2022-10-28 15:22:59 來(lái)源：一財(cái)網(wǎng)
央行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中明確，要加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)。堅(jiān)持促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)相統(tǒng)一、制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合原則，加快出臺(tái)符合國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技倫理制度規(guī)則，健全多方參與、協(xié)同共治的金融科技倫理治理體系。
如今，金融領(lǐng)域的科技倫理建設(shè)指引落地。第一財(cái)經(jīng)記者日前了解到，央行已下發(fā)《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（下稱《指引》），提供了在金融領(lǐng)域開(kāi)展科技活動(dòng)需要遵循的守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開(kāi)透明、公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳等7個(gè)方面的價(jià)值理念和行為規(guī)范。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，金融風(fēng)險(xiǎn)化解和科技倫理治理兩者相輔相成，加強(qiáng)科技倫理治理是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。對(duì)于行業(yè)而言，金融科技倫理治理是一個(gè)新領(lǐng)域，仍處于積極探索的階段，《指引》實(shí)施效果還需觀察和檢驗(yàn)。但業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，金融科技倫理建設(shè)將成為金融科技發(fā)展不可或缺的力量。
落實(shí)金融持牌經(jīng)營(yíng)
金融科技倫理是金融領(lǐng)域開(kāi)展科學(xué)研究、技術(shù)開(kāi)發(fā)等科技活動(dòng)需要遵循的價(jià)值理念和行為規(guī)范。
近年來(lái)，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同時(shí)，也催生了復(fù)雜多樣的倫理問(wèn)題與潛在風(fēng)險(xiǎn)，包括數(shù)據(jù)泄露、算法控制等?！吨敢返某雠_(tái)將指導(dǎo)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展科技倫理治理工作，預(yù)防和化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險(xiǎn)。
《指引》明確，金融科技的定義為“技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新”，其核心是持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。
至于金融機(jī)構(gòu)如何利用技術(shù)開(kāi)展創(chuàng)新，《指引》強(qiáng)調(diào)要履行倫理治理主體責(zé)任，落實(shí)金融持牌經(jīng)營(yíng)要求、踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命、秉持科技賦能金融定位、堅(jiān)持誠(chéng)信履約行為準(zhǔn)則、嚴(yán)格恪守依法合規(guī)底線、切實(shí)維護(hù)各方合法權(quán)益等。
“倫理建設(shè)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)新領(lǐng)域，指導(dǎo)意見(jiàn)也比較宏觀，又涉及了不少業(yè)務(wù)層面，目前同行之間也在積極研究，內(nèi)部也會(huì)根據(jù)意見(jiàn)做相應(yīng)的安排。”一位股份行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者稱。
具體而言，要堅(jiān)持金融科技的本質(zhì)是金融，涉及金融業(yè)務(wù)的按照相關(guān)規(guī)定取得金融牌照和資質(zhì)，規(guī)范開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，杜絕以“科技創(chuàng)新”的名義模糊業(yè)務(wù)邊界、交叉嵌套關(guān)系、層層包裝產(chǎn)品、實(shí)施無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)等行為。
同時(shí)，監(jiān)管也明確金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位，強(qiáng)調(diào)要回歸金融本源，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)，把更多金融資源配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，助力提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與科技公司的關(guān)系，《指引》表示，要秉持“金融為本、科技為器”原則，堅(jiān)持科技為金融賦能的定位，劃定金融機(jī)構(gòu)與科技公司的合作邊界，由金融機(jī)構(gòu)直接提供金融服務(wù)，由科技公司為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，做到互促共進(jìn)，有效隔離金融風(fēng)險(xiǎn)與科技風(fēng)險(xiǎn)。
“從內(nèi)容上看，《指引》進(jìn)一步理清了金融與科技之間的邊界，強(qiáng)調(diào)金融科技的本質(zhì)是金融，這也意味著，在開(kāi)展金融科技創(chuàng)新時(shí)，要嚴(yán)格遵守相關(guān)要求。”前述股份行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者稱。
《指引》也強(qiáng)調(diào)，在開(kāi)展金融科技創(chuàng)新過(guò)程中嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)、部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件等，杜絕以“創(chuàng)新”之名突破新型規(guī)定，嚴(yán)防利用科技手段從事不法活動(dòng)。
專事專用使用數(shù)據(jù)
在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，《指引》也強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)安全的重要性。數(shù)據(jù)是金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)，從創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)到金融服務(wù)模式，從業(yè)務(wù)流程優(yōu)化到風(fēng)險(xiǎn)安全防控，金融創(chuàng)新發(fā)展始終離不開(kāi)數(shù)據(jù)的有力支撐。
但在發(fā)展過(guò)程中，由數(shù)據(jù)使用所帶來(lái)的的問(wèn)題時(shí)常出現(xiàn)。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼曾提到，在金融科技創(chuàng)新和發(fā)展過(guò)程中，有關(guān)數(shù)據(jù)信息運(yùn)用如客戶數(shù)據(jù)資料處理、客戶生物信息采集、信息共享與傳遞、大數(shù)據(jù)風(fēng)控及精準(zhǔn)營(yíng)銷模型訓(xùn)練等基本規(guī)則相當(dāng)模糊。
“金融服務(wù)數(shù)據(jù)化、智能化升級(jí)的背后隱藏著嚴(yán)峻的數(shù)據(jù)道德危機(jī)：侵犯隱私、泄露數(shù)據(jù)、壟斷數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)鴻溝等問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事件和不良影響在近幾年時(shí)有發(fā)生。”肖鋼稱。
對(duì)此，《指引》圍繞數(shù)據(jù)的采集與使用做了一系列規(guī)定，要求在采集、處理用戶數(shù)據(jù)前要充分獲取用戶授權(quán)，以最小必要原則采集數(shù)據(jù)，使用數(shù)據(jù)秉持“專事專用”原則，嚴(yán)格采取防護(hù)措施，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)，主動(dòng)清理留存數(shù)據(jù)。
在最小必要采集數(shù)據(jù)方面，要求采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞讲杉脩魯?shù)據(jù)，確保采集目的明確、合理。將采集內(nèi)容、頻率和數(shù)量控制在實(shí)現(xiàn)處理目的的最小范圍，使采集信息的方式對(duì)用戶權(quán)益影響最小，防止過(guò)度采集數(shù)據(jù)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)來(lái)源管理，確保數(shù)據(jù)的合法性、完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性，避免通過(guò)非正常手段獲取、使用數(shù)據(jù)。
在專事專用使用數(shù)據(jù)方面，履行與數(shù)據(jù)主體的約定義務(wù)，遵循既定目的、范圍、處理方式處理個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)超范圍使用。當(dāng)數(shù)據(jù)的處理目的、處理方式和種類發(fā)生變更時(shí)，通過(guò)重新明示相關(guān)信息、取得用戶明確同意等方式，做到“用途明確，范圍可控”。
在數(shù)據(jù)共享方面，要在依法合規(guī)的前提下穩(wěn)妥有序推動(dòng)數(shù)據(jù)資源安全共享，不設(shè)置不合理的限制，不阻礙其他市場(chǎng)主體公平獲取數(shù)據(jù)。在共享數(shù)據(jù)過(guò)程中充分尊重并保障數(shù)據(jù)主體知情權(quán)等合法權(quán)益，采取有效措施確保數(shù)據(jù)接收方按照約定目的、范圍、處理方式處理個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)，防止不當(dāng)使用數(shù)據(jù)。
另外，《指引》對(duì)于數(shù)據(jù)清理也做出明確要求，稱要建立健全數(shù)據(jù)清理機(jī)制，明確清理的對(duì)象、流程、方式和要求。對(duì)于已實(shí)現(xiàn)處理目的或達(dá)到存儲(chǔ)期限的個(gè)人信息，及時(shí)、妥善進(jìn)行銷毀或匿名化處理，并確保不能通過(guò)直接或間接的方式被非法識(shí)別獲取。
前述股份行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者稱，整體而言，《指引》注重?cái)?shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，對(duì)數(shù)據(jù)采集、使用與安全方面都做了相關(guān)規(guī)定，后續(xù)預(yù)計(jì)金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)，內(nèi)部也會(huì)結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景制定專門(mén)的制度落實(shí)數(shù)據(jù)保護(hù)政策等。
事實(shí)上，此前監(jiān)管層面也提及，在數(shù)據(jù)保護(hù)方面，將嚴(yán)格落實(shí)《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，建立數(shù)據(jù)全生命周期安全保護(hù)機(jī)制，運(yùn)用匿蹤查詢、去標(biāo)記化等措施，嚴(yán)防數(shù)據(jù)誤用、濫用，切實(shí)保障金融數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私安全。
嚴(yán)防濫用數(shù)據(jù)與流量
除了對(duì)數(shù)據(jù)安全的重視外，《指引》在公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面也做了諸多要求，特別是對(duì)近年來(lái)發(fā)生的數(shù)據(jù)濫用、算法濫用等情況進(jìn)行了明確規(guī)定。
《指引》表示，嚴(yán)防濫用數(shù)據(jù)與流量。尊重并維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，嚴(yán)防過(guò)度采集和濫用數(shù)據(jù)資源，不可利用數(shù)據(jù)、流量等優(yōu)勢(shì)從事壟斷經(jīng)營(yíng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等行為，不可通過(guò)影響用戶選擇等方式妨礙、破壞其他經(jīng)營(yíng)者合法提供金融科技產(chǎn)品服務(wù)，切實(shí)保障相關(guān)方的合法權(quán)益。
與此同時(shí)，要公平公正使用智能算法。以增進(jìn)人民福祉為目的，遵守公平、公正、透明的原則，運(yùn)用智能算法幫助相關(guān)方做出更好、更明智的選擇，不運(yùn)用算法優(yōu)勢(shì)減少、限制各方選擇機(jī)會(huì)，不可誤導(dǎo)用戶做出可能損害自身利益的選擇。杜絕運(yùn)用算法從事流量造假、制造信息繭房、誘導(dǎo)超前消費(fèi)等不當(dāng)行為。
這主要是考慮到近來(lái)算法濫用日益嚴(yán)重。馬上消費(fèi)副總經(jīng)理、首席信息官蔣寧提及，算法不合理應(yīng)用導(dǎo)致“算法歧視”“大數(shù)據(jù)殺熟”等，影響用戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，影響市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。例如算法導(dǎo)致的“大數(shù)據(jù)殺熟”現(xiàn)象，算法基于人的支付能力、消費(fèi)偏好、使用習(xí)慣等，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)人們的各種打分和預(yù)測(cè)，在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)施差別定價(jià)，阻礙消費(fèi)者自主選擇。
“健全和優(yōu)化各項(xiàng)規(guī)章制度和規(guī)范，更新算法設(shè)計(jì)規(guī)范、個(gè)人信息保護(hù)等一系列制度，將促進(jìn)科技倫理治理進(jìn)一步規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。”蔣寧稱。
另在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，《指引》要求金融機(jī)構(gòu)牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)底線意識(shí)、自覺(jué)履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控責(zé)任、主動(dòng)做好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、積極健全創(chuàng)新退出機(jī)制、認(rèn)真落實(shí)追責(zé)問(wèn)責(zé)要求，讓金融創(chuàng)新變得更安全。
其中，要求堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新以資金安全、信息安全為前提，針對(duì)不同類型的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定方式，制定風(fēng)險(xiǎn)賠付方案，配套風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃等補(bǔ)償措施。因金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)造成損失的，嚴(yán)格按照賠付方案進(jìn)行賠償，有效彌補(bǔ)損失，充分保障各方權(quán)益。
同時(shí)，要求在金融科技產(chǎn)品和服務(wù)正常退出或因特殊情況導(dǎo)致非正常退出時(shí)，確保用戶資金安全、信息安全，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出，包括但不限于業(yè)務(wù)與技術(shù)的安全退出。特別是技術(shù)退出方面，按照既定規(guī)程對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行下線，對(duì)上下游及關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行還原或恢復(fù)等處理，做好系統(tǒng)、設(shè)施等交接處置工作和向金融消費(fèi)者的解釋工作。涉及數(shù)據(jù)的，按照國(guó)家級(jí)金融行業(yè)有關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)做好數(shù)據(jù)清理、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)回滾或修改、隱私保護(hù)等工作。
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