信用支付的江湖硝煙再起。面對(duì)風(fēng)起云涌的“花唄們”，傳統(tǒng)銀行終于按捺不住了。
近日，消金界獲悉，繼民生銀行推出全行業(yè)第一家“先分期、后發(fā)卡”產(chǎn)品之后，多家銀行內(nèi)部正躍躍欲試。
比如，渤海銀行內(nèi)部正在醞釀一款互聯(lián)網(wǎng)白條貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品無實(shí)體卡，分為掃碼支付和商戶受托支付兩種模式。
“預(yù)計(jì)7月中旬會(huì)上線，”一位接近渤海銀行的人士向消金界表示，產(chǎn)品目前處于開發(fā)階段，具體名稱尚未確定。
如果進(jìn)展順利，這將是銀行業(yè)內(nèi)首個(gè)集“消費(fèi)貸”“場(chǎng)景分期”功能于一身的產(chǎn)品。
1、民生銀行的“先分期、后發(fā)卡”模式，悄然為信用卡的“無卡化”鋪路。消金界了解到，在這一領(lǐng)域，多家銀行早已躍躍欲試。
近日，渤海銀行內(nèi)部正在開發(fā)白條類貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品嵌入在渤海信用卡體系里面，用戶可在合作平臺(tái)端申請(qǐng)；授信額度最高20萬元，最高分12期，日利率不高于萬分之五，年化利率不超24%。
不同于民生銀行的“虛擬信用卡”本質(zhì)，渤海銀行的產(chǎn)品則是一款消費(fèi)貸款類產(chǎn)品，本質(zhì)上更接近花唄和白條。與銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)貸相比，在場(chǎng)景上又有了質(zhì)的提升。
具體說來，該產(chǎn)品主要分為兩種模式：一種模式和花唄類似，用戶可直接使用二維碼掃碼進(jìn)行消費(fèi)；另一種模式則是依托合作的商戶，客戶在商戶掃碼進(jìn)件，由商戶采集客戶信息并導(dǎo)流，再由渤海銀行受托支付給商戶。
根據(jù)材料信息，消金界了解到，該產(chǎn)品為循環(huán)額度類產(chǎn)品，額度有效期為自授信日起1年，額度內(nèi)循環(huán)使用；有效期屆滿時(shí)根據(jù)申請(qǐng)人資信狀況決定是否自動(dòng)續(xù)期。
此外，該產(chǎn)品支持合作方對(duì)分期利息進(jìn)行全額或部分貼息。
業(yè)內(nèi)人士表示，在產(chǎn)品上線前期，很可能推出免息等營銷活動(dòng)。
消金界了解到，該產(chǎn)品比較麻煩的地方在于不能批量還款，要么云閃付、微信或支付寶主動(dòng)還款，要么通過III類賬戶還款，而III類賬戶不得突破賬戶余額2000元以及年累計(jì)5萬元的限制。
2、在信用支付領(lǐng)域，銀行可謂“遲到的玩家”。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已在這一領(lǐng)域爭(zhēng)先布局。前有螞蟻花唄、京東白條圍攻，后有微信分付、360金融微零花、美團(tuán)月付這類互聯(lián)網(wǎng)巨頭；此外，招聯(lián)云閃付、樂信樂花卡、小贏搖錢花等平臺(tái)，也都在爭(zhēng)先推出信用支付類產(chǎn)品。
另一方面，對(duì)于銀行而言，發(fā)卡制卡不僅成本高昂，且實(shí)體卡也存在諸多安全隱患。信用卡的無卡化不僅可以節(jié)省成本，而且更貼近市場(chǎng)需求。
“幾年前，我們內(nèi)部也有試過先分期、再寄卡的模式，”某城商行內(nèi)部人士表示，“但是試點(diǎn)范圍較小，后來也沒有繼續(xù)推行。”
這其中最引發(fā)爭(zhēng)議的，則在于監(jiān)管的要求。
具體說來，虛擬信用卡繞過了傳統(tǒng)信用卡的“三親見”規(guī)則，這一點(diǎn)是否屬于變相經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，監(jiān)管層面始終存在不確定性。
“必須得有監(jiān)管點(diǎn)頭才敢做，不然一罰一個(gè)準(zhǔn)。”業(yè)內(nèi)人士向消金界表示。
根據(jù)2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，將信用卡業(yè)務(wù)界定為：“商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)”。
對(duì)于這一要求，從業(yè)者多有抱怨，“銀行之前不能發(fā)虛擬信用卡，白白把市場(chǎng)讓給花唄之類所謂互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。”
而2020年這場(chǎng)突如其來的疫情，可以說加快了銀行的無卡化改革。民生銀行推出首家“先分期、再發(fā)卡”產(chǎn)品，成為業(yè)內(nèi)一面鮮明的旗幟。
對(duì)于銀行來說，無卡化已是大勢(shì)所趨。
信用卡分期領(lǐng)域的專業(yè)人士蔡超（化名）對(duì)消金界表示，通常銀行試點(diǎn)到推廣之前半年以上，如果是大面積推廣，意味著要修正原有的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，周期相對(duì)較長，大概率可能是按照“一行一報(bào)”來推開。
在場(chǎng)景為王的驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)貸的信用卡化已是大勢(shì)所趨。不管對(duì)民生銀行的“先分期、再激活”，還是渤海銀行的“消費(fèi)貸+白條”功能，都是通過鎖定特定場(chǎng)景和商戶來開展。可以說，新一輪的商戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。
而隨著銀行機(jī)構(gòu)的入局，信用卡市場(chǎng)格局將得以重塑，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的博弈，或許才剛剛開始。
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