步催生了銀行業(yè)的一次次自我進(jìn)化。當(dāng)前銀行業(yè)正處于3.0時(shí)代向4.0時(shí)代的過渡期，開放銀行的建設(shè)過程將為金融市場中的銀行、垂直型企業(yè)、平臺(tái)型企業(yè)、技術(shù)服務(wù)商等各個(gè)主體提供一次變道提速、彎道超車、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良機(jī)。
工商銀行成立35年來，始終堅(jiān)持貫徹“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，搭建與銀行業(yè)態(tài)發(fā)展相適應(yīng)的技術(shù)體系和信息系統(tǒng)，走過了從銀行電子化到銀行信息化、再到信息化銀行的發(fā)展歷程。
20年前，為適應(yīng)業(yè)務(wù)交易全球化、管理信息化、服務(wù)快捷化要求，工商銀行實(shí)施“9991”工程，將分布在全國的36個(gè)數(shù)據(jù)處理中心集中到上海、北京兩個(gè)大型數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)大集中和集約化運(yùn)營，是中國金融業(yè)信息科技發(fā)展史重要的里程碑。
近年來，金融與社會(huì)服務(wù)跨界融合加速，共享經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式和金融生態(tài)格局正在重塑。工商銀行科技架構(gòu)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展再度從集中走向開放，將開放式生態(tài)系統(tǒng)視為與核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)并重的雙核心之一，持續(xù)深化信息系統(tǒng)建設(shè)升級(jí)，加快金融科技的開放化轉(zhuǎn)型。早在銀行2.0時(shí)代，工商銀行即在銀企互聯(lián)、銀銀合作等領(lǐng)域面向重點(diǎn)客戶開展了產(chǎn)品服務(wù)開放輸出的有益嘗試；銀行3.0時(shí)代啟動(dòng)自有場景建設(shè)，構(gòu)建起融e聯(lián)、融e購、e生活等與社會(huì)生活緊密相連的平臺(tái)化應(yīng)用，奠定了金融生態(tài)開放建設(shè)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；銀行4.0時(shí)代全面推動(dòng)智慧銀行建設(shè)，2017年以建立金融與科技高度融合的全新生態(tài)體系為核心理念，以客戶服務(wù)智慧普惠、金融生態(tài)開放互聯(lián)、業(yè)務(wù)板塊共享聯(lián)動(dòng)、創(chuàng)新研發(fā)高效靈活、業(yè)務(wù)科技融合發(fā)展為目標(biāo)，實(shí)施智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)工程，踏上了開放銀行建設(shè)的新征程。
工商銀行開放銀行建設(shè)的實(shí)踐探索
開放銀行建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，首先需要從頂層設(shè)計(jì)上明確開放什么、向誰開放、怎么開放等一系列問題。第一是開放什么。從銀行角度來看，銀行所擁有的資源包括客戶、產(chǎn)品、渠道、數(shù)據(jù)等核心資源，以及知識(shí)、技術(shù)能力等支撐性資源，要根據(jù)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇銀行自有優(yōu)勢資源與外部合作方資源進(jìn)行整合共享、共同向客戶提供服務(wù)。第二是向誰開放。在開放銀行自有優(yōu)勢資源的同時(shí)，要從外部同步引入資源彌補(bǔ)銀行自身短板，實(shí)現(xiàn)合作共贏，因此合作伙伴需要擁有支撐開放銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的優(yōu)勢資源。此外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)市場競爭最終必然走向寡頭化格局的態(tài)勢，宜以高頻場景、市場尚存空白的領(lǐng)域?yàn)閮?yōu)先切入點(diǎn)。第三是怎么開放。開放方式總體上分為“走出去”和“引進(jìn)來”兩種，前者將銀行資源部署在外部渠道、延伸服務(wù)觸角，對銀行自身資源和技術(shù)創(chuàng)新能力要求相對較低；后者將外部社會(huì)服務(wù)引入銀行自有平臺(tái)、增強(qiáng)自有服務(wù)黏性，對銀行自身資源和技術(shù)創(chuàng)新能力要求較高。銀行要切合本行戰(zhàn)略定位和自身能力，選擇適合的開放方式。
工商銀行在“e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略”《2018-2020年全行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》中對開放銀行建設(shè)進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，在智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）工程建設(shè)中加速相關(guān)規(guī)劃落地實(shí)施，通過銀行業(yè)務(wù)與生態(tài)的深度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)架構(gòu)由內(nèi)部企業(yè)級(jí)向跨界生態(tài)的延展；通過新業(yè)務(wù)架構(gòu)指導(dǎo)推動(dòng)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)向核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和開放式生態(tài)系統(tǒng)雙核驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)型。
整合構(gòu)建生態(tài)化的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)，打造開放銀行業(yè)務(wù)體系
工商銀行企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)以集約、智能、高效的業(yè)務(wù)管理體系為支撐，通過開放共享、合作共贏、線上線下協(xié)同一體的服務(wù)渠道，為行內(nèi)外全量客戶提供普惠化、智能化的產(chǎn)品服務(wù)，構(gòu)成覆蓋“全客戶、全產(chǎn)品、全渠道”并延展至跨界生態(tài)的金融服務(wù)新格局。在企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)指導(dǎo)下，按五個(gè)層次推動(dòng)開放銀行建設(shè)。
客戶開放。實(shí)施全量客戶、分層服務(wù)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從客戶到用戶的重新定義，建立覆蓋個(gè)人中高端與長尾客戶、全公司與全機(jī)構(gòu)客戶、行內(nèi)與行外客戶的全量用戶體系，打造360度全景客戶信息視圖，構(gòu)建簡明清晰的客戶分層體系、差異化的客戶權(quán)益體系和服務(wù)體系，由智能客服、遠(yuǎn)維經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)顧問為全量客戶提供個(gè)性化定制服務(wù)。構(gòu)建開放化的獲客新模式，與微信、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開辟合作展客、網(wǎng)絡(luò)引客、場景拓客等線上獲客新途徑，零售板塊全年線上引流新客戶超過2500萬，占全部新增客戶的50%；信用卡線上引流新客戶在全部新增客戶中占比超過70%。
產(chǎn)品開放。通過在合作方渠道嵌入賬戶服務(wù)、支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)、信息咨詢等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)，與合作方聯(lián)合創(chuàng)新推出工銀小白、微黃金等適應(yīng)特色場景需要的線上獲客產(chǎn)品，基于工銀e錢包開展II類、III類賬戶與資金、結(jié)算、融資等相關(guān)產(chǎn)品整合輸出等方式，面向政府民生、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、消費(fèi)金融等熱點(diǎn)場景建立了單一產(chǎn)品輸出、產(chǎn)品組合輸出的多層次、差異化開放產(chǎn)品體系，全面、靈活地滿足不同規(guī)模、平臺(tái)型/垂直型合作方的對接需求，為合作方客戶提供“金融+非金融”一站式綜合化服務(wù)。
渠道開放。在夯實(shí)自有渠道線上優(yōu)先、線上線下一體化布局的基礎(chǔ)上，搭建API平臺(tái)和金融生態(tài)云平臺(tái)，形成“金融+API”“金融+行業(yè)服務(wù)云”的開放新生態(tài)?；谌趀聯(lián)、e生活等自有渠道引入100余項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，基于API開放平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了賬戶管理、資金結(jié)算、員工薪資、商戶收單、商戶運(yùn)營、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、跨境財(cái)資、安全認(rèn)證九大類1000多個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化封裝輸出，基于金融生態(tài)云平臺(tái)圍繞七大類熱點(diǎn)場景打造15款云產(chǎn)品。截至目前，工商銀行已構(gòu)建起開放銀行平臺(tái)，相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)廣泛覆蓋1000余個(gè)熱點(diǎn)優(yōu)質(zhì)場景。
數(shù)據(jù)開放。引入外部數(shù)據(jù)豐富客戶畫像，優(yōu)化信用審批決策和客戶營銷管理；在確保信息安全的前提下，輸出風(fēng)險(xiǎn)管理等數(shù)據(jù)分析服務(wù)。如創(chuàng)新推出經(jīng)營快貸、e抵快貸、數(shù)字供應(yīng)鏈等小微信貸產(chǎn)品，接入如電商、稅務(wù)、海關(guān)、ERP等外部數(shù)據(jù)豐富小微企業(yè)授信模型，并提供線上場景融資入口，有效擴(kuò)大普惠金融覆蓋范圍；在業(yè)界率先推出綜合性金融風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)“融安e信”，建立了涵蓋全國所有工商注冊企業(yè)的國內(nèi)最大、最權(quán)威的國家級(jí)金融信息平臺(tái)，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)類、情報(bào)類、關(guān)聯(lián)類、評(píng)估類、國際類、輿情類、評(píng)級(jí)類七大產(chǎn)品體系近200個(gè)類別、30億條風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為金融同業(yè)和企業(yè)客戶提供權(quán)威智能的風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)，已累計(jì)服務(wù)3萬多客戶。
能力開放。整合行內(nèi)外信息資源，運(yùn)用自身在知識(shí)、技術(shù)等方面的專業(yè)優(yōu)勢能力進(jìn)行加工處理并對外輸出，實(shí)現(xiàn)“軟實(shí)力”的直接價(jià)值創(chuàng)造。比如，創(chuàng)新推出咨詢顧問產(chǎn)品“融智e信”，整合行內(nèi)外研究資源，面向投行客戶提供行業(yè)報(bào)告、項(xiàng)目信息、交易信息、專家咨詢等系列服務(wù)，為客戶提供業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營管理和投融資決策參考，已累計(jì)簽約近2500個(gè)客戶；又如打造工商銀行“區(qū)塊鏈+”平臺(tái)，并以此為紐帶打通政務(wù)與金融數(shù)據(jù)，將銀行金融科技能力輸出給G端,率先在貴州扶貧資金管理及雄安新區(qū)征拆遷資金、建設(shè)資金、安置居民權(quán)益信息管理等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)的場景運(yùn)用，賦能政府創(chuàng)新治理模式。
建立體系完備、自主可控、業(yè)界領(lǐng)先的IT架構(gòu)，全面支撐開放銀行業(yè)務(wù)體系
開放銀行是銀行業(yè)態(tài)在新一代信息技術(shù)下的全新展現(xiàn)形式，開放銀行的有效運(yùn)行需要一整套與時(shí)代相適應(yīng)的IT架構(gòu)承接支撐，工商銀行通過實(shí)施IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，為開放銀行建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)。
“主機(jī)+開放平臺(tái)”的雙核心架構(gòu)?；陂_放平臺(tái)分布式架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)完整閉環(huán)處理，超過90%的個(gè)性化需求高、服務(wù)模式變化快的業(yè)務(wù)從主機(jī)遷移到開放平臺(tái)部署，提升了系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性與開放性，支持與客戶需求的快速對接，實(shí)現(xiàn)了大型銀行IT架構(gòu)的歷史性突破。
企業(yè)級(jí)分布式技術(shù)框架。以業(yè)界主流的開源軟件為基礎(chǔ)，首家建成從外部接入、服務(wù)集成到數(shù)據(jù)處理各環(huán)節(jié)完整閉環(huán)的企業(yè)級(jí)分布式技術(shù)平臺(tái)，全面涵蓋研發(fā)支持、生產(chǎn)運(yùn)行、運(yùn)維支撐各領(lǐng)域，日均調(diào)用量超25億次，并發(fā)支撐能力達(dá)3萬筆/秒，極大提升了信息系統(tǒng)對開放銀行高并發(fā)交易和海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等方面的支撐能力。
全面云化的金融服務(wù)。全面建成具有開放性、高容量、易擴(kuò)展等特點(diǎn)的云計(jì)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源集中管理和彈性調(diào)度，更好地滿足突增業(yè)務(wù)的資源使用需求，為開放銀行個(gè)性化、普惠化的服務(wù)要求提供有效支撐。截至目前，基礎(chǔ)設(shè)施云與應(yīng)用平臺(tái)云的規(guī)模分別達(dá)到26000個(gè)節(jié)點(diǎn)和12000個(gè)容器；系統(tǒng)環(huán)境部署時(shí)間由2～3周縮短至分鐘級(jí)，系統(tǒng)資源利用率提升3倍以上，支持高峰期秒級(jí)動(dòng)態(tài)擴(kuò)縮，大幅提升了運(yùn)維效率。
大數(shù)據(jù)服務(wù)云平臺(tái)。完成大數(shù)據(jù)平臺(tái)從傳統(tǒng)封閉式架構(gòu)向開放分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)全面國產(chǎn)化,建成金融行業(yè)集群規(guī)模最大、技術(shù)生態(tài)最全、供給能力最強(qiáng)的大數(shù)據(jù)服務(wù)云體系。依托大數(shù)據(jù)服務(wù)云實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外、結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的全面整合開放，總存儲(chǔ)數(shù)據(jù)量超過7PB，批量處理時(shí)效提升40%，靈活和通用查詢執(zhí)行時(shí)間下降70%，為開放銀行提供有效數(shù)據(jù)支撐。
深化開放銀行建設(shè)配套的機(jī)制變革
開放銀行建設(shè)不僅僅意味著業(yè)務(wù)體系的開放化，開放銀行的有效運(yùn)作還需要銀行進(jìn)一步理順業(yè)務(wù)、科技等內(nèi)部管理機(jī)制，構(gòu)建更具時(shí)代基因的組織架構(gòu)、研發(fā)模式和風(fēng)控模式。
業(yè)務(wù)與科技融合的組織架構(gòu)。工商銀行聚焦提高研發(fā)產(chǎn)能和科技供給能力，推動(dòng)科技管理機(jī)制創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化金融與科技高度融合的組織體系。2018年整合成立總行金融科技部和業(yè)務(wù)研發(fā)中心，強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，打通從需求、研發(fā)到測試、推廣應(yīng)用的全鏈條，加強(qiáng)對分行做場景、做平臺(tái)的專業(yè)支持。2019年成立工銀科技有限公司，生態(tài)共建、價(jià)值輸出與創(chuàng)新孵化，推動(dòng)工行產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值鏈加快向外擴(kuò)展延伸。
適應(yīng)開放化建設(shè)的創(chuàng)新研發(fā)機(jī)制。在研發(fā)管理方面，創(chuàng)新理念從單一產(chǎn)品創(chuàng)新向產(chǎn)品整合、場景開拓和平臺(tái)服務(wù)并駕齊驅(qū)、“產(chǎn)品+場景+平臺(tái)”一體化創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變；建立適應(yīng)開放化轉(zhuǎn)型的研發(fā)機(jī)制，針對開放化轉(zhuǎn)型帶來的合作伙伴個(gè)性化研發(fā)、快速對接研發(fā)的要求，創(chuàng)新快速原型、敏捷迭代等靈活高效的研發(fā)模式，從大規(guī)模研發(fā)轉(zhuǎn)變成專項(xiàng)小團(tuán)隊(duì)研發(fā)，組建業(yè)務(wù)與科技深度融合的柔性團(tuán)隊(duì)，“一對一”支持場景化研發(fā)；強(qiáng)化內(nèi)外部創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)，與合作方共同開展場景創(chuàng)新，與外部公司、高校等開展技術(shù)合作，通過業(yè)務(wù)與技術(shù)開放拓展金融科技應(yīng)用范圍和深度。在推廣支持方面，全面加強(qiáng)對分行開放生態(tài)建設(shè)的服務(wù)支持，通過建立“總分協(xié)同創(chuàng)新社區(qū)”共享全行場景建設(shè)與創(chuàng)新研發(fā)成果、增設(shè)面向分行場景建設(shè)的專職服務(wù)支持部門等措施，加強(qiáng)總分行場景化創(chuàng)新的共建共享和“最后一公里”支持，快速響應(yīng)客戶需求、實(shí)現(xiàn)合作對接，有效保障了重點(diǎn)產(chǎn)品推廣和場景拓展。
全面嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。隨著開放銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，銀行服務(wù)與合作方越來越緊密，銀行所面臨的外部輸入性風(fēng)險(xiǎn)、信息安全挑戰(zhàn)也更為嚴(yán)峻。為此，工商銀行通過建立技術(shù)規(guī)范與工作流程、加強(qiáng)合作方管理等手段，從安全準(zhǔn)入、安全處置、安全防護(hù)三方面建立事前、事中、事后全鏈路、全生命周期的安全管控機(jī)制，在滿足相關(guān)行業(yè)監(jiān)管需求的同時(shí)，為用戶提供豐富、可持續(xù)、安全穩(wěn)定的服務(wù)。從合作方準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、支付用途、授權(quán)與限額、接口管控等方面，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理；通過采取信息安全監(jiān)控防護(hù)、Saas產(chǎn)品納入全行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)智能管控、云產(chǎn)品全面接入企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)、云業(yè)務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控等措施，構(gòu)建了工行生態(tài)云業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效防范輸入性風(fēng)險(xiǎn)。
在銀行4.0時(shí)代，只有抱持開放共享、合作共贏的心態(tài)，積極主動(dòng)投身到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的大潮中，將自身有機(jī)融入到社會(huì)生產(chǎn)生活、變?yōu)辇嫶螽a(chǎn)業(yè)鏈條中不可分割的一環(huán)，銀行才能獲得更加長久、更加蓬勃的生命力。工商銀行將秉承開放金融服務(wù)理念，加快構(gòu)建金融與科技高度融合的全新開放生態(tài)體系，做新時(shí)代內(nèi)涵下“您身邊的銀行”“無處不在的銀行”。
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