在政策加持和監(jiān)管升級(jí)需求的雙重推動(dòng)之下，金融科技在快速發(fā)展的同時(shí)，也逐步分化出原生系、銀行系、平臺(tái)系、創(chuàng)新系等四大陣營(yíng)。雖然各陣營(yíng)頭部玩家各憑優(yōu)勢(shì)競(jìng)逐金融科技新藍(lán)海，不過(guò)也存在優(yōu)勢(shì)與短板共存的特征。在市場(chǎng)需求多元化和下游生態(tài)持續(xù)滌蕩的大背景下，頭部玩家從“神仙打架”走向“抱團(tuán)同盟”，有望成為中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)向前演進(jìn)的新趨勢(shì)。
政策加持
從2004年支付產(chǎn)業(yè)嶄露頭角時(shí)起步，金融科技日趨成為國(guó)家重點(diǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的領(lǐng)域，并在此過(guò)程中不斷迭代。經(jīng)歷“IT電子化-互聯(lián)網(wǎng)金融-科技金融”的發(fā)展階段之后，金融科技的概念趨于明晰，并且成為推進(jìn)中國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。
金融科技的快速發(fā)展，與政策的鼓勵(lì)和監(jiān)管升級(jí)需求的雙重推動(dòng)密切相關(guān)。從政策加持來(lái)看，近些年來(lái)，監(jiān)管部門循序漸進(jìn)地出臺(tái)了一系列“金融+科技”的導(dǎo)向型文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場(chǎng)秩序。尤其隨著金融科技未來(lái)三年發(fā)展規(guī)劃的落地，從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程等多方面提出了頂層規(guī)劃和指導(dǎo)建議，被業(yè)內(nèi)視為為金融科技的發(fā)展提供了更高效、全面的保障。
中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部日前向社會(huì)公示6個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，涉及國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算組織、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等多家機(jī)構(gòu)，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。這對(duì)于我國(guó)建設(shè)國(guó)際一流的金融科技生態(tài)，形成具有全球影響力的金融科技中心，無(wú)疑具有重要意義。
政策加持牽引著資本的嗅覺。在技術(shù)密集、人才密集、數(shù)據(jù)密集的金融科技領(lǐng)域，整體實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)不斷受到資本青睞。根據(jù)艾瑞研究院統(tǒng)計(jì)，從我國(guó)金融科技企業(yè)的估值來(lái)看，2018年金融科技企業(yè)平均估值同比提升了18億左右，并且200億元以上估值的金融科技企業(yè)數(shù)量占比提升。
神仙打架
政策環(huán)境的明朗，疊加市場(chǎng)逐步成熟以及新技術(shù)演進(jìn)的驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)了整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)走向融合性、平臺(tái)化、智能化、場(chǎng)景化，并加速金融科技市場(chǎng)不斷洗牌，形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。
新格局又使金融科技的諸多玩家面臨新機(jī)遇。一方面，金融科技是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)，賦能金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新的架構(gòu)轉(zhuǎn)型與服務(wù)創(chuàng)新。在國(guó)家要求金融安全的環(huán)境下，誰(shuí)能幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新科技的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)安全發(fā)展下的金融創(chuàng)新，將迎來(lái)規(guī)模化發(fā)展機(jī)遇。
另一方面，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下，金融科技是賦能其它行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過(guò)將金融滲透到社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新的金融場(chǎng)景，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。由此，金融行業(yè)與B端場(chǎng)景融合所帶來(lái)的顛覆式場(chǎng)景創(chuàng)新，開啟了更大的想象空間，在此領(lǐng)域搶先布局、率先實(shí)現(xiàn)規(guī)模化落地的金融科技企業(yè)，有望迎來(lái)規(guī)?；l(fā)展機(jī)遇。
根據(jù)記者梳理，當(dāng)前的金融科技市場(chǎng)呈現(xiàn)出“神仙打架”的特征，頭部玩家被原生系、銀行系、平臺(tái)系、創(chuàng)新系等四類企業(yè)所搶占，各路神仙“秉持”特有“法器”，競(jìng)逐金融科技藍(lán)海。
首先，“原生系”金融科技公司最早布局了金融科技市場(chǎng)，以科技賦能金融，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)時(shí)間久，能夠深刻洞察金融行業(yè)趨勢(shì)及金融機(jī)構(gòu)需求，深刻理解B端場(chǎng)景且積累深厚，具備“科技+B端場(chǎng)景+金融”融合的能力，擁有豐富的項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示，文思海輝、宇信科技、神州信息均為2018年度中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)前三名。相較來(lái)看，文思海輝致力于數(shù)字咨詢和技術(shù)服務(wù)，宇信科技并非聚焦金融市場(chǎng)，神州信息作為金融科技全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)商，則選擇了戰(zhàn)略聚焦金融科技，以服務(wù)700家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)最廣市場(chǎng)覆蓋，在銀行核心業(yè)務(wù)、渠道管理解決方案市場(chǎng)連續(xù)7年排名第一（數(shù)據(jù)來(lái)源：IDC 2019），并以中國(guó)上榜企業(yè)第1位的成績(jī)上榜“2019IDC金融科技全球百?gòu)?qiáng)”。
第二，“銀行系”。包括建信金科、民生科技、興業(yè)數(shù)金等在內(nèi)的金融科技公司，以服務(wù)母行為先，同時(shí)對(duì)外輸出技術(shù)能力，依托母行具有豐富的業(yè)務(wù)實(shí)踐、行業(yè)背景資源，對(duì)中小銀行極具吸引力。不過(guò)，這類公司普遍近幾年成立，市場(chǎng)化程度不高、乙方心態(tài)不足，無(wú)論是規(guī)?；?wù)金融機(jī)構(gòu)還是規(guī)?；?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，都有一定制約，有待市場(chǎng)化成熟、互補(bǔ)性強(qiáng)的金融科技合作伙伴的加持。
第三， “平臺(tái)系”。以百度金融、螞蟻金服、騰訊金融為代表，這類公司一方面積累了豐富的C端數(shù)據(jù)及場(chǎng)景，同時(shí)具有天然的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)而在金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域較強(qiáng)，另一方面也失之于對(duì)銀行業(yè)務(wù)理解相對(duì)較弱，以及B端場(chǎng)景、客戶、資源的缺乏。目前，這類平臺(tái)正借助技術(shù)、資金、生態(tài)優(yōu)勢(shì)，以投資并購(gòu)等手段不斷擴(kuò)充自身科技實(shí)力，擴(kuò)展行業(yè)市場(chǎng)份額。
第四，“創(chuàng)新系”。以第四范式、海致星圖、商湯、曠視科技、同盾科技等為代表的創(chuàng)新企業(yè)，依托在AI、物聯(lián)網(wǎng)、安全、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，專注突破金融細(xì)分領(lǐng)域。因其“小而美”的發(fā)展路線，短期不具備與前三類金融科技企業(yè)同臺(tái)較量的體量。
召喚同盟
雖然金融科技各陣營(yíng)的頭部玩家都有一技之長(zhǎng)，不過(guò)在技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向各不相同，同一家企業(yè)很難擁有所有全部核心技術(shù)能力，因此各玩家之間也存在互為上下游的情況，這種產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)也直接指向彼此的互補(bǔ)。
從市場(chǎng)格局來(lái)看，平臺(tái)系的螞蟻金服、銀行系的建信金科、原生系的神州信息，都具有成長(zhǎng)為金融科技產(chǎn)業(yè)新一輪洗牌后的頂部玩家的潛力。不過(guò)，這三家公司因?yàn)榛虿煌?、各有所長(zhǎng)，很難出現(xiàn)投資并購(gòu)的結(jié)局，反而建信金科或螞蟻金服的任意一方與深耕B端市場(chǎng)、市場(chǎng)化成熟的神州信息聯(lián)姻，都能通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，戰(zhàn)勝第三方。
以神州信息為例，公司在2019年大力推進(jìn)場(chǎng)景金融創(chuàng)新，通過(guò)融合跨行業(yè)數(shù)據(jù)與場(chǎng)景，落地“銀稅互動(dòng)”“銀農(nóng)直連”“生物資產(chǎn)抵押”等，破解了小微、三農(nóng)融資難題。目前，神州信息正緊跟技術(shù)前沿、政策最新要求，發(fā)力金融自主創(chuàng)新、金融超腦和場(chǎng)景金融，助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不難看出，神州信息在助力金融創(chuàng)新、探索場(chǎng)景金融方面都展現(xiàn)出實(shí)力和潛力，對(duì)于銀行系、平臺(tái)系金融科技公司來(lái)說(shuō)，具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性。
金融科技頭部玩家有望從“神仙打架”走向“抱團(tuán)同盟”，與市場(chǎng)需求和下游生態(tài)不無(wú)關(guān)系。
根據(jù)中國(guó)信息通信研究院日前發(fā)布的報(bào)告，從科技在金融行業(yè)應(yīng)用的深度和變革影響來(lái)看，我國(guó)的金融科技應(yīng)用已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，相比過(guò)去的金融電子化階段強(qiáng)調(diào)IT技術(shù)在后臺(tái)的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融階段關(guān)注前端服務(wù)渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，金融科技3.0階段更加側(cè)重業(yè)務(wù)前中后臺(tái)的全流程科技應(yīng)用變革，進(jìn)而帶動(dòng)金融科技遍地開花。
從下游生態(tài)來(lái)看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在積極推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略。雖然關(guān)于金融科技戰(zhàn)略的描述從初期的信息化、智能化、移動(dòng)化等比較抽象的概念，逐漸細(xì)化到科技與業(yè)務(wù)融合、渠道升級(jí)改造和本行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)及整體戰(zhàn)略相結(jié)合等較為具體的方面，但在執(zhí)行層面還存在重應(yīng)用輕基礎(chǔ)、重搭建輕管理、重當(dāng)前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)、重銷售輕運(yùn)營(yíng)等不少問(wèn)題，整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依舊面臨不平衡不充分的問(wèn)題。
基于此，未來(lái)金融科技的可持續(xù)發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)的逐步完善，需要金融科技各領(lǐng)域龍頭企業(yè)堅(jiān)持“守正創(chuàng)新”的同時(shí)，擁抱合作，共生共榮，共推金融數(shù)字化，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。未來(lái)的金融科技，則有望從“神仙打架”到“抱團(tuán)同盟”的演進(jìn)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)著產(chǎn)業(yè)自身的迭代與更新。
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