黨的十九屆四中全會提出，“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，有效防范化解金融風險”?，F代金融體系是一個涵蓋金融調控體系、金融市場體系、金融機構體系、金融監(jiān)管體系、金融開放體系、金融基礎設施體系等的全面系統(tǒng)，具有市場化、法治化、普惠化、綠色化、國際化和數字化等特征。金融業(yè)標準作為金融治理體系和治理能力現代化的基礎性制度，應以支持金融業(yè)改革發(fā)展為目標，高標準、高質量助力現代金融體系建設。
在“十三五”時期金融體系建設中的實踐
金融業(yè)標準化是現代金融體系的重要基礎性制度安排。“十三五”時期，在《金融業(yè)標準化體系建設發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》指導下，我國金融業(yè)加強標準供給，強化標準實施，助力金融服務實體經濟、防范金融風險、深化金融改革開放。
一是適應新時代金融發(fā)展需要的新型標準體系基本形成。
“國家標準保底線、行業(yè)標準設門檻、團標企標促發(fā)展”的格局基本成型，金融標準實現從政府單一供給向“政府+市場”雙向供給轉變。金融強制性標準和推薦性標準發(fā)展路徑更加清晰，現金機具、銀行卡受理終端等金融強制性標準正在制定，金融推薦性標準供給基本滿足政府管理和社會公益需要。截至2020年2月，現行有效的金融國家標準65項、金融行業(yè)標準257項，在全國團體標準信息平臺公開金融團體標準22項。金融企業(yè)標準發(fā)展迅速，2019年人民銀行會同市場監(jiān)管總局圍繞銀行營業(yè)網點服務、網上銀行服務、銷售點終端（POS）、自助終端（ATM）、條碼支付受理終端、清分機六個領域，協(xié)調組織企業(yè)標準“領跑者”活動，全國1233家金融機構和金融機具企業(yè)踴躍參與，主動公開企業(yè)標準2293項，形成“領跑者”107家，企業(yè)標準標桿作用得到廣泛認可和重視。
二是金融標準化提升金融風險防控能力。
推進國家重點研發(fā)計劃“金融風險防控關鍵技術標準研究”項目，建立從金融產品（服務）、金融信息、金融信息系統(tǒng)基礎設施安全風險三個維度研究風險控制的標準方法，為金融風險防控提供理論和技術支撐。同時，按照“標準先行、制度保障”原則，以標準化手段支持提升金融科技守正創(chuàng)新能力和綜合治理水平，如人民銀行發(fā)布實施的支付標記化、支付信息保護、受理終端注冊管理、移動終端可信執(zhí)行環(huán)境、移動金融客戶端應用軟件等技術標準，并將金融科技產品納入國家統(tǒng)一推行的認證體系，切實防范因產品質量缺陷引發(fā)的風險向金融領域傳導。
三是金融標準化推動金融服務提質增效。
探索建立“金融標準+扶貧”工作模式，用標準提升貧困地區(qū)金融服務質量，助力扶貧攻堅和鄉(xiāng)村振興。推廣重慶市、浙江省金融標準創(chuàng)新建設試點經驗，探索符合當地金融供給需求的標準化工作路徑。在普惠金融、貨幣金銀、金融科技、網絡安全等領域，積極探索金融標準為民利企，產生明顯實效。2017?2019年，連續(xù)三年面向全國性商業(yè)銀行開展銀行營業(yè)網點服務標準實施情況調研。截至2019年11月，全國性商業(yè)銀行已全部開展銀行營業(yè)網點服務標準的對標工作，完成對標的機構占比從22%增長至50%，其中超過1.6萬家銀行營業(yè)網點順利通過了第三方認證，約占全部銀行營業(yè)網點的7.3%。網點服務環(huán)境得到優(yōu)化，服務功能不斷完善，服務效率顯著提高。
四是金融標準化支持金融業(yè)雙向開放。
伴隨我國金融業(yè)雙向開放領域不斷擴大，堅持多層次參與金融國際標準化活動，實現了從“跟蹤研究”到“實質性參與”的轉變。在國際標準化組織金融服務技術委員會（ISO/TC 68）框架下，中國專家成為標準編制的重要力量。截至2020年2月，我國有99名專家加入31個標準工作組，牽頭研制金融科技、資本市場技術、條碼支付、法定數字貨幣安全等領域多項金融國際標準，參與唯一產品識別碼、唯一交易識別碼和自然人標識等國際標準研制，由我國專家參與主筆的金融國際標準ISO/TS 23029:2020《金融服務中基于Web服務的應用程序接口（WAPI）》發(fā)布。持續(xù)參與全球法人識別編碼（LEI，Legal Entity Identifier）體系建設，快速推進LEI在中國的應用實施，截至2020年2月，我國大陸持碼機構數量1.8萬余家，公開發(fā)布應用規(guī)則6條。跟蹤國際標準化組織可持續(xù)金融技術委員會（ISO/TC 322）工作進展，擔任相關領導職務并主導可持續(xù)金融術語標準研制。開展與哈薩克斯坦、泰國等“一帶一路”沿線國家的支付技術及標準交流合作，提升當地支付產業(yè)發(fā)展水平，支持沿線國家和地區(qū)發(fā)展普惠金融。
在現代金融體系建設中可發(fā)揮更大作用
構建結構合理、高效運行的現代金融體系是提高國家經濟競爭力的基礎保障。金融標準化將在推進金融治理現代化、提升金融體系適應性、增強金融體系競爭力、加強金融服務普惠性的道路上，發(fā)揮越來越重要的作用。
一是發(fā)揮金融標準的基礎性制度作用，推進金融治理現代化。
標準是政府更好發(fā)揮作用的重要抓手，是國家治理體系和治理能力的基礎性制度。黨的十九屆四中全會要求“推動規(guī)則、規(guī)制、管理、標準等制度型開放”。中央全面依法治國委員會第二次會議針對依法行政指出，“要把工作重點放在完善制度環(huán)境上，健全法規(guī)制度、標準體系”，將標準進一步上升到依法治國的高度。
現代金融業(yè)治理體系建設需要運用法治思維和法治方式深化改革、推動發(fā)展、化解矛盾、維護穩(wěn)定、應對風險，而標準則是其中重要組成部分。目前，各國都積極建立并探索適應本國的監(jiān)管策略，標準的科學規(guī)范作用凸顯。2019年12月，國際貨幣基金組織發(fā)布《金融科技與支付監(jiān)管：分析框架》報告，提出應對金融科技與支付監(jiān)管的分析框架，強調促進法律法規(guī)建立，指出利用技術標準和規(guī)則監(jiān)管可有效應對網絡和數據安全問題等。英國通過競爭和市場管理局（CMA，Competition and Markets Authority）主導了開放銀行服務計劃，英國財政部牽頭成立工作組對外發(fā)布了監(jiān)管框架《開放銀行標準》。歐盟也著手從最基礎的支付業(yè)開始變革，頒布了《支付服務指令（PSD2）》。2019年，我國發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確到2021年要建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，并針對金融科技發(fā)展的新情況、新趨勢，強調“完善金融科技標準體系，規(guī)范引導金融創(chuàng)新”。
二是發(fā)揮金融標準的協(xié)調作用，提升金融體系的適應性。
不同經濟發(fā)展階段，金融體系的結構與運行方式存在差異，應與時俱進，保持足夠的靈活性。我國金融業(yè)生態(tài)體系近年呈現出越來越多的融合發(fā)展態(tài)勢，一是金融業(yè)與其他行業(yè)的融合發(fā)展，需要金融業(yè)改進供給結構；二是金融產品與服務打破單一機構經營界限，需要金融基礎設施、金融機構間提高互聯(lián)互通的水平；三是新一代信息技術推動科技、通信、網絡與金融多方融合，需要金融生態(tài)提質增效。隨著開放、融合與共建生態(tài)成為金融行業(yè)大勢所趨，在新技術、新業(yè)態(tài)方面，需要標準發(fā)揮協(xié)調作用，推動金融業(yè)大融合大發(fā)展，促進新舊動能轉換。
三是發(fā)揮金融標準的引領作用，增強金融體系競爭力。
數字化、國際化是金融體系競爭力的重要表現。從數字化來看，當前以數據為關鍵要素的數字經濟進入高質量發(fā)展時期。2019年6月，G20大阪峰會發(fā)布《G20貿易和數字經濟部長聲明》，提出利用“人工智能”等技術變革帶來數字經濟全球化發(fā)展的優(yōu)勢，能夠共同實現全球可持續(xù)創(chuàng)新。金融業(yè)的數據治理和數字化轉型亟需做好數據規(guī)劃、數據資產管理、數據分類分級、數據共享管理，優(yōu)化組織機構、管理體系和監(jiān)督機制，建立涵蓋金融數據采集、處理、使用等全流程的標準體系，為數據互通、信息共享和業(yè)務協(xié)同奠定堅實基礎。
從國際化來看，我國通過進一步提升金融開放水平，深度融入全球金融體系，參與全球資源配置，提升國內金融業(yè)的整體韌性和行業(yè)競爭力。同時，引入了國際上具有先進管理經驗的金融機構以及相對更具有市場競爭力的金融業(yè)務和金融產品，增加了國內金融市場要素供給，滿足了實體經濟的金融服務需求。高水平對外開放，需要標準互聯(lián)互通，應積極促進國內標準與國際接軌，推動國際標準共治共建。
四是發(fā)揮金融標準的支撐作用，加強金融服務普惠性。
提高金融服務的普惠性是世界各國的共識，隨著科技手段在金融業(yè)的應用，普惠金融在助力扶貧攻堅、鄉(xiāng)村振興中都發(fā)揮了關鍵性作用。世界銀行公布的全球普惠金融調查數據顯示中國賬戶和借記卡擁有率顯著高于世界平均水平，且農村與城市差距不大；中國數字支付普及率也較高，整體和農村水平均高于國際平均水平。隨著2020年我國全面建成小康社會，數字普惠金融的戰(zhàn)略重點將從扶貧脫貧逐漸轉移到鄉(xiāng)村振興方面。加大金融標準走進鄉(xiāng)村的力度，用標準手段驅動改善農村金融基礎設施建設、優(yōu)化農村金融機構網點服務質量、普及推廣數字化常規(guī)支付活動，發(fā)揮金融標準對普惠金融提質增效作用。
普惠金融重視消除貧困、實現社會公平。持續(xù)用標準化總結推廣數字技術促進中國普惠金融發(fā)展的實踐經驗，有助于推進《G20數字普惠金融高級原則》等國際社會共識在我國的落地。新興科技正在急速改變金融服務行業(yè)市場環(huán)境，金融標準將繼續(xù)在服務小微金融、中小微企業(yè)貿易融資、供應鏈可追溯性、眾籌融資、小額保險等領域取得突破創(chuàng)新，使金融服務的供需雙方都能觸碰到發(fā)展普惠金融的利好。
努力做好金融業(yè)標準化“十四五”規(guī)劃
今后一段時期是“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯期，在做好金融業(yè)標準化“十三五”規(guī)劃收官的同時，金融業(yè)標準化要緊緊圍繞“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，有效防范化解金融風險”這一中心任務，落實標準化改革各項戰(zhàn)略部署，統(tǒng)籌監(jiān)管部門、市場主體、行業(yè)協(xié)會、研究機構、社會公眾等各方力量，科學規(guī)劃“十四五”各項重點工作，為全面建設現代金融體系做出應有的貢獻。
一是推動標準化工作與提高金融業(yè)適應性相結合。
“十四五”期間，金融標準化工作要堅持初心使命，助推金融業(yè)提高適應性，與經濟社會發(fā)展相協(xié)調，為實體經濟創(chuàng)造良好的金融生態(tài)。持續(xù)推進金融科技標準化，豐富金融產品與服務標準，全面提高金融服務便利性。著力強化證券期貨基礎標準，完善資本市場信息化建設，提高直接融資效率。深入推進綠色金融標準化工程，形成對債券、信貸、股票、基金、保險等領域具有普遍適用性的指引，滿足我國經濟綠色化轉型的金融需求。鼓勵銀行構建標準增信融資體系，將標準水平納入企業(yè)信用評價指標和貸款發(fā)放參考因素，支持資金流向經濟發(fā)展最需要的中小企業(yè)、高技術企業(yè)等新動能領域。
二是推動標準化工作與提高金融業(yè)競爭力相結合。
“十四五”期間，金融標準要努力成為提高金融業(yè)競爭力、推動金融業(yè)高質量發(fā)展的重要支撐。對內，要以標準引領金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。要針對金融業(yè)的新情況、新趨勢，布局一批反映新技術、新模式的創(chuàng)新標準，加強標準間協(xié)調，從基礎通用、產品服務、運營管理、信息技術和行業(yè)管理等方面引導金融創(chuàng)新。開展金融科技核心標準研究探索，加快制定完善人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈、5G技術等先進技術等在金融業(yè)的應用規(guī)范，積極推動金融科技業(yè)務與產品的標準化建設，創(chuàng)新標準服務模式，提升服務質量，形成一套金融科技領域核心標準體系，打造金融科技標準服務平臺，促進金融科技創(chuàng)新場景的落地。對外，要以標準支撐金融業(yè)提高國際競爭力。“十四五”期間，我國金融業(yè)標準化在更高水平、更大程度上“走出去”，深度參與國際標準治理。鼓勵國內金融機構在金融科技、監(jiān)管科技、綠色金融等領域的國際標準研制中發(fā)揮建設性作用。完善金融標準國際化機制，推進中外標準的互相比對、認可、采用、轉化，建設更加開放兼容的金融標準體系。繼續(xù)以“一帶一路”沿線國家為重點，加強金融標準化的溝通與協(xié)作，分享中國金融標準化最佳實踐。
三是推動標準化工作與普惠金融發(fā)展相結合。
制定并實施農村普惠金融、精準扶貧等金融標準，以標準推進大數據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等數字技術應用，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調發(fā)展戰(zhàn)略，健全廣覆蓋、可持續(xù)、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融體系，完善對小微企業(yè)、“三農”和偏遠貧困地區(qū)的金融服務，健全農業(yè)社會化服務體系。完善普惠金融基礎設施標準，強化金融消費者保護標準，建立健全普惠金融監(jiān)測與評價標準，保護金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等合法權益。
四是推動標準化工作與金融業(yè)監(jiān)管相結合。
現代金融體系建設離不開金融監(jiān)管的與時俱進。旗幟鮮明地突出政府主導制定標準的制度屬性，以標準化助力金融業(yè)監(jiān)管，支撐防范化解金融風險。要圍繞金融業(yè)監(jiān)管需求制定標準，深入分析金融業(yè)法律、法規(guī)、政策對標準的需求，剖析“三個統(tǒng)籌”以及統(tǒng)籌審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的綜合監(jiān)管對標準化的需求，優(yōu)先布局金融科技、監(jiān)管科技、金融數據治理、法定數字貨幣、金融業(yè)網絡安全、金融重要基礎設施安全等領域的重大標準化任務。要提高金融業(yè)標準的權威性和約束力，建立標準與監(jiān)管法律、政策聯(lián)動機制，在促進政策、規(guī)則和標準“三位一體”聯(lián)通的原則下，積極將金融國家標準、行業(yè)標準納入法律和政策體系，探索將檢測認證結果作為事前準入和事中監(jiān)管的參考，為現場監(jiān)管和非現場監(jiān)管提供依據。
五是提高金融業(yè)標準化治理能力和治理水平。
發(fā)揮金融標準在支持現代金融體系建設中的作用，需要提升金融業(yè)標準化自身的治理能力和治理水平，建立良好的基礎支撐。完善標準化工作機制，提高全國金融標準化技術委員會工作能力，加強對分委會和工作組的管理。優(yōu)化金融標準立項與評審機制，提高標準與監(jiān)管政策的協(xié)調性，提高標準技術審查工作效率與效果。加強標準化人才培養(yǎng)，加大金融業(yè)標準化通識教育，推進金融從業(yè)人員標準化培訓，完善金融標準化人才庫和專家?guī)欤粚嵔鹑跇藴驶瞬排囵B(yǎng)機制。
理論研究
1
運用區(qū)塊鏈技術更好建設我國現代金融體系
文/陳道富 國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長
現代金融體系總是內嵌于特定的技術、經濟和社會中，隨著技術進步不斷改變實現方式，目前主要是基于電子化的互聯(lián)網技術實現的。這種技術背景下，個體分別記賬，信息不對稱、不充分較為普遍，需要借助中心化組織和權威第三方機構凝聚和提升信任，提高“多對多”的交易效率。
監(jiān)管創(chuàng)新
2
做好金融業(yè)標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃 助力現代金融體系建設
文/李 偉 全國金融標準化技術委員會副主任委員、中國人民銀行科技司司長
今后一段時期是“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯期，金融業(yè)標準化要緊緊圍繞“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，有效防范化解金融風險”，落實標準化改革各項戰(zhàn)略部署，統(tǒng)籌監(jiān)管部門、市場主體、行業(yè)協(xié)會、研究機構、社會公眾等各方力量，科學規(guī)劃“十四五”各項重點工作，為全面建設現代金融體系做出應有的貢獻。
3
構建金融科技時代的金融消費權益保護體系
文/尹優(yōu)平 中國人民銀行金融消費權益保護局副局長
金融科技創(chuàng)時代，金融消費者權益保護面臨新的困境，包括：金融消費者財產安全權誘發(fā)風險系數加大；金融消費者知情權信息懸殊差異性加大；金融消費者個人信息保護安全脆弱性加??；金融風險識別的復雜性擴增；金融消費者維權難度系數加大。
4
應用區(qū)塊鏈技術助力場外市場聯(lián)通方案設想
文/張 野 中國證監(jiān)會科技監(jiān)管委員會副主任
場外交易市場作為多層次資本市場體系的重要組成部分，可發(fā)揮為中小微企業(yè)融資的重要作用。本文從純學術角度，以區(qū)域性股權市場為例，梳理其相關業(yè)務背景與模式，并在分析現有業(yè)務模式運行過程中存在問題的基礎上，提出一種可行的區(qū)塊鏈技術應用方案設想。
基礎探索
5
聯(lián)盟區(qū)塊鏈在市場化個人征信領域應用的探索與思考
文/朱煥啟 百行征信有限公司董事長
共商、共建、共享、共贏，對市場化個人征信機構來說，區(qū)塊鏈技術不僅是一次技術升級，更是一次個人商業(yè)合作模式的變革和探索。下一步，百行征信將與各類業(yè)務伙伴共同探索運用大數據、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等金融科技，構建專業(yè)開放、協(xié)作共享和高科技賦能的征信生態(tài)圈及征信產業(yè)鏈，全面提升征信服務能力。
6
區(qū)塊鏈技術賦能“新型”金融發(fā)展的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)
文/王 哲 中國銀行保險信息技術管理有限公司總裁
在積極推動區(qū)塊鏈技術應用發(fā)展時，也要審慎評估新技術應用帶來的深刻變革和新的風險，積極尋找契合其技術特點的應用場景，逐步從交易頻度低、交易金額小的零散金融業(yè)務場景向核心金融領域延伸，讓區(qū)塊鏈技術切實解決金融行業(yè)痛點與難點。
行業(yè)關注
7
現代經濟體系中的綠色金融與綠色建筑
文/馬 駿 清華大學綠色金融發(fā)展研究中心主任、中國金融學會綠色金融專業(yè)委員會主任
目前國內金融業(yè)對綠色建筑市場的金融支持及金融服務不夠充分，主要原因在于面臨制度和市場的困阻。下一步，有必要明確區(qū)分綠色建筑與普通建筑，針對綠色建筑項目制定差異化政策，鼓勵加大綠色地產投資規(guī)模，實現社會經濟的轉型升級。
8
2019年全球金融科技監(jiān)管動態(tài)綜述
文/肖 翔 中國互聯(lián)網金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部主任、互聯(lián)網金融標準研究院副院長
2019年，全球主要國家金融監(jiān)管部門在數字銀行、網絡支付、網絡借貸等金融科技業(yè)務監(jiān)管以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技應用監(jiān)管方面出臺了新的政策舉措，推動監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等金融科技監(jiān)管工具創(chuàng)新和跨國監(jiān)管協(xié)作，以應對快速發(fā)展的金融科技新業(yè)態(tài)、新應用、新模式。本文對2019年全球金融科技監(jiān)管動態(tài)進行了全面盤點。
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