習(xí)近平總書記在主持中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)更迭迅猛，創(chuàng)新應(yīng)用如火如荼，已經(jīng)成為資本市場的重要風(fēng)口，有望深刻變革諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域。
發(fā)展區(qū)塊鏈的時代背景
從技術(shù)演進來看，區(qū)塊鏈或可推動超線性發(fā)展
區(qū)塊鏈的雛形由中本聰于2008年提出，其去中心化、透明可溯源、不可篡改等特性受到廣泛關(guān)注。發(fā)展初期的區(qū)塊鏈更像是一場社會實驗，試圖尋找建立一個去中心化、自主信任世界形態(tài)的解決方案。2015年，Vitalik Buterin引入智能合約概念，推動了區(qū)塊鏈基礎(chǔ)應(yīng)用平臺的完善和成熟，擴展了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域。以Ripple、R3、Hyperledger為代表的一批重量級的區(qū)塊鏈聯(lián)盟受到了全球廣泛關(guān)注，催生了眾多的區(qū)塊鏈創(chuàng)新。隨著區(qū)塊鏈與AI、大數(shù)據(jù)、5G、物聯(lián)網(wǎng)、量子計算、生物醫(yī)學(xué)、基因編輯等新技術(shù)融合創(chuàng)新，可能會帶來超線性的發(fā)展軌跡，催生出新業(yè)態(tài)，引領(lǐng)新模式進一步向縱深方向發(fā)展。與此同時，區(qū)塊鏈作為技術(shù)驅(qū)動型應(yīng)用場景，目標(biāo)是解決十分復(fù)雜、綜合的社會及產(chǎn)業(yè)問題，必將促進技術(shù)本身在效果、效率方面的提升與發(fā)展，推動操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、人工智能、智能芯片等關(guān)鍵核心技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和自主安全可控。
從世界格局來看，區(qū)塊鏈助于全球治理體系完善
當(dāng)今世界面臨百年未有之大變局，經(jīng)濟全球化、世界多極化深入發(fā)展，國際力量分化并趨于新的均衡。區(qū)塊鏈產(chǎn)生于美國金融危機爆發(fā)、歐洲國家債權(quán)危機、全球經(jīng)濟衰退的大環(huán)境下，承載了人們對高效、公正社會的向往，體現(xiàn)了對合作共贏的追求。在全球數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展浪潮之下，我國已經(jīng)成為全球經(jīng)濟發(fā)展重要推動力量，是世界多極化的堅定支持者和積極推動者。我國大力發(fā)展區(qū)塊鏈，順應(yīng)了世界多極化發(fā)展趨勢，契合世界和平與發(fā)展的深層次需要，有助于推動全球治理體系的改革完善。
從國內(nèi)形勢來看，區(qū)塊鏈推動社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展
當(dāng)前，我國仍處于并將長期處于社會主義初級階段的基本國情沒有變。我們面臨的最大挑戰(zhàn)和壓力，是推動高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，避免落入“中等收入陷阱”。這不僅是經(jīng)濟問題，還是涉及政治、社會、安全、生態(tài)、文化等諸多領(lǐng)域的綜合性難題。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是基于復(fù)合性技術(shù)的、面向復(fù)雜經(jīng)濟社會場景的綜合性方案，可廣泛應(yīng)用于社會治理、安全認(rèn)證、金融服務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理等領(lǐng)域，不僅可以重構(gòu)傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)和利益分配機制，提升經(jīng)濟社會的運轉(zhuǎn)效率，更可能激發(fā)全新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)并推動整個社會治理體系和誠信體系的長足發(fā)展。
商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的探索與思考
應(yīng)用區(qū)塊鏈恰逢其時
隨著“數(shù)字時代”到來和金融科技的發(fā)展，銀行所面臨的環(huán)境也更加復(fù)雜，“金融脫媒”的壓力進一步加大。商業(yè)銀行經(jīng)營面臨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、服務(wù)場景化、架構(gòu)扁平化等轉(zhuǎn)型發(fā)展課題。區(qū)塊鏈可以有效促進銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形態(tài)的變革、降低損耗、提升信任與效率，幫助銀行建立更扁平的架構(gòu)、更敏捷的機制，解決傳統(tǒng)銀行經(jīng)營成本高、運營效率低的問題。除此之外，區(qū)塊鏈可以改變傳統(tǒng)的信任創(chuàng)造方式，消除銀行系統(tǒng)內(nèi)部以及與外部機構(gòu)之間的信息不對稱，推動建立共享共贏的行業(yè)生態(tài)。
商業(yè)銀行在運用區(qū)塊鏈時必須洞察其價值本質(zhì)，理解其所適用的場景。從根本上說，區(qū)塊鏈適合多方參與且交互信任成本較高的場景，以及價值層次多、界定復(fù)雜的場景。在這些場景中，區(qū)塊鏈能夠發(fā)揮相對不可替代的優(yōu)勢。在商業(yè)銀行領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的核心應(yīng)用場景包括跨境匯款、支付清算、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融等多方參與交互的業(yè)務(wù)場景，為解決數(shù)據(jù)亂象、建立更廣泛的征信體系等提供解決方案。
行業(yè)應(yīng)用已百花齊放
區(qū)塊鏈技術(shù)不是靜態(tài)、一成不變的，其內(nèi)涵及形態(tài)必然會隨著技術(shù)、業(yè)態(tài)的發(fā)展不斷演進升級。2015年以太坊引入智能合約，使得區(qū)塊鏈支持更廣泛的金融應(yīng)用成為可能。除各國央行積極探索數(shù)字貨幣外，目前全球范圍內(nèi)已超過100家的主流銀行在區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域有所布局，主要探索領(lǐng)域包括數(shù)字票據(jù)、跨境匯款、跨境支付、發(fā)債、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈管理、KYC管理、抵押貸款等。在眾多創(chuàng)新中，多為小范圍試點應(yīng)用，并未大規(guī)模推廣，暫未對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式帶來顛覆式改變。
中國銀行的試水探索
近年來，中國銀行積極投身于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新及應(yīng)用，取得了較為豐碩的經(jīng)驗與成效。
一是加強基礎(chǔ)研究儲備。中國銀行積極儲備區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)研究，已向國家知識產(chǎn)權(quán)局提交了數(shù)十項區(qū)塊鏈專利，聚焦于基礎(chǔ)技術(shù)研究和應(yīng)用場景使用等方面。
二是加快應(yīng)用項目試點。目前中行正在并行推進數(shù)十個區(qū)塊鏈試點項目，應(yīng)用集中在跨境匯款、貿(mào)易結(jié)算、電子錢包、數(shù)字票據(jù)、押品估值、公益扶貧、數(shù)字雄安等領(lǐng)域，一些項目已經(jīng)顯現(xiàn)出良好的業(yè)務(wù)效果與前景。比如，在押品估值領(lǐng)域，中國銀行于2016年11月在香港地區(qū)建立區(qū)塊鏈物業(yè)估值系統(tǒng)，創(chuàng)建了銀行和物業(yè)評估機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，解決了傳統(tǒng)模式下紙質(zhì)報告存儲成本高、“一房多評”等問題,系統(tǒng)只需要幾秒鐘就可以列出、驗證和共享最新的估值。目前85%業(yè)務(wù)都在該聯(lián)盟鏈上完成，業(yè)務(wù)辦理耗時平均壓減兩個工作日，大幅降低了成本，提高了處理效率。在貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域，2018年9月，中國銀行、中信銀行、民生銀行聯(lián)合研發(fā)推出區(qū)塊鏈福費廷交易平臺。該平臺基于區(qū)塊鏈技術(shù)，為福費廷業(yè)務(wù)量身打造預(yù)詢價、資產(chǎn)發(fā)布后詢價、資金報價多場景業(yè)務(wù)并發(fā)、跨機構(gòu)協(xié)同的應(yīng)用服務(wù)流程。目前，該平臺已經(jīng)吸引平安銀行、光大銀行及多家城商行加入，支持福費廷交易與國內(nèi)信用證，累計交易額已近200億元。
三是推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中國銀行通過自主研發(fā)和技術(shù)引入完成了企業(yè)級區(qū)塊鏈平臺第一階段建設(shè)，該平臺作為中國銀行區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)的統(tǒng)一接入入口，目的是實現(xiàn)“一次搭建、多種協(xié)作”，可以為不同的業(yè)務(wù)協(xié)作建立各自邏輯獨立的區(qū)塊鏈，在不同的業(yè)務(wù)伙伴生態(tài)圈開展業(yè)務(wù)協(xié)同。
四是積極參與行業(yè)規(guī)范制定。中國銀行積極配合監(jiān)管參加《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》《分布式賬本貿(mào)易金融規(guī)范》《金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用-技術(shù)參考架構(gòu)》《金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用-評價指標(biāo)》相關(guān)規(guī)范編寫工作。
面臨問題與挑戰(zhàn)思考
當(dāng)前，銀行業(yè)都在積極推進區(qū)塊鏈技術(shù)實踐探索，但大多數(shù)尚未進行大規(guī)模推廣，部分銀行在區(qū)塊鏈底層平臺技術(shù)研發(fā)上有所突破，但客觀上商業(yè)銀行在開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用時依然面臨著一些挑戰(zhàn)：
一是性能安全等仍存在瓶頸。目前學(xué)術(shù)界、產(chǎn)業(yè)界圍繞區(qū)塊鏈的性能延展、交易效率等方面進行了積極的探索，但尚未出現(xiàn)解決“不可能三角”問題的通用解決方案，即無法同時很好的滿足“去中心化”“安全性”及“高性能”。2018年，多個小型數(shù)字加密貨幣遭遇黑客攻擊，損失慘重，為金融區(qū)塊鏈的安全性拉響了警報。如何進一步提升金融區(qū)塊鏈的安全性成為當(dāng)前需要關(guān)注的重點。
二是短期內(nèi)難以確定效益回報。商業(yè)銀行需要客觀認(rèn)識現(xiàn)有區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展階段，對能給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的價值提升要有合理預(yù)期。堅持以業(yè)務(wù)適用性為原則，以解決業(yè)務(wù)痛點為切入點，體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的實際價值與效用；回歸本源，思考如何運用新技術(shù)降低金融服務(wù)成本、改進流程、提升效率，如何運用新技術(shù)支持中小微與“三農(nóng)”客群，服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展。
三是防范新技術(shù)帶來的新風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)給金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新帶來了極大的改善，同時也可能帶來風(fēng)險。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的深入，既需要建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，也需要加強在法律法規(guī)、政策方面的考慮，確定區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的安全邊界。商業(yè)銀行應(yīng)遵循新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新的客觀規(guī)律，建立試錯容錯機制，從試點入手，通過迭代交付，根據(jù)市場反饋逐步展開，讓區(qū)塊鏈技術(shù)更好更安全地融入金融創(chuàng)新。
關(guān)于商業(yè)銀行區(qū)塊鏈發(fā)展的建議
區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行業(yè)的改變正從概念認(rèn)識走向廣泛應(yīng)用。在開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新的同時，商業(yè)銀行也要夯實基礎(chǔ)技術(shù)研究，在區(qū)塊鏈技術(shù)性能和安全性等方面尋求突破；堅持自主可控，在風(fēng)險可控的環(huán)境下選取適當(dāng)應(yīng)用場景逐步擴大應(yīng)用規(guī)模。此外，也應(yīng)高度重視知識產(chǎn)權(quán)保護工作，激勵員工創(chuàng)新。
一是推動區(qū)塊鏈技術(shù)人才隊伍建設(shè)。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)復(fù)合型、專業(yè)性人才十分緊缺。建議建立完善區(qū)塊鏈技術(shù)人才培養(yǎng)體系，加強產(chǎn)學(xué)研合作，打造多種形式的區(qū)塊鏈技術(shù)人才培養(yǎng)平臺，加大高端人才吸引力度，培養(yǎng)一批領(lǐng)軍人物和高水平區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新團隊。
二是加強區(qū)塊鏈底層技術(shù)研究。當(dāng)前市面上有許多開源的區(qū)塊鏈平臺及協(xié)議。從公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈三種組鏈方式上來看，聯(lián)盟鏈適合于機構(gòu)間的交易、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)管理等B2B場景。商業(yè)銀行應(yīng)加大對聯(lián)盟鏈底層技術(shù)研究的投入，基于聯(lián)盟鏈底層邏輯、技術(shù)、算法、機制創(chuàng)新各類產(chǎn)品，將之應(yīng)用于各種“區(qū)塊鏈+金融”場景。
三是推進區(qū)塊鏈與云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)融合。A(人工智能)、B(區(qū)塊鏈)、C(云計算)、D(大數(shù)據(jù))四大技術(shù)相輔相成，可以相互解決技術(shù)難點、降低成本。云計算能夠快速低成本地完成區(qū)塊鏈開發(fā)部署，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于云計算服務(wù)，將使區(qū)塊鏈即服務(wù)（BaaS，Block as a Service)有望成為公共信任基礎(chǔ)設(shè)施，成為激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟的關(guān)鍵組件；大數(shù)據(jù)能大幅提升區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)價值和使用空間，區(qū)塊鏈去中心化、加密共享、分布式賬本技術(shù)特性為解決數(shù)據(jù)流通和價值共享方面也提供解決方案；人工智能可幫助區(qū)塊鏈降低達成共識所需成本、提高鏈條可伸縮性、提高區(qū)塊鏈計算效率等，區(qū)塊鏈可以幫助人工智能提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，進一步提高模型可信度。
四是進一步探索區(qū)塊鏈的金融場景應(yīng)用。雖然業(yè)界在金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域進行了廣泛的應(yīng)用探索，然而尚未形成通用性的金融區(qū)塊鏈方案，也未找到金融區(qū)塊鏈技術(shù)唯一性適用的業(yè)務(wù)場景，金融區(qū)塊鏈的應(yīng)用探索仍需進一步加強。商業(yè)銀行還需深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)演進帶來的長遠(yuǎn)影響，在風(fēng)險可控的前提下選取適當(dāng)?shù)慕鹑趫鼍爸鸩綌U大應(yīng)用規(guī)模，并積極對接外部聯(lián)盟鏈，擴展客戶體系，打造新型業(yè)務(wù)形態(tài)。
五是政策引導(dǎo)需要強化和細(xì)化。各級政府積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)為區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展提供政策便利。未來，還需要進一步強化政策扶持力度，實現(xiàn)政策精準(zhǔn)化，將政策真正落實到實處，讓更多具有技術(shù)優(yōu)勢、發(fā)展勢頭好的企業(yè)真正享受到優(yōu)惠政策。
商業(yè)銀行大力推動區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用，順應(yīng)了世界之勢、社會之勢、技術(shù)之勢、銀行之勢。我們必須積極推動區(qū)塊鏈的創(chuàng)新發(fā)展，深刻理解區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新所承載的歷史使命，瞄準(zhǔn)其背后所折射的時代之需、國家之需，推動核心技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，推動相關(guān)法律、制度、規(guī)范的建立完善，大力培養(yǎng)區(qū)塊鏈及相關(guān)領(lǐng)域的復(fù)合型人才隊伍，為新時代中國特色社會主義的建設(shè)貢獻應(yīng)有的力量。
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