時代躍遷，金融服務(wù)邁入轉(zhuǎn)型發(fā)展新階段
1.經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，對金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級提出新要求。十八大以來，中央對于經(jīng)濟工作始終堅持穩(wěn)中求進的總基調(diào)，經(jīng)濟工作的核心思維逐步從高速度增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。在我國持續(xù)推動經(jīng)濟質(zhì)量變革、效率變革和動力變革的新階段，黨的十九屆四中全會、中央經(jīng)濟工作會議進一步提出了“健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”“大銀行服務(wù)重心下沉”“降低社會融資成本”等新的工作要求，為商業(yè)銀行深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、切實增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力指明了工作目標和方向。
2.客戶需求和市場服務(wù)模式發(fā)生新變化，為金融服務(wù)轉(zhuǎn)型帶來新機遇。共享經(jīng)濟、平臺經(jīng)濟催生了全新的客戶行為模式和服務(wù)需求，銀行業(yè)已正式步入開放時代。當下，千禧一代逐步成為金融消費中堅力量；年輕客群更加關(guān)注個性、強調(diào)體驗、渴望互動；金融行為更多向線上遷徙，銀行業(yè)新的生態(tài)格局正在加速演進。銀行不再是客戶要去的一個場所，而是一種無處不在的服務(wù)。開放合作已經(jīng)成為銀行提升自身核心競爭力所必需具備的一種新能力，為金融服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展打開了全新的“向外延伸”通道，帶來新的機遇。
3.金融科技發(fā)展日新月異，為金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級提供新動能。我國提出了科技強國發(fā)展戰(zhàn)略，“智能+”寫入了2019年政府工作報告。銀行是科技密集型行業(yè)，是科技創(chuàng)新的積極參與者和推動者，5G、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為銀行科學(xué)、精準、有效地識別客戶、洞察市場、設(shè)計產(chǎn)品、防范風(fēng)險、營銷管理提供了新手段、新動能，可以說金融科技賦能金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級已歷經(jīng)春天、進入盛夏。
科技引領(lǐng)，推動金融服務(wù)新一輪重大轉(zhuǎn)型
科技作為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的發(fā)動機和推動器，推動商業(yè)銀行金融服務(wù)先后經(jīng)歷了以物理網(wǎng)點為主的“水泥銀行”，以網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備為標志的“鼠標銀行”，再到基于智能設(shè)備的“移動銀行”的自我進化，目前正在朝著以金融科技廣泛應(yīng)用為基礎(chǔ)的“智慧銀行”方向邁進，金融科技愈發(fā)成為推動中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的“第一動力”。
從技術(shù)基礎(chǔ)上看，中國正在躋身全球金融科技發(fā)展的“第一梯隊”，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在金融行業(yè)得到深入應(yīng)用，很多銀行都在積極建設(shè)新技術(shù)平臺，而且已經(jīng)具備了企業(yè)級的服務(wù)能力、取得了良好的應(yīng)用成果。
從監(jiān)管指引上看，中國人民銀行今年8月正式出臺了《金融科技（Fin-Tech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，自上而下的開展頂層設(shè)計和總體規(guī)劃，為金融科技中長期健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)，同時也按下了金融科技發(fā)展的“快進鍵”。
從實踐運用上看，各行紛紛將金融科技作為集團戰(zhàn)略的重要組成部分，加強金融科技的頂層設(shè)計、資源投入和創(chuàng)新運用，以“開放化、生態(tài)化”的新理念，改變金融服務(wù)供給模式，提高金融服務(wù)的觸達面和惠及面。
金融科技在為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新動力的同時，也給銀行帶來了新挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展，充分釋放金融科技的價值創(chuàng)造力，必須做到“兩個堅守”。堅守金融工作初心，讓金融科技走的正。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記對金融工作提出了“金融是國家重要的核心競爭力”“金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職”等重要論述，指出了金融工作的“初心”。金融科技的飛速發(fā)展給金融行業(yè)帶來了新的變革，但沒有改變原有的金融秩序，更沒有改變金融的本質(zhì)和初心。金融科技只有“堅守初心”才能發(fā)展得更好，走得更遠。堅守安全生產(chǎn)底線，讓金融科技走的穩(wěn)。金融安全是國家安全的重要組成部分，發(fā)展金融科技必須站在維護國家金融安全的高度，正確把握金融科技創(chuàng)新與安全的關(guān)系，在安全合規(guī)的前提下，合理應(yīng)用新技術(shù)賦能金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，堅守安全生產(chǎn)這條不可逾越的底線，確保銀行業(yè)務(wù)運營的安全性、穩(wěn)定性、連續(xù)性。
創(chuàng)新賦能，打造銀行開放智慧新生態(tài)
工商銀行把握金融科技發(fā)展大勢，2015年起圍繞分布式、云計算、大數(shù)據(jù)等全新技術(shù)體系框架啟動IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，2017年全面實施智慧銀行ECOS工程，著力推進銀行與生態(tài)的深度融合，促進智慧化、普惠化、開放化金融服務(wù)建設(shè)。經(jīng)過近5年的持續(xù)建設(shè)，工商銀行于2019年11月8日正式發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，集中展示了一大批科技創(chuàng)新成果，成為工商銀行信息科技發(fā)展史上的又一重要里程碑。
工商銀行智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS不僅是對現(xiàn)有信息系統(tǒng)的技術(shù)升級，更是一場銀行經(jīng)營模式的變革，其核心特征可以用開放、智慧、技術(shù)領(lǐng)先、自主可控等來概括。
2019年11月8日，工商銀行正式發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng) ECOS
1.構(gòu)建開放生態(tài)，實現(xiàn)共享共贏。工商銀行突破固有的思維模式，樹立“用戶即客戶”的開放理念，將支付、融資、理財、投資等金融產(chǎn)品，無縫嵌入到教育、醫(yī)療、出行、政務(wù)等民生消費和企業(yè)生產(chǎn)場景，不管客戶有沒有工行賬戶，都可以享受到工行的產(chǎn)品和服務(wù)，讓金融服務(wù)像水和電一樣便捷可得。工行采用了“走出去”和“引進來”兩種方式來構(gòu)建開放生態(tài)。“走出去”是通過API開放平臺，把工行的1000多個服務(wù)和產(chǎn)品做成標準化接口，開放給故宮博物院、國家電網(wǎng)、中國郵政等2000多家合作伙伴。例如，工行在業(yè)內(nèi)率先推出工銀e錢包，把銀行網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，開到客戶日常生活場景中，目前已經(jīng)為1200多萬新客戶提供金融服務(wù)；“引進來”則是通過金融云，引入了財資、教育、景區(qū)等15個行業(yè)應(yīng)用，與合作伙伴攜手為客戶提供“行業(yè)+金融”的綜合服務(wù)，目前租戶數(shù)量達到1.93萬戶。例如工行推出的財資管理云，在同業(yè)中率先打造“財資+金融”一站式產(chǎn)品，內(nèi)嵌了工行全球集中支付、資金池等產(chǎn)品，大型企業(yè)兩天內(nèi)可完成上線。
2.打造智慧金融，提升服務(wù)質(zhì)效。工商銀行實現(xiàn)了無處不在的智能化應(yīng)用，為客戶提供更加精準、個性化的服務(wù)。例如，工商銀行根據(jù)每位客戶的生命周期和行為特征，運用人工智能技術(shù)，為客戶提供個性化的產(chǎn)品推薦和服務(wù)提醒，目前已生成1300多萬套服務(wù)方案，實現(xiàn)了銀行服務(wù)的千人千面。工行首創(chuàng)的個人資信證明寄送等“線上申請、郵寄到家”服務(wù)，讓客戶不必再跑網(wǎng)點，即可享受到現(xiàn)代金融服務(wù)；全新推出個人手機銀行5.0，企業(yè)手機銀行2.0，運用新技術(shù)實現(xiàn)一呼秒應(yīng)、無感支付等智能服務(wù)；經(jīng)營快貸為80萬小微企業(yè)客戶主動授信近3500億元，緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問題。工商銀行實現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)組建化研發(fā)，打造了業(yè)內(nèi)標準化服務(wù)數(shù)量最多、交易量最大的組件化研發(fā)體系，建立4300多個產(chǎn)品參數(shù)，并通過3500個標準化的業(yè)務(wù)流程組件和500多個標準化跨渠道用戶界面組件快速拼裝，大幅提升研發(fā)效率，實現(xiàn)95%的產(chǎn)品都可通過參數(shù)化配置T+1快速上線，使大型銀行具備更敏捷的市場和客戶需求響應(yīng)能力。
3.布局智能科技，驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。技術(shù)領(lǐng)先、自主可控是ECOS在技術(shù)方面的顯著特點，智能科技為業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新提供了充沛新動能。在IT架構(gòu)方面，工商銀行打造了“主機+開放平臺”雙核心架構(gòu)，實現(xiàn)超過90%的系統(tǒng)功能在開放平臺運行，具備將賬戶、客戶、核算等核心業(yè)務(wù)部署到開放平臺運行的能力，首家建成體系最完備的分布式技術(shù)平臺，系統(tǒng)交易性能大幅提升，做到“既跑得快，又跑得穩(wěn)”。在新技術(shù)方面，工商銀行建設(shè)一系列自主可控新技術(shù)平臺，形成同業(yè)領(lǐng)先的企業(yè)級技術(shù)能力和業(yè)務(wù)應(yīng)用能力。區(qū)塊鏈平臺同業(yè)首家通過工信部區(qū)塊鏈權(quán)威認證、首家完成網(wǎng)信辦備案，提出42項專利申請；大數(shù)據(jù)平臺在同業(yè)中率先實現(xiàn)國產(chǎn)自主可控，批量數(shù)據(jù)處理時效提升達40%；金融云平臺實現(xiàn)資源調(diào)度以及熱點適應(yīng)的高彈性，獲得銀行科技發(fā)展獎一等獎，基礎(chǔ)設(shè)施云與應(yīng)用平臺云規(guī)模分別達到38000個節(jié)點和18000個容器，保持同業(yè)領(lǐng)先。人工智能平臺全面涵蓋了感知、思維、控制這些主流AI技術(shù)，特別是在銀行業(yè)中首家實現(xiàn)了流程機器人的企業(yè)級應(yīng)用。
為適應(yīng)銀行經(jīng)營生態(tài)模式的變革趨勢，工商銀行多措并舉推動金融科技組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，以“內(nèi)生變化”催生“化學(xué)反應(yīng)”，釋放轉(zhuǎn)型紅利。今年5月8日，工商銀行在雄安成立科技子公司，重點聚焦行業(yè)客戶、政務(wù)服務(wù)等金融場景建設(shè)，推進研發(fā)、托管、金融生態(tài)云、產(chǎn)品輸出等業(yè)務(wù)，打造“雄安智慧民生服務(wù)平臺”，與寧夏政府合作發(fā)布上線“我的寧夏”APP，向同業(yè)客戶輸出工行反洗錢產(chǎn)品，科技價值輸出能力不斷增強。11月4日，工商銀行組建金融科技研究院，深入開展新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的前瞻性研究，積極引入外部智力資源，加強ABCDI（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)）等智能科技的戰(zhàn)略儲備和應(yīng)用，加快從金融科技的“應(yīng)用者”向“研究者、創(chuàng)新者”轉(zhuǎn)變。
經(jīng)過持續(xù)推動，工行構(gòu)建形成了“一部三中心一公司一研究院”的金融科技新格局，共有金融科技人員1.6萬人，隊伍規(guī)模在絕對人數(shù)及相對占比方面在各家銀行中排名前列，金融科技創(chuàng)新活力和供給能力顯著提升。
在這場金融科技推動銀行經(jīng)營生態(tài)模式變革的浪潮中，工商銀行將始終堅持高標定位，秉持“科技引領(lǐng)、創(chuàng)新賦能”理念，深入推進金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，傾力打造促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的“智慧銀行”，用科技改變金融，讓金融創(chuàng)造更美好的生活。
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