金融科技的挑戰(zhàn)：破局“創(chuàng)新者窘境”
金融科技的挑戰(zhàn)：破局“創(chuàng)新者窘境”
2020-05-21 15:48:42 來源：搜狐
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2020-05-21 15:48:42 來源：搜狐
摘要：金融科技行業(yè)，新技術(shù)、新模式層出不窮，“進攻者”與“守成者”，總是在動態(tài)互換中，如何破局“創(chuàng)新者窘境”，值得持續(xù)關(guān)注。
關(guān)鍵詞：
金融科技
金融科技行業(yè)，新技術(shù)、新模式層出不窮，“進攻者”與“守成者”，總是在動態(tài)互換中，如何破局“創(chuàng)新者窘境”，值得持續(xù)關(guān)注。
克里斯坦森曾提出“創(chuàng)新者窘境”理論，認為越是管理良好、科學(xué)決策的企業(yè)，越容易被新技術(shù)甩在后面。
克里斯坦森把創(chuàng)新分為兩類：延續(xù)性創(chuàng)新和破壞性創(chuàng)新，二者的核心區(qū)別是成熟度不同、開始時適用的客群不同：
延續(xù)性創(chuàng)新在現(xiàn)有技術(shù)模式上迭代，能提升主流客戶的福利值，行業(yè)領(lǐng)先公司會積極探索布局，持續(xù)領(lǐng)先；
破壞性創(chuàng)新在技術(shù)模式上另辟蹊徑，開始時不被主流客群或中高端客群接受，只能發(fā)掘邊緣市場，行業(yè)領(lǐng)先公司動力不足，多由創(chuàng)業(yè)型小公司主導(dǎo)。
相比延續(xù)性創(chuàng)新，破壞性創(chuàng)新開始時成熟度差，但成長速度快，1-2兩年后就能“入侵”中高端市場，創(chuàng)業(yè)公司隨之成長起來，領(lǐng)先企業(yè)則失去先發(fā)優(yōu)勢，陷入被動局面。下面以大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的發(fā)展為例進行說明。
2015年前后，大數(shù)據(jù)風控技術(shù)已廣泛應(yīng)用于互金機構(gòu)，但銀行業(yè)并未表現(xiàn)出太大興趣。當時的大數(shù)據(jù)風控，優(yōu)點在于全自動、效率高，缺點是精準度不夠，遠不如線下一對一核實材料來得準確。
對銀行而言，聚焦于優(yōu)質(zhì)客群，依托客戶經(jīng)理線下拓客，大數(shù)據(jù)風控與現(xiàn)有流程不契合，效用也差，沒有動力也不可能去研究推廣?；ソ饳C構(gòu)，線上操作，面對海量用戶，除了大數(shù)據(jù)技術(shù)別無它法，愿意為提高風控效率適當犧牲精準度，積極嘗試大數(shù)據(jù)風控技術(shù)。
在互金機構(gòu)的積極探索下，大數(shù)據(jù)風控不斷迭代優(yōu)化，精準度逐步逼近傳統(tǒng)風控手段。風控精準度的差距縮小后，大數(shù)據(jù)風控高效率、全自動的優(yōu)勢便開始凸顯。此后，恰逢銀行貸款線上化轉(zhuǎn)型，風控自動化和效率越來越重要，大數(shù)據(jù)風控就成了最佳方案，一舉成為行業(yè)中主導(dǎo)性風控模式。銀行看到這一點時，從零起步為時已晚，不得不接受互金平臺的科技輸出方案。
縱觀銀行“錯過”大數(shù)據(jù)風控的歷程，銀行一直基于客戶需求和盈利要求理性決策，卻難逃破壞性技術(shù)的挑戰(zhàn)，這就是領(lǐng)先者的“創(chuàng)新者窘境”。
大數(shù)據(jù)風控的崛起，只是一個例子。人臉支付之于二維碼支付，是否也會產(chǎn)生同樣的破壞性效果？仍未可知，但巨頭們很警惕，已在積極布局。
過去三年，互金行業(yè)籠罩于強監(jiān)管之下，很多問題也被強監(jiān)管掩蓋。其實，合規(guī)壓力之外，經(jīng)營和創(chuàng)新的挑戰(zhàn)一直都在，只是，很多平臺并未真的做好準備。
比如，環(huán)境劇烈變化，平臺是否準備好與環(huán)境實時互動，確保戰(zhàn)略的適應(yīng)性；增長紅利成為過去，企業(yè)內(nèi)部有限的資源，該如何產(chǎn)生新的杠桿效應(yīng)？
我們可能并未想好！
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責編：wangxu
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