從“規(guī)模銀行”轉向“價值銀行”，金融科技提供驅動力
從“規(guī)模銀行”轉向“價值銀行”，金融科技提供驅動力
2017-11-29 10:16:15 來源：億歐網(wǎng)
搶沙發(fā)
2017-11-29 10:16:15 來源：億歐網(wǎng)
摘要：從“規(guī)模銀行”向“價值銀行”轉型，對于中小銀行來說，都是“因時而變、因勢而變”的最佳選擇。在金融科技浪潮之下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進科學技術為中小銀行通過實施大零售戰(zhàn)略打造“價值銀行”提供了契機與可能性。
關鍵詞：
創(chuàng)新轉型
“在我國宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)以及監(jiān)管趨嚴背景下，從‘規(guī)模銀行’向‘價值銀行’轉型，對于商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行來說，都是‘因時而變、因勢而變’的最佳現(xiàn)實選擇。”寧夏銀行董事長道月泓在近日的中國中小銀行發(fā)展論壇上表示，未來中小銀行將走上內涵式發(fā)展道路，從對客定價、成本控制、資本節(jié)約、資產(chǎn)質量等多個方面尋求轉型突破。
那么，中小銀行向價值銀行轉型該依循怎樣的路徑？11月初麥肯錫發(fā)布的《中國Top40家銀行價值創(chuàng)造排行榜（2017）》顯示，零售貸款組合占比高的銀行在創(chuàng)造利潤方面表現(xiàn)更好，數(shù)據(jù)顯示，零售貸款組合占40家銀行貸款33%，但創(chuàng)造的利潤高達2214億元，資本回報高達24.5%。多位參加上述論壇的業(yè)內人士預計，大零售市場或成為中小銀行“價值”轉型的“主戰(zhàn)場”。
“價值銀行”轉型恰逢其時
十九大報告指出，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，正處在轉變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結構、轉換增長動力的攻關期。因此，順應新時代經(jīng)濟發(fā)展階段的轉向，銀行業(yè)的發(fā)展模式也正在經(jīng)歷根本性的變革。專家認為，中小銀行金融服務提質增效、優(yōu)化結構、加快轉型是順應我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略選擇。
道月泓表示，除了宏觀經(jīng)濟因素之外，監(jiān)管層對系統(tǒng)性金融風險的從嚴防控也在客觀上限制了商業(yè)銀行的規(guī)模擴張。MPA考核明確提出對商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債進行約束，避免銀行規(guī)模與名義GDP增速的大幅偏離，這表明，眾多中小銀行想要通過做大體量實現(xiàn)彎道超車的可能性很小。
那么，何謂“價值銀行”？道月泓認為，“價值銀行”放棄一味追求規(guī)模的粗放式發(fā)展模式，轉而尋求精耕細作的價值型發(fā)展之路，不僅能夠給股東帶來長期、穩(wěn)定的良好回報，同時還能兼顧客戶、員工、合作伙伴的利益，并積極履行社會責任。
值得關注的是，與會銀行業(yè)內人士普遍看好大零售市場對于中小銀行價值轉型的戰(zhàn)略意義。在論壇上發(fā)布的《中國中小銀行發(fā)展報告（2017）》認為，未來5年，中小銀行大零售將再次迎來一輪“黃金發(fā)展窗口期”。報告預測，銀行業(yè)大零售市場到2022年整體規(guī)模約將達到100萬億元，中小銀行將面臨著新增約30萬億元規(guī)模的大零售市場。
實際上，今年上市銀行三季報顯示，包括中信銀行、民生銀行在內的多家中小銀行已開啟“縮表”模式，致力于打造輕型化銀行。而與營業(yè)收入普降甚至負增長形成鮮明對比的是，多家銀行在三季度實現(xiàn)凈利潤的逆勢上升，零售金融業(yè)務在其中的貢獻度不容忽視。高度重視并加快零售金融轉型，已經(jīng)成為嚴監(jiān)管環(huán)境下多家銀行的共同選擇。
“抱團合作”中尋求差異化優(yōu)勢
“然而，對于眾多中小銀行來說，零售轉型可謂‘知易行難’。”招商銀行首席經(jīng)濟學家丁安華認為，中小銀行需要思考“價值銀行”轉型的實現(xiàn)路徑。
全國人大財經(jīng)委員會委員李禮輝認為，相比大型銀行，中小銀行在大零售市場競爭中存在著先天的劣勢，資本規(guī)模小、經(jīng)營范圍有限是絕大部分中小銀行的劣勢。因此，中小銀行應該抱團發(fā)展、取長補短、資源共享，從而打造與大型銀行同臺競爭的實力。“甚至，中小銀行可以與其他中小金融機構，例如銀行與保險、銀行與基金、銀行與風險投資等等建立起以價值為紐帶的業(yè)務合作。”李禮輝說。
不過，業(yè)內專家強調，合作不是目的，通過合作的方式打造自身差異化競爭優(yōu)勢才是目的。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉在論壇中表示：“中小銀行應以供給側結構性改革為主線，充分發(fā)揮業(yè)務流程精簡和決策靈活的優(yōu)勢，結合自身稟賦條件，明確市場和業(yè)務定位，提高差異化競爭能力。在打造差異化競爭方面，可以借鑒首批5家民營銀行的案例，有定位于互聯(lián)網(wǎng)線上的銀行，也有專注于資產(chǎn)管理業(yè)務的銀行等等。”
事實上，中小銀行以其區(qū)位優(yōu)勢正在成為踐行普惠金融的主力軍。潘光偉認為，中小銀行應增強支小助微服務理念，努力把小微企業(yè)金融做成“大文章、大買賣”；并依循十九大報告提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)化“三農”金融服務方式，例如為農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務，把金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。
借助金融科技打造智能零售
在金融科技浪潮之下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進科學技術為中小銀行通過實施大零售戰(zhàn)略打造“價值銀行”提供了契機與可能性。
“兩年前招商銀行提出‘移動優(yōu)先’策略，憑借移動端優(yōu)勢在同業(yè)中搶占了先機，如今，招行又率先提出將自身定位為一家‘金融科技銀行’，將金融科技作為下半場轉型的‘核動力’。”丁安華表示，招行將持續(xù)加大創(chuàng)新投入，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術，為客戶提供更便捷的服務，為風險管理提供更有效的工具，為銀行運營管理節(jié)約更多的成本。
包商銀行董事長李鎮(zhèn)西認為，新型“價值銀行”強調技術動力取代規(guī)模動力。借助于金融科技，商業(yè)銀行正在經(jīng)歷從網(wǎng)點經(jīng)營到線上直銷的渠道變革，數(shù)字化和場景化成為數(shù)字化銀行發(fā)展的趨勢。據(jù)他介紹，包商銀行早在2014年便正式啟動數(shù)字化戰(zhàn)略轉型項目，數(shù)字化銀行與公司、金融市場、零售一起構成四大戰(zhàn)略業(yè)務板塊，其中，數(shù)字化銀行被作為“新金融服務新經(jīng)濟”的戰(zhàn)略重點。
記者了解到，包商銀行在2015年8月創(chuàng)立了國內首家數(shù)字銀行業(yè)務平臺——有氧金融，經(jīng)過兩年的發(fā)展，有氧金融的累計客戶數(shù)量已經(jīng)接近百萬，總貸款余額為85億元，不良貸款率為0.55%，關注及不良貸款率為1.03%。此外，包商銀行有氧金融信息技術人員比例超過70%，整體經(jīng)營實現(xiàn)了金融與科技的有效結合，在數(shù)字化發(fā)展理念、產(chǎn)品開發(fā)設計、業(yè)務運營模式、系統(tǒng)開發(fā)技術、大數(shù)據(jù)風控能力以及數(shù)字化運維方面均形成了豐富的經(jīng)驗，成為“價值銀行”的踐行者。
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責編：yulina
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