01 離職潮
2013年，一家知名咨詢公司，對(duì)全國(guó)103所重點(diǎn)高校的51000多名學(xué)生，進(jìn)行了調(diào)查。
其主要目的，是了解他們心目中的理想雇主。
結(jié)果顯示，銀行，是這51000多名學(xué)生眼中，最具吸引力的行業(yè)之一。
而4年后，當(dāng)你再去問一位銀行從業(yè)者，銀行工作如何，恐怕他們會(huì)告訴你，他們正頗為焦慮。
“頭發(fā)都快掉光了，業(yè)績(jī)壓力巨大。”某城商行的信貸員鄭小霜稱。
很多銀行從業(yè)者都承認(rèn)，工作壓力主要來源于業(yè)績(jī)壓力。
事實(shí)上，每個(gè)月分給一個(gè)銀行職員的任務(wù)量，已經(jīng)超過百萬元。
比如，在某城商行，一位信貸員的任務(wù)量，是200萬存款和1000萬的貸款。
以前，達(dá)成這樣的業(yè)績(jī)，并不難。
但如今，卻難如登天。
城商行和農(nóng)商行，正在喪失市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
比如，它們吸儲(chǔ)的核心人群，正在萎縮。
小鎮(zhèn)和農(nóng)村正在面臨“空心化”，大量人口流往更大的城市。
“如果完不成任務(wù)量，每個(gè)月只有2500的基本工資。”鄭小爽稱。
曾經(jīng)的鐵飯碗，如今正變得岌岌可危。
這些銀行正在變成一座“圍城”——外面的人想進(jìn)來，里面的人想出去。
盡管銀行很少主動(dòng)裁員，但調(diào)崗很常見。
城商行會(huì)將其他崗位的職員，轉(zhuǎn)到業(yè)務(wù)崗位，以緩解業(yè)務(wù)壓力。
而這樣一來，員工所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與考核模式，也會(huì)變得不一樣。
“事實(shí)上，一些員工的能力并不能與職位匹配。”世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司高級(jí)小微金融顧問丁宇直言，“他們的收入也就下降了。”
“實(shí)際上，這樣的境況已在城商行持續(xù)好幾年了。”多位業(yè)內(nèi)人士表示。
鐵飯碗不再存在，大量的年輕人，主動(dòng)從城商行、農(nóng)商行離職。
“這兩年，稍微有些能力和野心的人，都從銀行走了。根本留不住人。”林晟稱。
02 焦慮不已
事實(shí)上，城商行坐吃利差的時(shí)代，已經(jīng)過去。
林晟最近已焦慮到不行。
“我們吸儲(chǔ)量下降，推出的信貸產(chǎn)品也效率低，客戶少。”林晟稱。
而金融科技的力量，正在蠶食它們的領(lǐng)土。
“金融科技公司，已將觸手伸到了五六線城市和農(nóng)村。它們的效率很高，放款也快。”林晟發(fā)現(xiàn)，搶客戶大戰(zhàn)已打到了門口。
銀行的盈利和服務(wù)等模式，都遭受了新的考驗(yàn)。
過去，很多小店，比如小規(guī)模的飯館，都是在地方銀行借貸。
而現(xiàn)在，一些金融科技平臺(tái)推出了金融產(chǎn)品，小店可以直接通過平臺(tái)借貸，效率更高。
在獲客方面，金融科技公司通過線上數(shù)據(jù)直接獲客，傳統(tǒng)銀行還需要線下網(wǎng)點(diǎn)，效率千差萬別。
金融科技公司對(duì)傳統(tǒng)銀行威脅最大的是：差異化定價(jià)。
靠著大數(shù)據(jù)，金融科技公司可以給用戶畫像，并根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)，來進(jìn)行差別定價(jià)。
而這，就打破了銀行的固化利率。
“甚至有些好的客戶，可以從金融科技平臺(tái)，拿到比銀行更低的利率。”林晟稱。
“它們最難受的是，以前還能熬，現(xiàn)在卻活不下去了。”丁宇直言，“過去，銀行還可以把資金投入金融市場(chǎng)，而現(xiàn)在，這個(gè)核心業(yè)務(wù)的比重已經(jīng)變低了，特別是一些農(nóng)商行。它們不知道，錢該往哪個(gè)地方投。”
幾乎所有的城商行和農(nóng)商行都意識(shí)到，再不改革，就必將被時(shí)代淘汰。
理念落后、業(yè)務(wù)陳舊、人員臃腫……當(dāng)金融科技的快車轟隆隆駛來時(shí)，傳統(tǒng)銀行幾乎都意識(shí)到，自己即將成為“被淘汰者”。
但改革，“說起來容易，做起來簡(jiǎn)直太難了”。林晟對(duì)此，深有體會(huì)。
03 自建團(tuán)隊(duì)
銀行要轉(zhuǎn)型革命，需要先回答的一個(gè)問題是：是自建，還是外包？
如果是自建，銀行就要開始買數(shù)據(jù)、組建團(tuán)隊(duì)，自己建模。
林晟最開始時(shí)，嘗試的就是自建。
他在銀行內(nèi)部發(fā)起過一次“科技行動(dòng)”，開了幾次動(dòng)員大會(huì)，煽動(dòng)了銀行內(nèi)部一幫雄心勃勃的年輕人，準(zhǔn)備組建一個(gè)“科技部”。
結(jié)果，光搭建一個(gè)新的部門，就讓他寸步難行。
“成立一個(gè)新的部門，需要去董事會(huì)報(bào)批，審核了多次，各方博弈了很久，半年還沒批下來。”一氣之下，林晟直接在原有的信用卡部插入了幾個(gè)人，開始干。
因?yàn)闆]有形成獨(dú)立的部門，也沒有上升到“戰(zhàn)略高度”，他的一些創(chuàng)新操作，“推動(dòng)起來特別難”。
緊接著，林晟就深陷“招人難”的困境中。
“大多數(shù)城商行、農(nóng)商行，不具備這個(gè)能力。”丁宇認(rèn)為，人才，是最核心的難題。
“在它們本地，基本上很難招到一流的人才。”多位銀行從業(yè)者告訴一本財(cái)經(jīng)。
這些專業(yè)的人才，在金融科技市場(chǎng)上，已是高度稀缺。
“就算把人從美國(guó)挖回來，無論是工資、股權(quán)激勵(lì)，還是發(fā)展前景，它們都無法滿足歸國(guó)人才的需求。”丁宇稱。
“體制內(nèi)的工資，實(shí)在太低了，毫無誘惑力。”林晟表示。
此外，它們還面臨第三個(gè)難題：數(shù)據(jù)缺失。
“銀行的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，到目前為止，從來沒有完善過。”丁宇直言。
過去，小微企業(yè)信貸一直采用走街串巷的方式獲客。
而這種方式效率低，成本高。
數(shù)據(jù)本來就少，而數(shù)據(jù)的收集和保存，銀行也一直未重視。
“我們想搭建數(shù)據(jù)庫(kù)，翻以前的存檔數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)除了金額、利息和一點(diǎn)點(diǎn)銀行流水資料外，一無所有。”林晟稱，在銀行內(nèi)部，數(shù)據(jù)意識(shí)一直未形成。
沒有人才，沒有地位，沒有數(shù)據(jù)，一年之后，這個(gè)轟轟烈烈開場(chǎng)的“科技行動(dòng)”，慘淡收?qǐng)觥?/div>
在傳統(tǒng)銀行的繁冗體制下，要來一次摧枯拉朽的“改革”，實(shí)在太難。
自下而上，幾乎不可能成功；從上而下，前進(jìn)速度也如龜爬。
因此，完全自行建模，目前來看，很難走通。
“科技行動(dòng)，最終成了困獸之斗。”林晟自嘲。
04 外部聯(lián)合
如果自建這條路很難走通，另外一條路——請(qǐng)外援，又當(dāng)如何？
最近一年，我們頻繁看到銀行和金融科技公司合作的新聞。
而各大金融科技公司，也意識(shí)到未來“金融監(jiān)管”將會(huì)趨嚴(yán)，開始紛紛準(zhǔn)備脫掉金融的外衣，往“2B”之路轉(zhuǎn)型。
“我們不再是運(yùn)動(dòng)員，我們給運(yùn)動(dòng)員送水。”各家金融公司紛紛打出了這樣的旗號(hào)。
這種合作，看起來確實(shí)是雙贏。
金融科技公司提供流量，還能提供風(fēng)控模型。
而銀行，就提供低成本的資金，以及金融牌照。
雙方開始攜手，但卻很難無縫對(duì)接。
“很多金融科技公司只想授人以魚，并不想授人以漁。”林晟稱。
林晟曾經(jīng)和一家金融科技公司合作，對(duì)方看到了他們存在的問題，卻并不告訴他們?nèi)绾谓鉀Q。
“只是不斷地和我說，買他們的產(chǎn)品，就能解決。”
通常情況下，金融科技機(jī)構(gòu)給中小銀行提供流量，獲得的利潤(rùn)是四六分配。
事實(shí)上，與一些大的流量平臺(tái)分潤(rùn)，小銀行是沒有議價(jià)能力的。
面對(duì)這樣的情況，很多城商行組建了聯(lián)盟，抱團(tuán)取暖，如山東城商行聯(lián)盟。
原本強(qiáng)勢(shì)的銀行，如今也因?yàn)槔砟詈图夹g(shù)的落后，開始被挾制。
對(duì)于它們來說，這可能不是長(zhǎng)久之路。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為：“盡管難，銀行還是需要自己建立模型。”
丁宇為銀行提出了一些迂回抵達(dá)未來的方式，比如，先和金融科技公司聯(lián)合，學(xué)習(xí)其中的方法，等自身數(shù)據(jù)完善、技術(shù)成熟后，再嘗試自行建模。
音符
銀行“躺著就能掙錢”的時(shí)代已經(jīng)過去。
“鐵飯碗”完全被打破，再也不能“混日子”了。
某種程度上來說，金融科技公司成為了鯰魚，促成了傳統(tǒng)金融的覺醒。
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