面向金融界科技人員、業(yè)務(wù)人員，在金融信息化建設(shè)中，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考，為科技人員和業(yè)務(wù)人員提供交流的園地以及了解科技應(yīng)用的窗口，為讀者提供金融信息化發(fā)展最前沿的各類知識和信息。
當(dāng)今世界正面臨百年未有之大變局，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命加快重塑世界，世界經(jīng)濟新舊動能加快轉(zhuǎn)換，科技競爭日趨激烈。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技浪潮席卷而來，以迅猛態(tài)勢改變金融行業(yè)生態(tài)和服務(wù)模式。中國銀行正在打造科技創(chuàng)新引領(lǐng)能力，全面推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化絕不單是銀行的科技能力提升，而是核心業(yè)務(wù)的根本性轉(zhuǎn)變。制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略需要明確關(guān)鍵能力要求，思考與自身匹配的戰(zhàn)略模式，并持續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略的落地實施。
金融科技發(fā)展呈現(xiàn)三個趨勢
數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，技術(shù)應(yīng)用從原來技術(shù)作為支持手段轉(zhuǎn)到引領(lǐng)創(chuàng)新，要求金融與科技深度融合。這對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、提升金融服務(wù)品質(zhì)和效率、加快金融數(shù)字化和智能化具有重要意義。金融科技發(fā)展呈現(xiàn)三個趨勢：
一是金融科技應(yīng)用推動了金融服務(wù)的創(chuàng)新與重塑。大數(shù)據(jù)和人工智能在投資顧問、智能營銷、風(fēng)險防控等領(lǐng)域全面深化應(yīng)用，使服務(wù)長尾客戶成本大幅降低，智能風(fēng)控手段實現(xiàn)了風(fēng)險防控和客戶體驗的“雙提升”。區(qū)塊鏈技術(shù)引發(fā)廣泛關(guān)注，中國數(shù)字貨幣研究應(yīng)用也在提速。金融機構(gòu)積極搭建安全可控的云服務(wù)平臺，提供中小微“云化”綜合金融服務(wù)方案。金融、科技之間的交叉結(jié)合催生出大量新金融業(yè)態(tài)，進(jìn)一步推動了金融科技的發(fā)展。
二是行業(yè)格局從競爭競合到融合共贏。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加速，通過建立科技公司加強自身技術(shù)研發(fā)實力，并建設(shè)靈活的體制機制與外部科技企業(yè)加深合作?？萍计髽I(yè)開始關(guān)注在創(chuàng)新、技術(shù)、數(shù)據(jù)等方面開展B端科技賦能，金融機構(gòu)也在積極打造“開放銀行”，與合作伙伴共建場景生態(tài)，積極開展多平臺接入、全場景營銷，拓展新的獲客渠道，尋找新的發(fā)展引擎，助力實體經(jīng)濟數(shù)字化發(fā)展。
三是監(jiān)管態(tài)度從密切關(guān)注到鼓勵創(chuàng)新。金融科技具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、跨地域等特征，金融科技的快速發(fā)展給金融業(yè)帶來了一定風(fēng)險，監(jiān)管科技（Regtech）正在成為金融科技的重要組成部分。從國際經(jīng)驗看，各國監(jiān)管部門都在積極探索，以合規(guī)為底線，力求在鼓勵創(chuàng)新和防控風(fēng)險之間尋求平衡。美國主要以功能性監(jiān)管為原則，注重金融消費者保護(hù)；歐盟注重強化數(shù)據(jù)保護(hù)，充分挖掘數(shù)據(jù)價值；英國是探索金融科技監(jiān)管的先鋒，開創(chuàng)性地提出監(jiān)管沙箱等措施。近年來，我國先后出臺《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》等政策文件，為金融科技發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境，增強了行業(yè)發(fā)展信心。
金融科技對金融業(yè)的影響
在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，全球范圍內(nèi)金融科技的投融資額迅速增長。在驅(qū)動全球金融格局演變的眾多因素中，金融科技成為各國共同高度關(guān)注的新因素和新變量。
第一，金融科技有助于推動金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為所有金融機構(gòu)共同關(guān)注、共同推動的行業(yè)趨勢。拓展金融服務(wù)的邊界，提高金融供給的效率，拓寬金融機構(gòu)的發(fā)展空間，已成為金融機構(gòu)的重要戰(zhàn)略選擇。金融科技簡化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟融達(dá)客戶的全新途徑，推動金融機構(gòu)實現(xiàn)服務(wù)模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造、運營管理變革，不斷增強核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級持續(xù)賦能。例如各大銀行都在加大企業(yè)手機銀行建設(shè)用于服務(wù)企業(yè)，對于中小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)來說，線上服務(wù)能更加便捷的滿足企業(yè)需求。
第二，金融科技有助于推動普惠金融發(fā)展。大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)應(yīng)用是解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題的一把金鑰匙。通過線上服務(wù)、生物識別等便利化服務(wù)，同時通過引進(jìn)海關(guān)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)建立模型，提升風(fēng)控能力，使業(yè)務(wù)能覆蓋到更多的中小企業(yè)，促進(jìn)普惠金融加快發(fā)展。應(yīng)用線上模式促進(jìn)中小企業(yè)、中小客戶以及初創(chuàng)企業(yè)融資，是突破物理網(wǎng)點局限、推動普惠金融發(fā)展的新途徑。
第三，金融科技有助于防范化解金融風(fēng)險。通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)建立前置風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)測系統(tǒng)，能更加有效地甄別風(fēng)險交易、異常交易，將原有的事后監(jiān)控轉(zhuǎn)為實時的、事前的監(jiān)測，可以極大地提升風(fēng)險動態(tài)感知能力和管控水平。中國銀行利用實時分析、大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過對客戶、賬戶和渠道的綜合分析，構(gòu)建了覆蓋實時反欺詐、智能反洗錢和全面風(fēng)險管理等領(lǐng)域的全方位、立體化智能風(fēng)控體系。其中，基于機器學(xué)習(xí)平臺構(gòu)建的“網(wǎng)御”實時反欺詐平臺，已支持各渠道高風(fēng)險交易的事中風(fēng)險防范。
中國銀行金融科技實踐
目前，中國銀行正通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)深層次、系統(tǒng)性的變革，用數(shù)字思維重塑業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，將數(shù)字化基因注入百年中行的血脈，轉(zhuǎn)化為場景、智能、開放、創(chuàng)新、敏捷的數(shù)字化銀行。
一是場景化銀行。2018年，中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達(dá)到31.3萬億元，居全球第二，占當(dāng)年GDP比重達(dá)34.8%。通過“場景+金融”模式，銀行與數(shù)字化時代經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的社會發(fā)展趨勢相結(jié)合，與服務(wù)實體經(jīng)濟、金融供給側(cè)改革相呼應(yīng)，為客戶提供端到端的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。中國銀行將場景生態(tài)建設(shè)提升到全行戰(zhàn)略高度，明確將跨境、教育、運動、銀發(fā)作為戰(zhàn)略級場景，引導(dǎo)全行服務(wù)逐步向場景化轉(zhuǎn)變。
二是智能化銀行。借助大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、生物識別、自然語言處理等新一代人工智能技術(shù)，銀行可以深入分析客戶行為和風(fēng)險偏好，打造差異化、智能化的金融服務(wù)產(chǎn)品，提升客戶體驗。中國銀行研發(fā)了中銀慧投、量化交易、中銀企E貸等一系列智能化金融產(chǎn)品。中國銀行的“網(wǎng)御”實時反欺詐平臺，實時監(jiān)測交易，攔截可疑交易累計金額118億元。2019年5月，中國銀行“5G智能+生活館”全新亮相，這是業(yè)內(nèi)首家以“5G智能+”為主打概念的新網(wǎng)點業(yè)態(tài)，可以提供線上線下相互協(xié)同的智能化服務(wù)。
三是開放型銀行。金融服務(wù)作為一種基礎(chǔ)服務(wù)，存在于“無形”又無處不在。目前，商業(yè)銀行紛紛與互聯(lián)網(wǎng)巨頭及政府機構(gòu)合作，借助金融科技云和特色金融服務(wù)的能力輸出，嵌入場景生態(tài)，促進(jìn)金融服務(wù)開放。在2013年，中國銀行就投產(chǎn)上線了中銀開放平臺，通過接入第三方合作伙伴服務(wù)，向用戶提供安全、穩(wěn)定、簡捷的接入服務(wù)，構(gòu)建用戶、開發(fā)者、銀行互利共贏的“金融生態(tài)圈”，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)邊界。
四是創(chuàng)新型銀行。銀行要建立創(chuàng)新授權(quán)、試點容錯、創(chuàng)新激勵、量化考核、差異風(fēng)險管控等創(chuàng)新體制機制，發(fā)現(xiàn)和培育創(chuàng)新人才，并通過市場化運作機制，引入金融科技創(chuàng)新力量。2018年11月，中國銀行在新加坡成立首家總行級創(chuàng)新研發(fā)基地，目前正在抓緊推進(jìn)雄安創(chuàng)新研發(fā)基地建設(shè)。2019年6月，中國銀行在上海成立中銀金融科技有限公司。這些都是中國銀行加快金融科技創(chuàng)新、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措，目的就是通過機制體制創(chuàng)新，激發(fā)活力、敏捷反應(yīng)、重點突破，加快建設(shè)新時代全球一流銀行。
五是敏捷型銀行。客戶的需求日漸呈現(xiàn)出個性化、特色化和定制化的趨勢，銀行對客戶需求的響應(yīng)時效、響應(yīng)能力和服務(wù)水平等方面有了更高的標(biāo)準(zhǔn)。中行正在通過各種方式提升敏捷反應(yīng)水平，包括：以組織架構(gòu)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，強化跨條線統(tǒng)籌協(xié)同，建立敏捷柔性的跨部門項目組，激發(fā)組織活力，促進(jìn)高效溝通；以技術(shù)創(chuàng)新為手段，深化大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，提升銀行敏捷反應(yīng)、捕捉機會、快速行動的能力。
未來展望
中國銀行在加速推進(jìn)金融科技發(fā)展，使金融科技這一最大變量成為金融業(yè)發(fā)展的最大增量，積極把握全球金融變革機遇，提升中行的金融科技水平。
第一，把握技術(shù)發(fā)展趨勢，充分研究金融科技。信息技術(shù)從最初的萌芽到熱炒，到最終實現(xiàn)大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化運用，一般需要5—10年的發(fā)展周期，期間需要不斷進(jìn)化革新、逐步積累，由量變到質(zhì)變。目前廣泛運用的云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等已是相對成熟的技術(shù)，銀行的轉(zhuǎn)型變革應(yīng)始終堅持把握大勢，對基礎(chǔ)性、創(chuàng)新性技術(shù)進(jìn)行前瞻性研究，才能真正掌握數(shù)字化轉(zhuǎn)型中所需要的技術(shù)，構(gòu)建自身可持續(xù)優(yōu)化的技術(shù)應(yīng)用能力。通過跨界合作、建設(shè)融合型實驗室等方式，持續(xù)跟進(jìn)新技術(shù)發(fā)展，提前布局未來。
第二，守好金融安全底線,合理規(guī)范金融科技。新技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新本身就具有風(fēng)險，其應(yīng)用的范圍越大，所承載的數(shù)據(jù)越多，產(chǎn)生的影響就會越大，需要合理選擇穩(wěn)定可控技術(shù)，并建立相應(yīng)的風(fēng)險隔離機制。在充分運用數(shù)據(jù)提升金融服務(wù)能力的同時，也必須關(guān)注消費者權(quán)益的保護(hù)，中國銀行已組建專門的機構(gòu)，將保護(hù)金融消費者合法權(quán)益納入銀行治理范圍進(jìn)行統(tǒng)籌管理。
第三，促進(jìn)金融開放合作，推動金融科技共贏。在數(shù)字化時代，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用及衍生新的商業(yè)模式，開放性是一個非常重要的共同屬性。開放合作、開放創(chuàng)新、開放共享已成為當(dāng)前金融創(chuàng)新的重要方向。中國銀行將秉持開放的心態(tài)，擁抱開放，擁抱合作共贏，擁抱已經(jīng)有的、共同的、先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)模式，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
第四，堅持金融變革轉(zhuǎn)型，提高金融科技質(zhì)量。我國經(jīng)濟已由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期。在此期間，金融服務(wù)供給側(cè)輸出能力至關(guān)重要。傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須保持戰(zhàn)略定力，快速迭代，直面挑戰(zhàn)，把握機遇，堅定不移推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型和配套機制體制變革，不斷適應(yīng)數(shù)字化時代高質(zhì)量發(fā)展要求。
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