《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）已正式施行?！掇k法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)予以規(guī)范，同時對與之合作的第三方機構(gòu)及合作范圍進行明確。一些金融科技人士表示，《辦法》為行業(yè)破迷局，未來在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面的合作路徑更加清晰，行業(yè)發(fā)展也有望更加合規(guī)。
監(jiān)管明確態(tài)度破行業(yè)迷局
針對《辦法》出臺的背景，相關(guān)部門在分析其優(yōu)勢、特點的同時指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向為主，預(yù)留監(jiān)管政策空間，并且堅持鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結(jié)合，秉持審慎包容的監(jiān)管態(tài)度，鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高自主風(fēng)險管控能力。
“金融科技公司作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要合作方，《辦法》出臺將雙方之間的合作進行規(guī)范的同時，也確認(rèn)了各種合作模式。”中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤告訴《金融時報》記者。
尹振濤認(rèn)為有三個方面需要關(guān)注，一是金融科技公司也需要持牌，既包括合作開展金融業(yè)務(wù)的金融牌照，也包括提供技術(shù)服務(wù)的事前準(zhǔn)入資格的名單制；二是進一步明確了商業(yè)銀行與金融科技公司之間的權(quán)責(zé)利邊界，商業(yè)銀行為貸款主體并把控核心的風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作機構(gòu)回歸為技術(shù)支撐服務(wù)商；三是給相關(guān)合作金融科技公司限定了高額的違法成本，一旦觸碰監(jiān)管政策底線，便有可能被吊銷相應(yīng)資質(zhì)牌照。
針對《辦法》，各投研機構(gòu)也紛紛給出了積極解讀。有證券公司研究人士認(rèn)為，《辦法》給予合作貸款模式以肯定，而且在聯(lián)合貸款比例、跨地區(qū)借貸、注冊資金以及準(zhǔn)備金上并沒有設(shè)立量化限制。政策不確定性的消除將為該領(lǐng)域帶來增長潛力。
開鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，《辦法》的出臺與新基建、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等政策相呼應(yīng)，為進一步加快數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、提高整體經(jīng)濟效率提供了更為完善的政策配套。
利好頭部金融科技企業(yè)
正如尹振濤所言，金融科技公司是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要合作方。記者發(fā)現(xiàn)，金融科技公司通過提供信息技術(shù)或獲客服務(wù)等與金融機構(gòu)展開多種合作，合作機構(gòu)也隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大不斷增多。比如，樂信的合作金融機構(gòu)達百余家，小贏科技與20多家持牌機構(gòu)進行合作，其機構(gòu)資金占比已達100%等。
360金融CEO吳海生表示，《辦法》基本沿用之前征求意見稿內(nèi)容，與之前我們的政策預(yù)判及合規(guī)布局都高度吻合，其正式發(fā)布重大利好行業(yè)發(fā)展，必將促進市場資源進一步向頭部金融科技公司聚攏。
還有其他多家金融科技企業(yè)也對《辦法》持樂觀評估。
小贏科技總裁成少勇告訴《金融時報》記者：“今年與金融機構(gòu)開展合作貸款業(yè)務(wù)更加有章可循，更多金融機構(gòu)會與頭部金融科技公司合作，發(fā)揮各自長處，將金融服務(wù)投入到小微企業(yè)和個人。”
“不管是對持牌機構(gòu)、助貸平臺、風(fēng)險參與機構(gòu)的場內(nèi)機構(gòu)，還是對系統(tǒng)服務(wù)商、科技服務(wù)商、信息服務(wù)商等場外支持機構(gòu)，都是明確有效科學(xué)的生產(chǎn)指引。”薩摩耶?dāng)?shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》充分調(diào)動了市場的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素，并對要素融合路徑方式給出了清晰指引，監(jiān)管部門放管結(jié)合，可以使擾亂市場秩序的不良機構(gòu)進一步出清和退出，同時為消費貸市場換擋加速、平穩(wěn)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。
準(zhǔn)入制加速行業(yè)優(yōu)勝劣汰
可以看到，在放寬互聯(lián)網(wǎng)貸款核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包的限制、豐富合作形式的同時，《辦法》要求商業(yè)銀行建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，并實施分層分類管理，從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對合作機構(gòu)進行準(zhǔn)入前評估，合作機構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。
對此，信也科技CEO章峰表示，商業(yè)銀行與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，通過優(yōu)勢互補、提高效率的方式規(guī)范業(yè)務(wù)合作，行業(yè)雖歷經(jīng)洗牌，但仍參差不齊。建立全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，對于進一步規(guī)范機構(gòu)的合作準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的良性、有序、持續(xù)發(fā)展起到關(guān)鍵作用。
章峰認(rèn)為，監(jiān)管層在方向上對互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)持寬容、支持的態(tài)度，未來第三方合作機構(gòu)應(yīng)積極擁抱高標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)要求，保護客戶隱私、保護客戶權(quán)益、加強科技輸出。
周治翰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款的賽道正式開啟。一方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款對金融科技的剛性需求將導(dǎo)致行業(yè)整體科技創(chuàng)新應(yīng)用水平快速提升，沒有科技開發(fā)能力、數(shù)據(jù)化風(fēng)險評估技術(shù)的銀行發(fā)展將進一步受限；另一方面，《辦法》或?qū)⒋龠M產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程加快，企業(yè)要想獲得更豐富的資金渠道，就必須在業(yè)務(wù)場景、自身經(jīng)營等方面實現(xiàn)數(shù)據(jù)化，才能為銀行遠程線上自動授信審批提供前置條件。
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