以下為發(fā)言實(shí)錄：
剛才聽(tīng)了報(bào)告，我覺(jué)得整個(gè)報(bào)告對(duì)全球和中國(guó)開(kāi)放銀行的論述，是全面和前沿的，對(duì)未來(lái)發(fā)展方向的探討具有可信度，政策建議有相當(dāng)?shù)目刹僮餍?。結(jié)合報(bào)告，我也談幾點(diǎn)感受。
第一點(diǎn)對(duì)開(kāi)放銀行的思考。這幾年銀行面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。報(bào)告不是單純論述開(kāi)放銀行，而是將開(kāi)放銀行的發(fā)展放在整個(gè)銀行轉(zhuǎn)型的脈絡(luò)里面來(lái)看。并將中國(guó)開(kāi)放銀行的發(fā)展，放在全球開(kāi)放銀行變化過(guò)程中，尤其是不同國(guó)家用不同策略推動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展的框架中分析。開(kāi)放銀行是銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向，目前已逐步成為全球和我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。
當(dāng)然我想在這樣一個(gè)趨勢(shì)情況下，對(duì)開(kāi)放銀行的理解，放在中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)在轉(zhuǎn)型要求來(lái)看是合適的?，F(xiàn)在的銀行面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，這幾年轉(zhuǎn)型的緊迫性越來(lái)越強(qiáng)。銀行業(yè)原來(lái)增長(zhǎng)較快、規(guī)模較大的資產(chǎn)，如基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、也包括一些優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其進(jìn)一步擴(kuò)張?jiān)絹?lái)越面臨瓶頸。銀行不得不尋找新的資產(chǎn)擴(kuò)張對(duì)象，下沉業(yè)務(wù)重心，關(guān)注原來(lái)的長(zhǎng)尾客戶。
銀行也面臨著數(shù)字化時(shí)代的沖擊。銀行需要應(yīng)對(duì)數(shù)字化沖擊帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。開(kāi)放銀行是在銀行轉(zhuǎn)型的探索過(guò)程中，特別是是在前幾年不斷增加金融科技投入，利用金融科技手段改造自身的過(guò)程中，尋找到的一個(gè)比較可以讓傳統(tǒng)銀行能夠接受的一個(gè)轉(zhuǎn)型的形態(tài)。
開(kāi)放銀行是把銀行和金融科技結(jié)合起來(lái)，利用平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)和生態(tài)思維重新進(jìn)行資源整合，各取所需，并體現(xiàn)著各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)特色。
目前來(lái)看，開(kāi)放銀行已成為全球趨勢(shì)，這個(gè)趨勢(shì)還是比較明顯的。報(bào)告中也提到，歐洲的開(kāi)放銀行是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)，美國(guó)是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，新加坡和香港是政府引導(dǎo)。從中可以看到全球開(kāi)放銀行的發(fā)展趨勢(shì)，并且開(kāi)放銀行最后選擇什么模式推動(dòng)，是內(nèi)嵌于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的。中國(guó)在推動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，我們也將會(huì)看到中國(guó)自己經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的顯著特征，我們看到既有政府引導(dǎo)的影子，也有市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的力量，目前市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的力量更強(qiáng)一些。
第二，開(kāi)放銀行將帶來(lái)深刻影響。其他嘉賓都談到了這點(diǎn)，都談得很好，我都接受。我補(bǔ)充一點(diǎn)，我認(rèn)為開(kāi)放銀行將會(huì)極大沖擊我們對(duì)銀行和銀行業(yè)的理解。過(guò)去，我們將銀行當(dāng)成一個(gè)機(jī)構(gòu)、一種牌照，開(kāi)放銀行實(shí)際上回到銀行的本質(zhì)，即銀行自身的功能。開(kāi)放銀行是在銀行功能上，將其與其他金融要素更好的結(jié)合起來(lái)。開(kāi)放銀行更重視“功能”，而不太重視“形式”。開(kāi)放銀行這一種概念和模式提出和推廣后，將會(huì)改變銀行的外在表現(xiàn)形式，甚至?xí)_擊整個(gè)銀行業(yè)的組織模式。因此我們?cè)诶斫忾_(kāi)放銀行的時(shí)候，可能需要重新理解銀行的呈現(xiàn)方式、甚至整個(gè)銀行業(yè)的組織模式，今后銀行將會(huì)以什么樣的形態(tài)呈現(xiàn)，銀行業(yè)將會(huì)以什么方式組織。
第三點(diǎn)，當(dāng)前開(kāi)放銀行可以在哪些方面發(fā)力。銀行和科技的融合，是希望能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，但也會(huì)“破壞性創(chuàng)造”，沖擊傳統(tǒng)銀行和科技的業(yè)務(wù)。最好的開(kāi)始是從“藍(lán)海”開(kāi)始。現(xiàn)在的中國(guó)開(kāi)放銀行，更多的表現(xiàn)為以銀行為主體，涉足銀行原來(lái)“心有余力不足”的中小微企業(yè)為主。特別是在現(xiàn)在的疫情期間，推出了“無(wú)接觸”的微貸模式。我覺(jué)得這種結(jié)合很好滿足了中國(guó)的現(xiàn)實(shí)需求。
對(duì)于傳統(tǒng)銀行和金融科技的結(jié)合，它面臨著如何平衡傳統(tǒng)銀行的利益和金融科技的訴求。小微企業(yè)、就是一個(gè)原來(lái)銀行不太有這種能力或者是說(shuō)不太有優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)的“藍(lán)海”。從小微企業(yè)的長(zhǎng)尾客戶中實(shí)現(xiàn)兩者的共贏。中國(guó)在這一領(lǐng)域還做了很多的嘗試，如助貸、如聯(lián)合貸款。
其實(shí)還有一塊藍(lán)海是可以考慮。我們的銀行還沒(méi)有真正走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)行業(yè)，真正去挖掘行業(yè)或者企業(yè)的內(nèi)在價(jià)值。如何通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)，包括金融科技公司、甚至是垂直行業(yè)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，以開(kāi)放銀行模式、更好的發(fā)現(xiàn)企業(yè)或者行業(yè)的內(nèi)在價(jià)值，并利用銀行的牌照和功能，實(shí)現(xiàn)更加緊密的金融服務(wù)。這種結(jié)合，有助于解決中國(guó)現(xiàn)在的困境，也就是實(shí)現(xiàn)把金融、科技和實(shí)業(yè)形成一個(gè)良性循環(huán)，金融不再僅僅只是是科技和實(shí)業(yè)的局外人。
總之，開(kāi)放銀行不是一個(gè)簡(jiǎn)單的銀行原有數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享，而是一個(gè)如何去共同去挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)和現(xiàn)有客戶、長(zhǎng)尾客戶的價(jià)值，共同形成一個(gè)未來(lái)都能獲利的藍(lán)海。
我覺(jué)得開(kāi)放銀行是一個(gè)對(duì)未來(lái)來(lái)說(shuō)具有重大行業(yè)層面上的一個(gè)變革，用好開(kāi)放銀行將會(huì)有助于解決中小微的問(wèn)題。用的好它也許能夠來(lái)更好解決中國(guó)現(xiàn)在產(chǎn)融結(jié)合的問(wèn)題。當(dāng)然對(duì)現(xiàn)在的貨幣政策微觀機(jī)制把它們理順，使得貨幣政策傳導(dǎo)更有效也會(huì)發(fā)揮一定的作用。當(dāng)然這前提是要把銀行和科技公司、包括其他的第三方形成一個(gè)良好的良性互動(dòng)真正形成一個(gè)生態(tài)。
我就跟各位分享一下由宋所長(zhǎng)引發(fā)出來(lái)的這幾點(diǎn)思考。謝謝。
提問(wèn)1：
《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：從監(jiān)管的角度如何引導(dǎo)推動(dòng)開(kāi)放銀行的發(fā)展？
陳道富：監(jiān)管角度推動(dòng)開(kāi)放銀行，首先需要解決剛才李院長(zhǎng)講到了監(jiān)管態(tài)度問(wèn)題。從現(xiàn)在來(lái)看，開(kāi)放銀行應(yīng)該來(lái)說(shuō)是大勢(shì)所趨，但是它會(huì)涉及到對(duì)傳統(tǒng)銀行的一種沖擊，包括對(duì)我國(guó)的現(xiàn)在監(jiān)管體系的一些沖擊。我們的現(xiàn)在監(jiān)管還是以分業(yè)監(jiān)管為主的，監(jiān)管仍然是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，大家希望能轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，但是還做不到功能監(jiān)管。開(kāi)放銀行回到了銀行的功能，對(duì)其的監(jiān)管，也需要不再是從機(jī)構(gòu)的角度來(lái)認(rèn)定銀行，而是回到銀行的真正的功能，回到功能監(jiān)管。因此，我國(guó)是無(wú)法一下子就達(dá)到對(duì)理想的開(kāi)放銀行的監(jiān)管能力的。這是需要監(jiān)管自身能力的提升。因此，我覺(jué)得監(jiān)管開(kāi)放銀行，是一個(gè)監(jiān)管者和監(jiān)管對(duì)象相互成長(zhǎng)的過(guò)程。隨著開(kāi)放銀行的發(fā)展，監(jiān)管在這過(guò)程中逐步改進(jìn)，他們倆之間也有一個(gè)相互迭代的關(guān)系。
從現(xiàn)在對(duì)開(kāi)放銀行的監(jiān)管引導(dǎo)來(lái)看，已經(jīng)做了一個(gè)接口的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了一定的引導(dǎo)，為開(kāi)放銀行的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。再往下，我個(gè)人認(rèn)為，開(kāi)放銀行監(jiān)管，將涉及到兩個(gè)，一是銀行背后的安全網(wǎng)管理。像目前涉及到兩塊業(yè)務(wù)，一塊是助微或者聯(lián)合貸款，一塊是銷售就是各種理財(cái)產(chǎn)品的銷售。銀行曾經(jīng)發(fā)生很多類似“飛單”性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)事件。所以如何來(lái)管住銀行國(guó)家安全網(wǎng)的使用，是開(kāi)放銀行監(jiān)管的一個(gè)前提。二是風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控。需要銀行和第三方、金融科技公司各自做好風(fēng)險(xiǎn)防控，并找到并管好這個(gè)過(guò)程中特殊的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
當(dāng)然開(kāi)放銀行是一個(gè)未來(lái)的發(fā)展方向，需要在實(shí)踐中逐步推進(jìn)。當(dāng)前我認(rèn)為如果要引導(dǎo)發(fā)展，應(yīng)該主要聚焦在兩個(gè)方向，一個(gè)就是現(xiàn)在大家在關(guān)注的中小微，如何讓銀行借助第三方更好的觸及中小微，采用更多的方式，提供更多的服務(wù)。第二個(gè)如何跟制造業(yè)包括工業(yè)，借助現(xiàn)在的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或者工業(yè)的信息化，讓銀行和科技公司能夠和企業(yè)的業(yè)務(wù)包括供應(yīng)鏈結(jié)合起來(lái)，能夠更好的形成良性循環(huán)。在這一方面監(jiān)管部門可以做更多的引導(dǎo)。通過(guò)這種業(yè)務(wù)的發(fā)展推動(dòng)監(jiān)管和開(kāi)放銀行相互迭代，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，監(jiān)管向功能監(jiān)管過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)兩者的相互發(fā)展。
我的理解是這樣的。
提問(wèn)2：
金融機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)放銀行如何形成一個(gè)能讓行業(yè)達(dá)成共識(shí)的一種盈利模式，當(dāng)金融科技接入眾多的銀行數(shù)據(jù)是否對(duì)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)？
陳道富：這個(gè)取決于他們倆如何實(shí)現(xiàn)既鏈接又分割。我覺(jué)得剛才報(bào)告里面講到了有一個(gè)三層結(jié)構(gòu)，就是一個(gè)非常好的結(jié)構(gòu)。一層是銀行底層數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)，底層數(shù)據(jù)完全歸銀行，第三方機(jī)構(gòu)不會(huì)直接觸及底層數(shù)據(jù)。它會(huì)通過(guò)中間層做一個(gè)緩沖，很好的保護(hù)底層數(shù)據(jù)的安全和隱私。在中間這一個(gè)層面設(shè)計(jì)一些半開(kāi)放的小程序，帶有智能功能的小程序，第三方可以在這小程序里面再進(jìn)行開(kāi)發(fā)，形成應(yīng)用層。所以我覺(jué)得三層結(jié)構(gòu)的方式，一方面可以支撐大量的應(yīng)用程序，使得客戶更方便、更友好，更能挖掘在應(yīng)用層面上的價(jià)值。同時(shí)跟底層數(shù)據(jù)也有一個(gè)中間的緩沖和保護(hù)，解決它的安全和靈活運(yùn)用的一個(gè)問(wèn)題。
這是銀行微觀的數(shù)據(jù)組織。此外，還存在行業(yè)的數(shù)據(jù)組織問(wèn)題。隨著開(kāi)放銀行的發(fā)展，我覺(jué)得銀行業(yè)中大銀行、中小銀行或者小銀行它們對(duì)科技的擁抱和結(jié)合程度是不一樣的。所以整個(gè)銀行生態(tài)可能會(huì)發(fā)生變化?，F(xiàn)在看到一些大銀行為主的開(kāi)放銀行平臺(tái)，以銀行為主整合各類資源。但是對(duì)于中小銀行特別是對(duì)小銀行，可能會(huì)以某一個(gè)平臺(tái)為主進(jìn)行數(shù)據(jù)和資源整合。所以銀行的行業(yè)生態(tài)會(huì)發(fā)生變化，這一種變化，會(huì)在行業(yè)層面來(lái)平衡數(shù)據(jù)安全和更有效服務(wù)問(wèn)題。
技術(shù)的發(fā)展，行業(yè)的轉(zhuǎn)型，和各個(gè)微觀主體基于自身利益，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)社會(huì)規(guī)則下的演化，會(huì)尋找到多層級(jí)方法，允許多種模式共存，從而處理好隱私、安全和業(yè)務(wù)的靈活有效問(wèn)題。
第三十四屆CIO班招生
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責(zé)編：liujy
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