渤海銀行股份有限公司董事會(huì)秘書、首席風(fēng)險(xiǎn)管理官、行長助理趙志宏撰文指出，這次疫情讓很多人意識到金融科技仍然處于很早期的發(fā)展階段，短板依舊明顯，應(yīng)對突發(fā)事件方面尚有較大提升空間。
對于眼下被金融機(jī)構(gòu)廣為追捧的遠(yuǎn)程面簽技術(shù)，趙志宏認(rèn)為，若采取遠(yuǎn)程視頻方式，則應(yīng)以必要的佐證資訊支持為前提，以確保簽約的真實(shí)性、可追溯性、不可抵賴性。商業(yè)銀行需要特別注意的是，“遠(yuǎn)程面簽”起步階段適用金額大小，應(yīng)與金融科技認(rèn)證能力的可靠性程度，以及所在銀行可承受的信用、操作風(fēng)險(xiǎn)損失容忍度相適合。
在這場疫情危機(jī)中，商業(yè)銀行也有不少新機(jī)會(huì)，趙志宏提出，銀行尤其需要利用金融科技敏銳把握新的用戶場景。比如，在事關(guān)生命的高壓之下，人們對“信任”的需求量大增，這包括口罩的可靠生產(chǎn)和銷售渠道，銀行作為信用中介，原本就是靠經(jīng)營“信任”為主業(yè)的企業(yè)，在當(dāng)前時(shí)期，在連見面都是考驗(yàn)的情況下，如何建立信任、維護(hù)信任、運(yùn)營信任？傳統(tǒng)的手段已經(jīng)無法施展，而區(qū)塊鏈等為代表的信任、信用科技正迎來用武之地。
長遠(yuǎn)來看，這次疫情如何深刻影響銀行業(yè)發(fā)展？趙志宏認(rèn)為，經(jīng)此一疫，全社會(huì)將步入深度在線化模式，銀行將真正轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;實(shí)時(shí)智能的敏捷銀行”。
他判斷，疫情結(jié)束后，民眾“排斥聚集”的下意識可能會(huì)延續(xù)較長一段時(shí)期，并可能最終固化為人們普遍接受的一種心理常態(tài)，非接觸服務(wù)會(huì)越來越受人們所歡迎。因此，銀行將致力于提供嵌入生活、實(shí)時(shí)智能響應(yīng)客戶需求的金融服務(wù)，真正成為一種服務(wù)而不單單是一個(gè)場所。
疫情下銀行金融科技發(fā)展的危與機(jī)
2020年春節(jié)前開始的這一場新冠疫情，注定會(huì)是金融科技發(fā)展歷程中的一個(gè)歷史性事件，全民“居家隔離”的狀態(tài)給未來銀行金融科技發(fā)展帶來新的預(yù)示，一場銀行金融科技發(fā)展的危與機(jī)正在其中醞釀。
值得注意的是，中國銀保監(jiān)會(huì)2月15日及時(shí)發(fā)布了“關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知”（2020）15號文，要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) “要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富‘非接觸式服務(wù)’渠道，提供安全便捷的’在家’金融服務(wù)。在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索運(yùn)用視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽等方式，切實(shí)做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠”。這一文件的政策導(dǎo)向，對銀行業(yè)運(yùn)用金融科技加快轉(zhuǎn)型步伐必然產(chǎn)生深遠(yuǎn)的歷史性影響。
危機(jī)來襲：新冠疫情對銀行業(yè)影響幾何？
新冠疫情對銀行、對金融科技的影響要從“全國性隔離”說起。自1月23日上午10點(diǎn)武漢封城起，全國30個(gè)省市自治區(qū)先后啟動(dòng)應(yīng)對公共衛(wèi)生事件最高級別的一級響應(yīng)，眾多城市、城鎮(zhèn)、小區(qū)陸續(xù)宣布封閉管理；企業(yè)普遍延期開工，開工之后也只采取最小化配置運(yùn)轉(zhuǎn)。舉國上下，全面進(jìn)入“少出門、不聚集、不聚餐，出入公共場所戴口罩”狀態(tài)。
對商業(yè)銀行而言，短期內(nèi)疫情的影響集中于削弱信貸需求、亟需提高金融資源分配效率和中收減少等方面。社會(huì)生產(chǎn)受疫情影響，導(dǎo)致市場上信貸需求預(yù)期會(huì)有一定程度減少，銀行對公以及對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展增量近期將可能會(huì)遇到一定挑戰(zhàn)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也同樣承壓。
同時(shí)，特殊時(shí)期對于精準(zhǔn)分配金融資源的要求比常規(guī)時(shí)期更為迫切，銀行唯有基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和價(jià)值網(wǎng)分析，才能在極短的時(shí)間內(nèi)對成批量的客戶及客戶需求狀況做到實(shí)時(shí)而精準(zhǔn)的識別，精準(zhǔn)區(qū)分哪些信貸需求具有最高的疫情相關(guān)度，把信貸資源精準(zhǔn)投放到關(guān)鍵地方，是銀行對抗疫的最大支持。此外，銀行從日常支付結(jié)算中獲得的收入也將大幅減少。
中期而言，金融條件大概率有所放松，疫情過后，社會(huì)總體消費(fèi)需求估計(jì)會(huì)有適當(dāng)反彈，企業(yè)恢復(fù)全面生產(chǎn)也會(huì)帶來信貸需求一定程度上沖。銀行需要憑借智能分析手段和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力，提前準(zhǔn)確感知疫情形勢轉(zhuǎn)變所帶來的市場波動(dòng)和市場階段的微妙轉(zhuǎn)變，針對性地敏捷組織產(chǎn)品、服務(wù)和營銷。
長期而言，疫情對行業(yè)競爭格局的影響有限，頭部銀行和細(xì)分生態(tài)領(lǐng)域有優(yōu)勢的銀行競爭力持續(xù)加強(qiáng)。同時(shí)，金融科技和智能風(fēng)控能力對業(yè)務(wù)支撐作用更為凸顯，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化速度必將加快。而在本次疫情中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也鼓勵(lì)銀行積極運(yùn)用技術(shù)手段加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，因此已建立金融科技和智能風(fēng)控先發(fā)優(yōu)勢的銀行有望憑借其體驗(yàn)良好的線上服務(wù)產(chǎn)生客戶虹吸效應(yīng)，這也正說明了，通過提高金融科技能力實(shí)現(xiàn)危中尋機(jī)，方為商業(yè)銀行變中求生之道。
制勝之道：內(nèi)外兼戰(zhàn)
疫情期間，銀行在實(shí)際運(yùn)行上面臨的首要困難是必須盡量減少見面，這對銀行的內(nèi)部運(yùn)行以及對外營銷都提出了挑戰(zhàn)。
遠(yuǎn)程辦公，成為銀行必須、也值得考慮的選項(xiàng)。某全國性商業(yè)銀行近期的信貸審批就通過“釘釘”辦公軟件，隨時(shí)召開線上遠(yuǎn)程視頻會(huì)議完成對項(xiàng)目的集體評估，形成線上審批、行內(nèi)系統(tǒng)線上操作的“雙線上”敏捷辦公模式，既顯著降低了疫情對信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的影響程度，也及時(shí)敏捷地響應(yīng)了一線防疫企業(yè)緊急的需求。
對于疫情環(huán)境下仍有融資需求的商業(yè)銀行來說，傳統(tǒng)的實(shí)地路演并不是唯一路徑，通過一些科技手段，可以將疫情對發(fā)行人交易路演的影響降至最低。近期某國有銀行增發(fā)原有人民幣點(diǎn)心債券，采取電話/網(wǎng)上路演方式成功定價(jià)，吸引了來自亞洲、歐洲、中東及美國（離岸）的各類高質(zhì)量投資人，順利完成增發(fā)工作。
同樣，基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)質(zhì)量高、接入簡單、使用容易的遠(yuǎn)程視頻溝通和多方遠(yuǎn)程協(xié)同工作，成為銀行應(yīng)對對公業(yè)務(wù)大客戶營銷無法線下展開客戶會(huì)面、商談之挑戰(zhàn)的關(guān)鍵手段。2月初，若干企業(yè)與一些股份制商業(yè)銀行達(dá)成大額綜合授信合作，就是基于電話、遠(yuǎn)程視頻方式完成洽談，通過線上核保等技術(shù)完成提款條件。
銀行對中小微企業(yè)客戶、消費(fèi)者客戶的營銷雖然在疫前就已經(jīng)高度依賴線上手段，但由于疫情使得各行業(yè)的線下營銷通道都幾乎處于停擺狀態(tài)，在可選的線上營銷渠道數(shù)量并未明顯大規(guī)模增加的情況下，包括銀行在內(nèi)的各行各業(yè)對線上渠道的爭奪會(huì)因此變得更加激烈，獲客單價(jià)會(huì)有較大幅度上升。
為此，銀行首先需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)做出更高質(zhì)量的用戶畫像，以便在營銷戰(zhàn)略上做好更精準(zhǔn)、更具差異化的用戶群定位。同時(shí)，應(yīng)該更堅(jiān)決地借助區(qū)塊鏈、開放API等金融科技手段實(shí)現(xiàn)平臺化、打造生態(tài)圈，通過B4B等創(chuàng)新的營銷模式深度嵌入合作伙伴業(yè)務(wù)流程，從而形成B4B2C的完整觸客、獲客鏈條。此外，還應(yīng)該加大對營銷內(nèi)容的創(chuàng)新和技術(shù)化營銷手段的投入，通過源源不斷的內(nèi)容創(chuàng)新來規(guī)避同質(zhì)化營銷帶來的高成本，通過基于大數(shù)據(jù)等的技術(shù)化營銷投放手段精準(zhǔn)地發(fā)掘更多細(xì)分渠道資源，并通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對各種渠道實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、高效地組合，提高營銷命中率和轉(zhuǎn)化率。
當(dāng)然，當(dāng)整體運(yùn)行高度依賴于開放網(wǎng)絡(luò)時(shí)，銀行面臨的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)也將進(jìn)一步加劇，這是銀行應(yīng)該高度警惕的。
攻守之道：提升應(yīng)對突發(fā)事件能力
應(yīng)該說，本次疫情再次凸顯、證明了金融科技在支撐金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系方面的核心重要性。我們可以設(shè)想一下，如果沒有前幾年基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的一系列金融科技的創(chuàng)新和大規(guī)模應(yīng)用，面對這次疫情，面對舉國上下如此大范圍的半隔離狀態(tài)，人們的生活、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行會(huì)遭遇怎樣的困境。
當(dāng)然，這次疫情也讓很多人開始從這些年金融科技發(fā)展帶來的各種驚喜中清醒過來——意識到金融科技仍然處于很早期的階段，依舊短板明顯，應(yīng)對突發(fā)事件方面尚有較大提升空間。例如，在對客戶身份進(jìn)行物理識別時(shí)，人臉識別的精準(zhǔn)度遭遇了佩戴口罩的挑戰(zhàn)，虹膜識別需要穿透護(hù)目鏡的障礙，指紋識別受到手套的阻隔。雖然并非完全不能用，而是變得并不那么方便、不那么可靠了，但在疫情時(shí)期的很多場景下，大家開始退回更加傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證方式。
銀行業(yè)界正在熱議，銀保監(jiān)辦發(fā)（2020）15號文可能給“遠(yuǎn)程面簽”帶來了利好空間，從法律層面看面簽要達(dá)到的目的，只是要求所簽合同是當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，但實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程面簽”必須有相應(yīng)的金融科技認(rèn)證，要求能證明所簽合同是真實(shí)意思表示，不存在別人假冒代簽的可能性，才有可能成為現(xiàn)實(shí)。若采取遠(yuǎn)程視頻方式，則應(yīng)以必要的佐證資訊支持為前提，以確保簽約的真實(shí)性、可追溯性、不可抵賴性。
商業(yè)銀行需要特別注意的是，“遠(yuǎn)程面簽”起步階段適用金額大小，應(yīng)與金融科技認(rèn)證能力的可靠性程度，以及所在銀行可承受的信用、操作風(fēng)險(xiǎn)損失容忍度相適合。目前已有的領(lǐng)先實(shí)踐例如線上電子合同，與法院數(shù)據(jù)庫鏈接，能起到一定作用。
未來一段時(shí)間，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)的邊緣計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)有可能更好的解決此問題，然后就能充分利用區(qū)塊鏈對身份信息進(jìn)行可信地流轉(zhuǎn)、交換、轉(zhuǎn)移，真正“零知識的”（即盡量不依賴于太多的其他輔助信息，即在不了解對方的背景信息的情況下，也能識別對方準(zhǔn)確身份）、完全可信的“遠(yuǎn)程面簽”即可實(shí)現(xiàn)。
然而，此次疫情更深遠(yuǎn)的啟示是，商業(yè)銀行需要借助金融科技手段真正落實(shí)“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”，提升對“黑天鵝”和“灰犀牛”突發(fā)事件的企業(yè)級風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，提高智能風(fēng)控能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)的智能識別、動(dòng)態(tài)定價(jià)和全實(shí)時(shí)自動(dòng)化機(jī)器審批。
提升應(yīng)對突發(fā)事件能力，主要取決于實(shí)時(shí)智能的“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”能力，這包括對宏觀風(fēng)險(xiǎn)、中觀風(fēng)險(xiǎn)和微觀風(fēng)險(xiǎn)的智能偵測、預(yù)判、預(yù)警和預(yù)控能力，能夠及時(shí)辨別“黑天鵝”和“灰犀牛”病毒的抗原，迅速激發(fā)配置滅殺抗原的抗體，進(jìn)行精準(zhǔn)靶向殺毒。同時(shí)，更需要進(jìn)一步提升各種金融科技組件間的綜合協(xié)同性，提升前、中、后臺各種組件之間平滑、無縫、實(shí)時(shí)自由組合能力，才能最終在用戶體驗(yàn)上實(shí)現(xiàn)無論何時(shí)何地、何種狀況下都能提供可靠可信的實(shí)時(shí)智能金融服務(wù)。
創(chuàng)新之道：敏銳感知新場景
疫情危機(jī)之中，確實(shí)有不少新機(jī)會(huì)。如何敏銳感知各種場景，將金融服務(wù)更好更多地嵌入客戶工作、生活、學(xué)習(xí)等場景中去，提高服務(wù)滲透率，是商業(yè)銀行應(yīng)對流行疫情并持續(xù)提供金融服務(wù)的重要保障。
譬如，為了抗疫救災(zāi)，大量的救災(zāi)物質(zhì)生產(chǎn)企業(yè)都有著非常緊迫的資金和金融服務(wù)需求。如果銀行能實(shí)時(shí)捕捉，甚至提前感知到這些客戶需求所在，自動(dòng)送服務(wù)上門，當(dāng)前的疫情無疑就是一次拓展業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)。
又譬如，疫情時(shí)期，在事關(guān)生命的高壓之下，人們對“信任”的需求量大增。舉個(gè)簡單的例子，現(xiàn)在老百姓都需要口罩，但供應(yīng)非常緊張。互聯(lián)網(wǎng)上有很多號稱有貨的商家，但很多人卻又都不敢買——萬一是假冒偽劣產(chǎn)品，反而得不到應(yīng)有的防護(hù)。同時(shí)，疫情的發(fā)展卻近在眼前，此時(shí)人們亟需拓寬信任的渠道。此時(shí)此刻，信任就是最高價(jià)值，信任意味著生命。平常時(shí)期，還有時(shí)間通過逐步試探性地合作、接觸來建立信任，但在當(dāng)前病毒肆虐之際，需要的是即刻信任。銀行作為信用中介，原本就是靠經(jīng)營“信任”為主業(yè)的企業(yè)，在當(dāng)前時(shí)期，其可靠、可信的身份特征將有機(jī)會(huì)得到特別地放大。對銀行而言，這無疑是一次絕佳的鞏固“信任地位”的良機(jī)。
當(dāng)然，在連見面都是考驗(yàn)的情況下，如何建立信任、維護(hù)信任、運(yùn)營信任？傳統(tǒng)的手段已經(jīng)無法施展，而區(qū)塊鏈等為代表的信任、信用科技正迎來用武之地。
此外，疫情的爆發(fā)催生了一些具有相當(dāng)普遍性的用戶場景，這正是銀行開拓新領(lǐng)域、新業(yè)務(wù)的絕佳商機(jī)所在。譬如疫情之下，人們均居家，網(wǎng)上購物成為了很多人消費(fèi)方式的唯一選擇。而這里面，“微信群接龍購物”是比較常見的方式，例如“接龍”買口罩。但目前的“接龍”購物，仍然存在諸多痛點(diǎn)：人數(shù)多了之后，“接龍”購物的對賬將面臨工作量巨大等麻煩。還有，如何確定口罩渠道的靠譜性？如何管理“接龍”的付款、交貨環(huán)節(jié)減少糾紛風(fēng)險(xiǎn)？銀行可以抓住這種場景，發(fā)揮在對賬、信任科技方面的專長，及時(shí)提供解決方案，服務(wù)大家、實(shí)現(xiàn)場景營銷。
疫情之下，很多場景并非全新場景，而是疫情突出了這類場景的存在度。如果銀行科技創(chuàng)新能力及時(shí)跟上，這其中會(huì)有很多場景體驗(yàn)在得到足夠改善后可以培養(yǎng)人們形成使用習(xí)慣，其熱度很有可能延續(xù)到疫后，成為疫后市場競爭中新的殺手級應(yīng)用。
協(xié)同之道：搭建去中心化的智能金融價(jià)值網(wǎng)
從宏觀、整體的視角來看，本次疫情中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)將加速金融科技和金融服務(wù)邁進(jìn)“去中心化”的智能金融價(jià)值網(wǎng)時(shí)代。
金融資源的良好協(xié)調(diào)、管理對順利抗疫至關(guān)重要。比如，善款就是其中非常重要的一種抗疫金融資源。
疫情虐心，全球各地有很多愛心人士、企業(yè)踴躍捐款、捐物資，這些貨、款，如何在適度監(jiān)管的前提下，以最高效同時(shí)又公開、透明、合理的方式流向真正需要的人們、單位，一直是一個(gè)難題。這不禁讓人們聯(lián)想到，假以時(shí)日借助“去中心化”的智能金融價(jià)值網(wǎng)方式來組織、實(shí)施各種捐贈(zèng)和賑災(zāi)，將大大改善善款追溯管理。這是因?yàn)椋@種模式能夠提高運(yùn)作效率，在去中心化系統(tǒng)中，任何人都是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)人在其中都能做到人盡所材、物盡所用，這將有助于提升捐贈(zèng)者的參與感、進(jìn)一步提高大量潛在捐助者的積極性，最大程度發(fā)揮制度優(yōu)勢，充分釋放、調(diào)度、流轉(zhuǎn)抗疫社會(huì)力量。
“去中心化”的智能金融價(jià)值網(wǎng)是ABCD和IoT等金融科技的綜合發(fā)展水平達(dá)到一定程度后開展金融業(yè)務(wù)的一種形態(tài)。它以大數(shù)據(jù)為能源、以人工智能技術(shù)為手段、以區(qū)塊鏈為組織架構(gòu)、以云計(jì)算為基座支撐、以IoT為終端連接點(diǎn)，可以高效、低成本地調(diào)動(dòng)所有參與者共同完成盛舉。
作為去中心化的生態(tài)系統(tǒng)，在未來的智能金融價(jià)值網(wǎng)中，除了用戶（例如新冠疫情中的受災(zāi)對象）之外再無中心——以受災(zāi)對象為中心動(dòng)態(tài)組織資源；圍繞受災(zāi)對象的需求，成員機(jī)構(gòu)的內(nèi)、外資源無縫協(xié)同，各種服務(wù)流程被重新定義。價(jià)值網(wǎng)中，價(jià)值創(chuàng)造者可以包括用戶方、捐贈(zèng)方、金融機(jī)構(gòu)、物流方、海關(guān)方、生產(chǎn)方、服務(wù)方企業(yè)等。價(jià)值網(wǎng)通過聯(lián)盟鏈協(xié)作，共同治理和分享成果，所有參與方的投入和意圖都會(huì)得到公平、公開、合理的可信保障，各自發(fā)揮優(yōu)勢專業(yè)能力，誰能更好地統(tǒng)籌協(xié)調(diào)內(nèi)外部資源、為受災(zāi)對象提供更好的價(jià)值，誰就可以成為價(jià)值網(wǎng)的“主導(dǎo)者”，所有參與者的積極性都得到了最大化的釋放。
本次新冠疫情波及范圍之大，而在抗疫賑災(zāi)過程中所暴露的相關(guān)難點(diǎn)、問題，將是對未來分布式、“去中心化”的智能金融價(jià)值網(wǎng)最有力度的一次呼喊。
醞釀變革：“實(shí)時(shí)智能的敏捷銀行”將成未來王者
危機(jī)終將過去，但其對我們經(jīng)濟(jì)、生活的影響顯然將是長久的，對銀行的影響也將是深刻而持續(xù)的。
從商業(yè)影響上的最終結(jié)果角度看，這一輪全民抗疫又是一場舉全國之力、“恰如其時(shí)”的高強(qiáng)度、集中沉浸式用戶習(xí)慣培養(yǎng)活動(dòng)，是對5G時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活、生產(chǎn)新形態(tài)的集中醞釀。經(jīng)此一疫，全社會(huì)將步入深度在線化模式，銀行將真正轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;實(shí)時(shí)智能的敏捷銀行”。
疫情結(jié)束后，民眾“排斥聚集”的下意識可能會(huì)延續(xù)較長一段時(shí)期，并可能最終固化為人們普遍接受的一種心理常態(tài)。非接觸服務(wù)會(huì)越來越受人們所歡迎，落到餐飲、零售等日常生活相關(guān)的領(lǐng)域，其表現(xiàn)之一就是外賣經(jīng)濟(jì)在人們生活中的主角化會(huì)在疫后得到更進(jìn)一步確立；疫情時(shí)期，企業(yè)在遠(yuǎn)程辦公方面沉淀下來的運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)，讓企業(yè)在疫后更能接受員工的遠(yuǎn)程辦公，人們因此將能夠有越來越多的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)居家就業(yè)；疫情期間，長達(dá)數(shù)月的居家隔離，讓人們適應(yīng)了7*24的“宅生活”模式，再加上從2020年開始，5G技術(shù)將大面積獲得使用，客廳大屏將因?yàn)槠?ldquo;超爽體驗(yàn)”而成為“宅生活”中的一大核心主題，圍繞其將開啟新的客廳經(jīng)濟(jì)形態(tài)；疫情讓人們對遠(yuǎn)程溝通、遠(yuǎn)程協(xié)作乃至遠(yuǎn)程聚會(huì)普遍親睞，為AR/VR的規(guī)?；瘧?yīng)用奠定了最強(qiáng)有力的消費(fèi)需求基礎(chǔ)，這將推動(dòng)能夠適宜日常頻繁使用的AR/VR技術(shù)的加快推出和普及；一旦日常生活級的AR/VR技術(shù)普及開，反過來又會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化人們”遠(yuǎn)離線下聚集、居家宅、居家就業(yè)”等趨勢。
也許金融科技帶給消費(fèi)者的直觀感受在于流程的便利，但對于銀行而言，和客戶增加“實(shí)時(shí)智能的接觸”，意義更重大。金融科技讓銀行的觸角能夠通過在線方式更敏捷地伸向客戶，“屏幕對屏幕”（“Screen to screen”）將更大程度上地取代“面對面”（“Face to face”）。銀行將致力于提供嵌入生活、實(shí)時(shí)智能響應(yīng)客戶需求的金融服務(wù)，真正成為一種服務(wù)而不單單是一個(gè)場所。而在其中，AR/VR技術(shù)同樣可以驅(qū)動(dòng)銀行創(chuàng)新的力量，商業(yè)銀行利用這些技術(shù)讓客戶在家里也能體驗(yàn)身處物理網(wǎng)點(diǎn)。
打造“實(shí)時(shí)智能的敏捷銀行”，商業(yè)銀行可以極大量、低成本獲客開戶，節(jié)省幾十億獲客投入。比如，針對遭遇短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的某餐飲公司，銀行圍繞其餐飲集中采購平臺，可提供國內(nèi)信用證、商票保貼等服務(wù)，為主要原材料供應(yīng)商提供融資支持。同時(shí)提供中期流動(dòng)資金貸款和“1+N”供應(yīng)鏈融資額度，貸款用于企業(yè)房租、門店裝修等支出，置換其存量到期貸款，降低財(cái)務(wù)成本；供應(yīng)鏈融資則可解決企業(yè)上游大量小型供應(yīng)商的融資需求，保障其供應(yīng)鏈穩(wěn)定。
因此，疫情之后的未來會(huì)真的很不一樣。整個(gè)社會(huì)將拜疫情所賜而”突變式”地整體跨入深度線上化階段。
對此，銀行作為各種經(jīng)濟(jì)形態(tài)背后的驅(qū)動(dòng)器，需要借助政策支持考慮“實(shí)時(shí)智能敏捷銀行”的技術(shù)變革，“實(shí)時(shí)智能敏捷銀行”的迭代進(jìn)化速度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于過往，這要求銀行能夠以敏捷銀行的方式，組成諸多由產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、風(fēng)險(xiǎn)建模人員、程序編碼人員構(gòu)成的混編敏捷項(xiàng)目小組，并以組件化的企業(yè)級敏捷中臺支持諸多項(xiàng)目級敏捷小組。只有具備快速創(chuàng)新進(jìn)化能力的敏捷銀行，方能成為未來銀行的王者。
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