銀行的臉，說變就變。
曾幾何時(shí)，信用卡憑借其自身的便捷性、高額度、低利率、廣權(quán)益，甚至博得了“花唄一代”的青睞，不少人選擇“每個(gè)月的工資扣除固定房租支出后，儲(chǔ)蓄或者投資生息，日常消費(fèi)就靠信用卡，從中可以賺取微薄的息差”。雖然不多，但對(duì)于“1000元的衣服可以買，5元的郵費(fèi)絕不能忍”的年輕人來說，再少也是錢，說不定就是賺出一杯奶茶的錢，這不失為一種“明智”的做法。
但是好景不長(zhǎng)，信用卡在經(jīng)歷了野蠻擴(kuò)張期，增量放緩，不良率上升，特別是在經(jīng)歷了2020年一季度疫情的沖擊后，一批用戶無(wú)法正常還貸，即便信用卡在各家銀行業(yè)務(wù)中占比很小，銀行仍然承壓不小。
信用卡似乎不那么香了：銀行開始大面積降額限消，積分權(quán)益被砍的稀碎，各大投訴網(wǎng)站上用戶怨聲載道，聲稱自己的權(quán)益受損。那么，銀行為何突然變臉？
增量放緩，不良率上升
世界第一張信用卡的出現(xiàn)，距今已超過60年；中國(guó)最早發(fā)行信用卡的是中國(guó)銀行，1985年推出了中國(guó)第一張信用卡—"中銀卡"在珠海誕生， 開啟了中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)35年的發(fā)展歷程。
根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡（具有信用卡的特點(diǎn)）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，同比增長(zhǎng)8.78%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長(zhǎng)8.36%。
“合計(jì)7.46億張”、“人均0.53張”，單看這兩個(gè)數(shù)據(jù)，其實(shí)沒有多少概念，將時(shí)間軸延長(zhǎng)至2011年，回顧近10年中國(guó)信用卡的發(fā)展情況，端倪可見。
可以發(fā)現(xiàn)：2011-2014年可以稱為信用卡的“瘋狂擴(kuò)張期”，信用卡發(fā)卡量平均環(huán)比增幅4.31%；2015-2017是信用卡的“剎車降速期”，信用卡發(fā)卡量平均環(huán)比增幅下降為2.27%；2018-2020Q1信用卡進(jìn)入“平穩(wěn)運(yùn)行期”，信用卡發(fā)卡數(shù)量平均環(huán)比增幅小幅回升至2.74%，整體增幅呈放緩趨勢(shì)。
其中，2020Q1，信用卡發(fā)卡量環(huán)比增幅為0.32%，這是自2017Q1以來的最低值，人均持卡量也連續(xù)3個(gè)季度維持在0.53張的水平止步不前。
值得關(guān)注的是，2020Q1銀行卡授信總額17.57萬(wàn)億元，同比增幅1.15%，為近10年單季度增幅最低點(diǎn)；同時(shí)，逾期半年未償信貸總額918.75億元，同比增幅23.71%，創(chuàng)近10年單季度增幅歷史新高，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%，同比增長(zhǎng)0.29個(gè)百分點(diǎn)，同創(chuàng)近10年單季度歷史新高。
所以，在整個(gè)2020Q1中，銀行卡授信總額增速放緩，逾期半年未償貸款總額增速、逾期半年未償信貸總額占比雙雙顯著提升，從某種程度上，可以反映出信用卡面臨的“增速放緩、不良率上升”的窘境。
窘境的出現(xiàn)，有其必然之處。
其中的不可抗因素便是來自于疫情的沖擊，導(dǎo)致不少人降薪甚至失業(yè)，失去了基本的生活來源，還信用卡也自然成了問題，“被動(dòng)逾期”較往常更為普遍。
除了疫情的影響，還有一個(gè)一直以來存在的問題不容忽視。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧表示，“通過POS機(jī)將信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，整個(gè)的資金成本是很低的，在這種情況下，信用卡套現(xiàn)逐漸演成一個(gè)‘黑產(chǎn)’。作為信用卡的管理部門，銀行信用卡中心其實(shí)都是門兒清的，但是初期為了發(fā)展，對(duì)于‘黑產(chǎn)’都是采取一種默許的態(tài)度”。
“先發(fā)展，后治理”，信用卡的規(guī)模是發(fā)展起來了，趁著2020Q1信用卡數(shù)據(jù)所集中反映出來的問題，到了“撥亂反正”的時(shí)候了。
銀行“變臉”，監(jiān)管提示
陳嘉寧認(rèn)為，現(xiàn)階段，所有銀行在信用卡方面已經(jīng)有足夠大的量，對(duì)于這種灰色的渠道、流量，需求量沒有那么大，便會(huì)想辦法進(jìn)行整治，從而收緊風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行可能還會(huì)承擔(dān)來自監(jiān)管的施壓。
據(jù)廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)最新披露的信息，在7月16日和17日，連續(xù)2天公布2起針對(duì)廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的處罰，也就是風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，廣發(fā)銀行合計(jì)領(lǐng)到400萬(wàn)元的罰款，讓整個(gè)銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)為之一怔。
監(jiān)管帶頭規(guī)范信用卡市場(chǎng)，銀行們自然不敢怠慢，廣發(fā)、平安、中信、興業(yè)、浦發(fā)、招行、交通紛紛開始加緊風(fēng)控升級(jí)。
首先是限制消費(fèi)。
即銀行根據(jù)持卡人的資金狀況、還款及逾期情況，調(diào)整持卡人信用卡的額度，從源頭“掐死”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的持卡人，銀行甚至可以直接關(guān)掉其信用卡。
客觀來看，銀行的這種限制消費(fèi)的舉措，是正常的風(fēng)控措施。因?yàn)樾庞每ū旧砭褪且猿挚ㄈ俗陨淼男庞脼榛A(chǔ)，當(dāng)持卡人信用不佳，使得銀行單方面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也破壞了持卡人與銀行之間的契約，銀行是有權(quán)利采取適當(dāng)行動(dòng)，維護(hù)自身合法利益免受侵害的。
所以，當(dāng)自己的信用卡被突然限制消費(fèi)的時(shí)候，首先看一下自己是否按期還款，是否存在逾期行為。
通過黑貓投訴平臺(tái)，有用戶反饋，“本人是廣發(fā)信用卡多年的老用戶，辦理財(cái)智金都正常還款，最近一年多信用卡無(wú)法分期付款，有商戶消費(fèi)限制，望廣發(fā)銀行能解除限制。”“老用戶”、“正常還款”但仍舊被限制消費(fèi)，甚至信用卡無(wú)法進(jìn)行分期還款。
很多消費(fèi)者甚至抱怨，信用卡越來越?jīng)]意思了，變得有些“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。
如果用戶反映屬實(shí)，廣發(fā)銀行的做法實(shí)屬欠妥，這種“一刀切”的做法對(duì)少數(shù)投機(jī)倒把之人固然簡(jiǎn)單湊效，但無(wú)形中卻傷害了多數(shù)遵紀(jì)守法之人。銀行需要通過更加人性化的方式，進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益。
還有就是信用卡的積分權(quán)益大幅“縮水”。
近期，“發(fā)卡先鋒”廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份制銀行重拳出擊，開始調(diào)整信用卡積分累積方式，導(dǎo)致持卡人信用卡積分權(quán)益大幅“跳水”。
7月13日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，宣布調(diào)整積分規(guī)則；廣發(fā)信用卡將102.69萬(wàn)戶商戶列入不累積積分名單；民生信用卡宣布取消拉卡拉等19家第三方支付機(jī)構(gòu)交易累積積分；城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，現(xiàn)在需要用以前10倍的積分，才能兌換同等的商品，積分的性價(jià)比驟降。
信用卡“黑產(chǎn)”既可以套取現(xiàn)金，也可以套取積分，用于換購(gòu)商品，積分在其中扮演了部分“貨幣”的角色。
限制消費(fèi)，主要是防止進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，降低損失概率和程度；而砍掉信用卡的積分權(quán)益，則是堵住投機(jī)者套取積分的路子，雙管齊下，市場(chǎng)反應(yīng)還是很迅速的。
監(jiān)管除了對(duì)部分信用卡業(yè)務(wù)存在違規(guī)的銀行進(jìn)行處罰，也不忘對(duì)持卡人進(jìn)行提示。6月30日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒持卡消費(fèi)者“應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支”。
相比銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行的處罰，銀行對(duì)于持卡人的限制，如果持卡消費(fèi)者能夠通過自律，降低信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是最好的方式；但目前來看，不少持卡人已經(jīng)形成了不良的用卡習(xí)慣，通過外界施壓或許更好。
信用卡合規(guī)的重點(diǎn)
針對(duì)信用卡市場(chǎng)上存在的套現(xiàn)行為，通過限制消費(fèi)與降低權(quán)益積分，是否可以起到很好的作用？至少公眾從表面來看是“直達(dá)病痛”，出問題的是持卡人，對(duì)其采取限制措施，似乎沒有什么不妥，但是平安銀行杭州分行總經(jīng)理呂瑩提出了不同的看法。
呂瑩認(rèn)為，如果要考慮信用卡的合規(guī)與嚴(yán)控與否，是要看收單輸出端嚴(yán)不嚴(yán)格，目前來看還是比較松的。很多銀行還是以外包形式做收單，存在很大風(fēng)險(xiǎn)空間，在包裝和對(duì)行業(yè)選擇方面存在很大漏洞。
對(duì)于套現(xiàn)這種行為，呂瑩表示，銀行是不會(huì)去人為干涉，都是電腦甄別，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)流程化。銀行采取的措施，限制消費(fèi)也好，降低權(quán)益積分也罷，更多的是給人行銀監(jiān)來看，自己在信用卡風(fēng)險(xiǎn)把控方面采取了一些措施。
那么，銀行如果想要真正去降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，注意力就不應(yīng)該僅僅聚焦在持卡人身上，還是要從收單側(cè)機(jī)構(gòu)入手，沒有“助紂者”，何來風(fēng)險(xiǎn)。
但這就涉及到銀行愿不愿意了。作為一名普通的持卡人，從心底里是希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行能夠真正對(duì)信用卡市場(chǎng)亂象進(jìn)行整治，讓守規(guī)矩的持卡人得到應(yīng)有的權(quán)益，不應(yīng)該讓他們?cè)絹碓接X得信用卡沒有意思了；當(dāng)他們覺得信用卡沒有意思的時(shí)候，可能會(huì)隨時(shí)準(zhǔn)備拋棄，投奔支付寶的花唄、借唄，微信的微粒貸，京東金融的白條、金條，以及各種物美價(jià)廉的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
“現(xiàn)在你不理不睬，以后讓你高攀不起”，等到那個(gè)時(shí)候，銀行勢(shì)必將會(huì)付出更大的代價(jià)重獲他們的信任。
信用卡的危機(jī)魔咒，何時(shí)可以真正破除？
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