數(shù)字化技術(shù)如何重塑金融業(yè)版圖
“金融開放不可怕，決勝終在數(shù)字化。”近日，在戴爾易安信中國金融行業(yè)高層峰會(huì)上，不少與會(huì)人士將關(guān)注重點(diǎn)聚焦于央行行長易綱給出的金融業(yè)新一輪開放時(shí)間表與路線圖上。面對新一輪對外開放可能帶來的挑戰(zhàn)，多數(shù)與會(huì)人士均認(rèn)為，利用科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是現(xiàn)在以及未來銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的重要轉(zhuǎn)型方向。
目前，傳統(tǒng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在提速。4月9日，全國首家“無人銀行”——位于上海九江路的建設(shè)銀行無人網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)；4月18日，第一家大型商業(yè)銀行設(shè)立的金融科技公司——建信金融科技有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。業(yè)內(nèi)人士表示，從“跨界合作”到“自主研發(fā)”甚至“向外輸出”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在科技創(chuàng)新領(lǐng)域正在實(shí)現(xiàn)從“跟跑”到“領(lǐng)跑”的轉(zhuǎn)變。
金融服務(wù)模式面臨重塑
《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，在數(shù)字化時(shí)代，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)，原因之一是傳統(tǒng)金融服務(wù)采用的是集中交易處理模式。龐大的集中數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)成為數(shù)字化業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)數(shù)據(jù)使用效率低下，數(shù)據(jù)管理成本高昂。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)中的數(shù)據(jù)大約只有3%被做過標(biāo)記，不到0.5%的數(shù)據(jù)被分析過。
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向新金融服務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)變。”戴爾易安信大中華區(qū)售前系統(tǒng)工程部總經(jīng)理?xiàng)罱菰诮邮堋督鹑跁r(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“目前的一個(gè)趨勢是，用云計(jì)算架構(gòu)取代傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)中心，以API（應(yīng)用程序編程接口）取代傳統(tǒng)中間層，改變金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，快速整合金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)資源，加速從應(yīng)用到產(chǎn)品的周期。此外，新興金融科技通過區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能夠經(jīng)濟(jì)、高效地保證點(diǎn)到點(diǎn)業(yè)務(wù)的安全性、降低業(yè)務(wù)風(fēng)控開支，而且還能進(jìn)一步提高傳統(tǒng)金融服務(wù)對市場的響應(yīng)速度。”
那么，被重塑后的金融服務(wù)模式與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式有何區(qū)別？與會(huì)專家認(rèn)為，傳統(tǒng)金融服務(wù)以“控制”為主，控制金融流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形成一個(gè)縱向一體化的模式；而依靠科技被重塑的金融服務(wù)模式則是以“整合”為主，更著重于用戶的使用體驗(yàn)，也更專注于細(xì)分市場，通過重建金融供應(yīng)鏈，為用戶提“供即插即用”的服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型需要進(jìn)一步加大投入。IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰認(rèn)為，從IT投入的角度來看，我國金融業(yè)跟外資金融業(yè)在數(shù)字化方面仍存在較大差距。“在中國，金融業(yè)IT開支在全部IT開支中所占比例大約為7%至8%；而在國外，這個(gè)比例為12%左右，這說明中國金融業(yè)的IT投入還有待提高。”武連峰說。
金融數(shù)據(jù)價(jià)值亟待挖掘
今年3月16日，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引（征求意見稿）》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營管理效率提高以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，銀行機(jī)構(gòu)未來將會(huì)加大金融IT投入，全面提高數(shù)據(jù)管理能力。
然而，應(yīng)當(dāng)看到的是，目前我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用能力明顯不足。“盡管我國金融行業(yè)電子化起步較早，IT投入很大，不少業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化，數(shù)據(jù)也都已線上化，但問題在于各個(gè)子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)沒有打通，必須將各個(gè)系統(tǒng)整合統(tǒng)一成有機(jī)整體，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)挖掘。”嘉實(shí)基金公司首席技術(shù)官向?qū)帉幈硎尽?/div>
事實(shí)上，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能機(jī)器人、用于便捷支付的智能穿戴設(shè)備等人工智能產(chǎn)品均離不開大數(shù)據(jù)的支持。“人工智能對IT的兩個(gè)根本需求就是數(shù)據(jù)和計(jì)算。”戴爾易安信全球副總裁、中國研發(fā)集團(tuán)總經(jīng)理劉偉認(rèn)為，“人工智能通過機(jī)器學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)，機(jī)器學(xué)習(xí)的前提是擁有大量的數(shù)據(jù)。也就是說，通過大量的數(shù)據(jù)來訓(xùn)練模型，然后利用訓(xùn)練好的算法模型進(jìn)行分析推理后得出結(jié)果。因此，人工智能離不開數(shù)據(jù)與計(jì)算。”
值得關(guān)注的是，為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，去年，五家大型銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)巨頭形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟；2018年新年伊始，建設(shè)銀行聯(lián)手阿里巴巴和螞蟻金服，共同推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。“跨界合作”已經(jīng)成為科技賦能金融的一種重要方式。
楊捷強(qiáng)調(diào)，挖掘金融數(shù)據(jù)價(jià)值，需要探索利用新技術(shù)，完善現(xiàn)有的IT基礎(chǔ)架構(gòu)。而她的團(tuán)隊(duì)在跟金融客戶溝通時(shí)并不會(huì)只推薦戴爾易安信的產(chǎn)品和技術(shù)，而是放眼整個(gè)戴爾科技集團(tuán)乃至整個(gè)IT行業(yè)，根據(jù)客戶需要靈活設(shè)計(jì)解決方案。
信達(dá)期貨總經(jīng)理助理王海平對《金融時(shí)報(bào)》記者表達(dá)了相似觀點(diǎn)。他非常認(rèn)可IT供應(yīng)商不斷擴(kuò)大產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)端到端解決方案的做法。王海平說：“這些年，隨著戴爾公司不斷擴(kuò)充產(chǎn)品線，越來越多的期貨公司采用戴爾的解決方案，從服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)、防火墻到軟件。”信達(dá)期貨這些年通過信息系統(tǒng)的持續(xù)優(yōu)化，目前已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┬袠I(yè)頂尖的IT服務(wù)。
銀行上云已成趨勢
“去年9月，16家金融機(jī)構(gòu)組建金融云公司，用于承接銀行業(yè)重要信息系統(tǒng)批量上云的服務(wù)，銀行業(yè)金融云實(shí)力逐步增強(qiáng)。”近日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王兆星在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)第七屆會(huì)員大會(huì)四次會(huì)議上指出，目前，越來越多的銀行對信息化技術(shù)建設(shè)高度重視，并將金融科技的應(yīng)用滲透到各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，甚至帶來了一些業(yè)務(wù)場景的重大變革。
實(shí)際上，早在2016年7月15日，原銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展云計(jì)算應(yīng)用，主動(dòng)實(shí)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
那么，截至目前，有哪些銀行已經(jīng)將云計(jì)算應(yīng)用在金融服務(wù)中呢？據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，招商銀行在2015年率先上線新一代DevOps應(yīng)用云項(xiàng)目解決方案；百度云則為民生銀行提供了關(guān)注信貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警的一項(xiàng)服務(wù)；阿里巴巴為南京銀行提供全套線下輸出“鑫云+”云方案；興業(yè)數(shù)金則將自身定位為金融信息云服務(wù)提供商。
在不少業(yè)內(nèi)專家看來，銀行上云如今已是大勢所趨。“云上銀行是未來金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，金融云能夠賦能數(shù)字銀行，實(shí)現(xiàn)有轉(zhuǎn)型意義的商業(yè)成果，并且賦能數(shù)字銀行的創(chuàng)新和全新業(yè)務(wù)能力。”Intel全球行業(yè)解決方案集團(tuán)金融行業(yè)總經(jīng)理邁克·布萊洛克表示，當(dāng)下，銀行在金融云方面的布局將深刻影響未來金融業(yè)發(fā)展。
不過，需要注意的是，不同類型金融機(jī)構(gòu)對云計(jì)算的應(yīng)用路徑存在較大差異，不能一概而論。“大型銀行一般選擇沿用采購軟硬件產(chǎn)品自行搭建私有云并獨(dú)立運(yùn)維，而對于絕大多數(shù)中小銀行來說，選擇行業(yè)云則是助其轉(zhuǎn)型理想而高效的部署模式。”興業(yè)數(shù)金風(fēng)險(xiǎn)管理專家侯大鵬表示。
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