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前   言
01、數(shù)字化時(shí)代
數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)貫穿于整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)之中，不管是交互模式的改進(jìn)、受眾人群的增長(zhǎng)還是商業(yè)模式的變革都對(duì)行業(yè)帶來(lái)巨量沖擊。數(shù)字化經(jīng)濟(jì)在2018年占GDP34%，中國(guó)電子商務(wù)交易總額從3萬(wàn)億到37萬(wàn)億只用了10年就增長(zhǎng)10倍；而2019年前三季度中國(guó)三方支付規(guī)模達(dá)到166.4萬(wàn)億人民。移動(dòng)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)7.37億。

數(shù)字紅利讓幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)，乃至其他實(shí)業(yè)、服務(wù)業(yè)都開(kāi)始或快或慢的轉(zhuǎn)型。數(shù)字化科技正在金融行業(yè)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域建立以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴(kuò)張為手段、以開(kāi)放生態(tài)的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)打破競(jìng)爭(zhēng)局面和發(fā)展困境，而邊界也逐步從零售銀行向中小企業(yè)和大企業(yè)業(yè)務(wù)拓展、直接沖擊傳統(tǒng)的存匯貸等業(yè)務(wù)。
在此商業(yè)環(huán)境下，需要思考一些問(wèn)題：

目前都有哪些新型科技技術(shù)？
未來(lái)銀行是什么樣子，該如何利用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型？
金融業(yè)組織架構(gòu)是以技術(shù)為中心還是以客戶為中心、或以業(yè)務(wù)為中心？
市場(chǎng)定位怎么變化？
技術(shù)怎么應(yīng)用？
金融業(yè)怎么擺脫“三張皮困境”——技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理？

02、數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式
本文對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義：通過(guò)新一代信息技術(shù)的深入運(yùn)用，構(gòu)建一個(gè)全感知、全連接、全場(chǎng)景、全智能的數(shù)字世界，進(jìn)而優(yōu)化再造物理世界，同時(shí)對(duì)原有的市場(chǎng)定位、商業(yè)模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品和渠道設(shè)計(jì)進(jìn)行變革，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
本文提出TBC（Technology -Business -Change）數(shù)字化轉(zhuǎn)型模型，從三個(gè)層面來(lái)思考和構(gòu)建轉(zhuǎn)型路徑：

a、技術(shù)分析

大家都或多或少聽(tīng)到大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈，那么什么是數(shù)字化技術(shù)？故本文將在下一章節(jié)首先介紹現(xiàn)有的數(shù)字技術(shù)發(fā)展情況以及在其他商業(yè)領(lǐng)域的實(shí)踐。

b、場(chǎng)景應(yīng)用

技術(shù)如何應(yīng)用到企業(yè)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中？理想化設(shè)計(jì)，以銀行業(yè)為例，從前端的客戶及其信息獲取、客戶體驗(yàn)，到業(yè)務(wù)辦理、再到后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制以及貸后管理，通過(guò)科技及設(shè)備改進(jìn)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景選擇、交互方式設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程變革來(lái)實(shí)現(xiàn)。

c、管理變革

過(guò)往表現(xiàn)證明，銀行等金融機(jī)構(gòu)在電子銀行、電子商務(wù)、三方支付等潮流中，很多僅僅是將技術(shù)和設(shè)備僵硬的應(yīng)用在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，很少會(huì)對(duì)組織職能、業(yè)務(wù)流程等做相應(yīng)的配套調(diào)整。如，總行在網(wǎng)點(diǎn)投入智慧柜員機(jī)，那么網(wǎng)點(diǎn)該壓縮多少柜員，開(kāi)戶及理財(cái)業(yè)務(wù)該由誰(shuí)、怎么銷售和辦理，相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程如何優(yōu)化及績(jī)效考核怎么配套？這些問(wèn)題往往沒(méi)被一體化思考和解決，造成技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理的“三層皮”。故本文將在第四節(jié)提出在相應(yīng)的管理變革措施。

二、技術(shù)風(fēng)暴
本文認(rèn)為，目前社會(huì)已出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)、識(shí)別技術(shù)、VR、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈、虛擬數(shù)字貨幣、AI等都屬于數(shù)字化技術(shù)，當(dāng)然，這還沒(méi)有理論界和官方的完全定義。本文將首先嘗試對(duì)主要的數(shù)字化技術(shù)做簡(jiǎn)單的闡述說(shuō)明，以便對(duì)后面兩節(jié)的技術(shù)應(yīng)用和管理變革的理解。

01、識(shí)別技術(shù)
識(shí)別技術(shù)可以又分為生物識(shí)別與物理識(shí)別，以銀行業(yè)務(wù)為例，當(dāng)客戶需要辦理開(kāi)戶、開(kāi)卡，需要設(shè)立賬戶/密碼，這時(shí)就需要應(yīng)用識(shí)別技術(shù)。

生物識(shí)別：人臉、指紋、虹膜、靜脈、語(yǔ)音、行為特征、氣味、DNA
物理識(shí)別：文字、圖形、外形、二維碼/條形碼、材質(zhì)元素

02、VR/AR
Virtual Reality虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，又稱靈境技術(shù)，是20世紀(jì)發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)全新的實(shí)用技術(shù)。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)囊括計(jì)算機(jī)、電子信息、仿真技術(shù)于一體，其基本實(shí)現(xiàn)方式是計(jì)算機(jī)模擬虛擬環(huán)境從而給人以環(huán)境沉浸感/

Augmented Reality增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)也被稱為擴(kuò)增現(xiàn)實(shí)，其將原本在現(xiàn)實(shí)世界比較難以進(jìn)行體驗(yàn)的實(shí)體信息實(shí)施模擬仿真處理，疊加虛擬信息內(nèi)容在真實(shí)世界中加以有效應(yīng)用，并且在這一過(guò)程中能夠被人類感官所感知，從而實(shí)現(xiàn)超越現(xiàn)實(shí)的感官體驗(yàn)。

03、物聯(lián)網(wǎng)
物聯(lián)網(wǎng)（IoT，Internet of things）通過(guò)各種信息傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)、全球定位系統(tǒng)等各種裝置與技術(shù)，實(shí)現(xiàn)采集其聲、光、生物、位置等各種信息并作網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的泛在連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)物品和過(guò)程智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域：智能交通、智能家居、智能工業(yè)、智能醫(yī)療、智能農(nóng)業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)、文化教育、國(guó)防航空、智能建筑、智能（公共）安防、智能電網(wǎng)、智能環(huán)保、智能通信、移動(dòng)互聯(lián)。

04、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)/企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)
利用各種信息技術(shù)，將企業(yè)內(nèi)部的訂單、原材料采購(gòu)、生產(chǎn)制程、成品運(yùn)輸?shù)任锪鳎约捌髽I(yè)的資金流、人流等信息，通過(guò)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把生產(chǎn)管理、產(chǎn)品制造、上游供應(yīng)商、下游客戶等緊密地鏈接、融合、共享。

05、大數(shù)據(jù)
BIG DATA是指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。

大數(shù)據(jù)有兩大特征：一是指數(shù)據(jù)之廣，從公安數(shù)據(jù)、醫(yī)療健康，到聊天記錄、購(gòu)物行為，再到工業(yè)制造的“人財(cái)物”信息等等，數(shù)據(jù)獲取范圍無(wú)所不包；二是指數(shù)據(jù)之大，10年之前存儲(chǔ)主要是以文字、字符、語(yǔ)音，到如今的圖片、視頻的交互，反應(yīng)在計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)單位，是從B、M，到目前以TB為存儲(chǔ)單位。其中，1024GB=1TB、1024TB=1PB、1024PB=1EB、1024EB=1ZB。

06、5G技術(shù)
數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸都在指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，3G、4G的通訊速度已滿足不了；在大數(shù)據(jù)獲取、傳輸時(shí)代，5G通訊技術(shù)就應(yīng)運(yùn)而生。

5G技術(shù)的主要特征：
峰值速率需達(dá)到Gbit/s的標(biāo)準(zhǔn)，以滿足高清視頻，虛擬現(xiàn)實(shí)等大數(shù)據(jù)量傳輸。
空中接口時(shí)延水平需要在1ms左右，滿足自動(dòng)駕駛，遠(yuǎn)程醫(yī)療等實(shí)時(shí)應(yīng)用。
超大網(wǎng)絡(luò)容量，提供千億設(shè)備的連接能力，滿足物聯(lián)網(wǎng)通信。
頻譜效率要比LTE提升10倍以上;流量密度和連接數(shù)密度大幅度提高。
連續(xù)廣域覆蓋和高移動(dòng)性下，用戶體驗(yàn)速率達(dá)到100Mbit/s。
系統(tǒng)協(xié)同化、智能化水平提升，表現(xiàn)為多用戶、多點(diǎn)、多天線、多攝取的協(xié)同組網(wǎng)，以及網(wǎng)絡(luò)間靈活地自動(dòng)調(diào)整
5G技術(shù)目前主要應(yīng)用領(lǐng)域：5G通訊、無(wú)人駕駛、遠(yuǎn)程醫(yī)療、增強(qiáng)虛擬。

07、區(qū)塊鏈
你聽(tīng)過(guò)的區(qū)塊鏈：比特幣、挖礦、ICO？

a、區(qū)塊鏈定義

狹義上是指一種分布式記賬同步更新賬本技術(shù)，以去中心化和去信任化的方式，集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案；廣義上指一種革新和顛覆性的思維理念，去中介化，建立信任社會(huì)，實(shí)現(xiàn)共享。

b、區(qū)塊鏈的特征
去中心化、加密（保密）、透明開(kāi)放，共享。

舉個(gè)例子：
A銀行按照其客戶分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，由甲客戶的存款、理財(cái)以及流水等情況評(píng)定為“鉆石客戶”；而B(niǎo)電商平臺(tái)則根據(jù)其風(fēng)控模型和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，由乙客戶的公司、職務(wù)、收入、社交、購(gòu)物等評(píng)定為“明星客戶”。

這個(gè)過(guò)程，兩家機(jī)構(gòu)都按照其客戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)了“分布式記賬”；甲乙客戶的具體的金融資產(chǎn)、住址及其他私人信息都被“加密”，但是其象征性的等級(jí)又都放在互聯(lián)網(wǎng)，是“透明開(kāi)放”的。若未來(lái)廣泛應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，則A銀行能根據(jù)B電商規(guī)則，給乙客戶授信，則實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈的“共享”，無(wú)需經(jīng)過(guò)兩家機(jī)構(gòu)的總行再次評(píng)定和審批，則實(shí)現(xiàn)了“去中心化”。

08、云/云服務(wù)
中小企業(yè)乃至銀行，要存儲(chǔ)傳輸海量數(shù)據(jù)，或是去開(kāi)發(fā)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，他們當(dāng)下不具備這種技術(shù)，即使更換存儲(chǔ)設(shè)備或是開(kāi)發(fā)出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，也是一項(xiàng)龐大的開(kāi)支。故阿里巴巴、華為、金蝶等紛紛利用資深優(yōu)勢(shì)、開(kāi)發(fā)出“阿里云”、“華為云”，那么這些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以以購(gòu)買“云服務(wù)”的方式來(lái)解決數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備升級(jí)、開(kāi)發(fā)數(shù)字化技術(shù)或業(yè)務(wù)系統(tǒng)等問(wèn)題。

09、人工智能AI
人工智能Artificial Intelligence泛指機(jī)器視覺(jué)，生物識(shí)別、專家系統(tǒng)、自動(dòng)規(guī)劃，智能搜索、自動(dòng)程序設(shè)計(jì)、智能控制、語(yǔ)言和圖像理解、遺傳編程等。

本文認(rèn)為，在一定程度上，AI是數(shù)字化技術(shù)的集成，若以銀行和證券公司為例，大堂機(jī)器人、智能投顧就是很好的呈現(xiàn)。

三、場(chǎng)景應(yīng)用
根據(jù)以上現(xiàn)有技術(shù)的存在和未來(lái)發(fā)展的可能，我們可以大膽想象：

a、銀行、證券等機(jī)構(gòu)，完全可以鏈接各種大數(shù)據(jù)來(lái)獲取客戶信息并自動(dòng)對(duì)客戶進(jìn)行分類評(píng)級(jí)；
b、投入大堂機(jī)器人與智能投顧與客戶進(jìn)行交流和精準(zhǔn)營(yíng)銷；
c、使用AR和全息投影等技術(shù)設(shè)備給客戶完美的體驗(yàn)；
d、再利用智慧柜員機(jī)和APP完成開(kāi)卡開(kāi)戶、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；
e、用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和量子計(jì)算等搭建起來(lái)的中臺(tái)系統(tǒng)，在大量替代中后臺(tái)人員后完成風(fēng)控評(píng)級(jí)、貸后管理；
f、而人工智能又使得客戶維護(hù)能無(wú)處不在、無(wú)微不至。

本文將以實(shí)證案例的形式，講述數(shù)字化技術(shù)在銀行業(yè)的全流程應(yīng)用。

01、建行呈現(xiàn)“未來(lái)銀行”的BCG端
建設(shè)銀行啟動(dòng)新一輪金融科技“TOP+”戰(zhàn)略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事業(yè)群。呈現(xiàn)“未來(lái)銀行”的BCG端：B端賦能，做企業(yè)全生命周期伙伴；C端突圍，做百姓身邊“有溫度”的銀行；G端連接，開(kāi)創(chuàng)政銀合作新模式。

AI：展示建行60多種現(xiàn)有的AI技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景一一呈現(xiàn)。其中有利用知識(shí)圖譜、圖計(jì)算、行為序列分析等多種智能技術(shù)打造的反欺詐預(yù)測(cè)分析平臺(tái)，該平臺(tái)通過(guò)全面組合不同特征，刻畫企業(yè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，上下游多層級(jí)資金交易動(dòng)態(tài)分析，檢測(cè)異常交互行為，探查團(tuán)伙/中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

中艙：Alpha-X人機(jī)大戰(zhàn)，觀眾可以同機(jī)器人比拼財(cái)經(jīng)事件分析水平，可通過(guò)人工智能技術(shù)，透視財(cái)經(jīng)事件和外匯交易走勢(shì)之間的漲跌關(guān)系，在海量實(shí)時(shí)新聞信息中，快速、智能地自動(dòng)抓取關(guān)鍵信息并做出漲跌趨勢(shì)預(yù)測(cè)，輔助交易員或散戶投資者更加高效和理性地作出交易判斷。

大數(shù)據(jù)：探索了“五化”的經(jīng)營(yíng)模式，批量化獲客，精準(zhǔn)化畫像，自動(dòng)化審批，智能化風(fēng)控，綜合化服務(wù)，這里面的核心就是利用人工智能、大數(shù)據(jù)的方法，建立了一整套的風(fēng)控體系。這個(gè)風(fēng)控體系就包括在前期運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行有效的篩查，借助于工商、稅務(wù)、電力等不同的數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的真實(shí)性、有效性、進(jìn)行識(shí)別。

02、農(nóng)行用六度空間勾勒未來(lái)智能科技銀行雛形
智能科技銀行的樣本：客戶精準(zhǔn)感知、產(chǎn)品量身定制、營(yíng)銷場(chǎng)景融合、服務(wù)一站交付，有效解決了網(wǎng)點(diǎn)客戶離柜化、交易脫媒化、獲客渠道窄、營(yíng)銷銜接慢、服務(wù)體驗(yàn)弱等痛點(diǎn)。

03、中行6+1項(xiàng)目群全力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
推進(jìn)私有云平臺(tái)，完成主機(jī)系統(tǒng)非金融查詢類交易和小型機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)向X86平臺(tái)的遷移，廣泛應(yīng)用生物識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在個(gè)人客戶綜合開(kāi)戶交易、智能客服、智能投顧、量化交易、貿(mào)易金融反洗錢核查等項(xiàng)目。

中國(guó)銀行成為全球首批全面采用IFRS9減值ECL模型計(jì)量信用預(yù)期損失的金融機(jī)構(gòu)。手機(jī)銀行功能全面優(yōu)化，應(yīng)用生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)指紋登錄、ATM掃碼取款、T+0資產(chǎn)視圖、事中風(fēng)控等新功能。中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)系統(tǒng)支持跨境撮合服務(wù)全時(shí)區(qū)、全地域無(wú)障礙互聯(lián)互通，集合洽談對(duì)象挑選、推介和金融服務(wù)意向收集等多種功能。

中國(guó)銀行持續(xù)加強(qiáng)全行信息科技的統(tǒng)籌管控與協(xié)同聯(lián)動(dòng)，不斷優(yōu)化績(jī)效考核、IT成本預(yù)算管理、需求管理、項(xiàng)目管理、資源管理等多個(gè)領(lǐng)域的管理機(jī)制，有效提高條線協(xié)作與精細(xì)化管理水平。

在IT成本管理領(lǐng)域，中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了總行應(yīng)用級(jí)全生命周期成本精細(xì)化核算，形成了科技成本的全景與縱深視圖，為IT費(fèi)用分?jǐn)?、R-P機(jī)制成本核算、稅費(fèi)加計(jì)扣除等多個(gè)領(lǐng)域提供了有力的數(shù)據(jù)支持。

04、前海微眾銀行的純正互聯(lián)網(wǎng)基因
前海微眾銀行2014年12月獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，是我國(guó)首批也是第一家開(kāi)業(yè)的純互聯(lián)銀行。創(chuàng)建伊始，微眾銀行明確自身定位:以普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托，連接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，共同拓展小微企業(yè)和普羅大眾，支持大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

在傳統(tǒng)銀行的信貸操作過(guò)程，某企業(yè)以固定資產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款，如果沒(méi)有盡責(zé)的貸前貸后調(diào)查，則很容易形成抵押物造假或被轉(zhuǎn)移。但是微眾銀行，則通過(guò)大數(shù)據(jù)等手段，建立起客戶基礎(chǔ)畫像，通過(guò)社交數(shù)據(jù)、生活工作數(shù)據(jù)、銀行征信、消費(fèi)交易數(shù)據(jù)等建立風(fēng)控評(píng)級(jí)模型，從而多維度的掌握貸前貸后風(fēng)控。

四、管理變革

本文從戰(zhàn)略定位、商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、組織重構(gòu)、渠道策略等五個(gè)維度，說(shuō)明在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，需要做到技術(shù)—業(yè)務(wù)—管理的體系化配套變革。

01、戰(zhàn)略定位
以微眾銀行為例，其依托大股東騰訊在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、科技平臺(tái)、用戶金融、數(shù)據(jù)獲取和分析等能力上的優(yōu)勢(shì)，微眾銀行迄今為止沒(méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，而將互聯(lián)網(wǎng)作為唯一的服務(wù)渠道，并以此實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶服務(wù)，業(yè)務(wù)實(shí)踐中將自身定位為“持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”。

微眾銀行的客群定位是普通的藍(lán)領(lǐng)客戶、小微企業(yè)，區(qū)別于招行、農(nóng)行等去尋找高端客戶、白領(lǐng)客戶。它通過(guò)它自己的大數(shù)據(jù)、騰訊的社交、支付等等這些數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，獲取自己目標(biāo)客戶的基本信息，然后發(fā)送開(kāi)戶、開(kāi)銀行卡邀請(qǐng)，進(jìn)而達(dá)到自己的營(yíng)銷目的。

另外，建設(shè)銀行近年將普惠金融、住房租賃、金融科技等設(shè)定為三大戰(zhàn)略。故，不管是傳統(tǒng)的建行，還是互聯(lián)網(wǎng)基因十足的微眾銀行，利用數(shù)字化技術(shù)以及由此帶來(lái)的獲客方式、低成本運(yùn)作、風(fēng)控手段，都將使以往不敢、不能去涉足的客群和市場(chǎng)變得一切皆有可能。

02、商業(yè)模式變革
數(shù)字化技術(shù)也能讓一個(gè)組織的盈利模式和商業(yè)模式變得靈活、創(chuàng)新。以銀行為例，它可以進(jìn)行平臺(tái)整合、生態(tài)鏈接、O2O業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

a、平臺(tái)整合
可以整合電商社交做網(wǎng)購(gòu)，可以把一些業(yè)務(wù)與某些社交類網(wǎng)站進(jìn)行融合，還可以跟財(cái)務(wù)公司、咨詢公司合作，通過(guò)財(cái)務(wù)公司獲取中小企業(yè)的工商注冊(cè)等信息，通過(guò)北大縱橫等咨詢公司去給他的企業(yè)客戶去做貸后管理。

b、生態(tài)鏈接
比如銀行利用數(shù)字化技術(shù)跟小區(qū)物業(yè)去做一個(gè)生態(tài)數(shù)據(jù)鏈接，甚至整合業(yè)務(wù)伙伴的生態(tài)等。

c、O2O模式
線下網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)線上這些社交、電商等等進(jìn)行線下引流。

d、混業(yè)經(jīng)營(yíng)
定義為商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場(chǎng)進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的總稱?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融發(fā)展的大趨勢(shì)，也是中國(guó)金融改革的最終目標(biāo)之一。從國(guó)內(nèi)外的情況看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)有諸多公認(rèn)的好處，比如：為資金更合理的使用、更快的流動(dòng)創(chuàng)造了有利條件；有助于金融各個(gè)領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管等。只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管。

03、組織重構(gòu)
未來(lái)的組織將向中臺(tái)、共生、柔性、敏捷等四個(gè)方向發(fā)展。一是，銀行、證券等機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字化手段，架構(gòu)業(yè)務(wù)中臺(tái)，從而精簡(jiǎn)出大量前臺(tái)營(yíng)銷人員和中后臺(tái)風(fēng)控審計(jì)等部門，如微眾銀行即實(shí)現(xiàn)了0個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)；二是，不管是銀行還是很多企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，部門這種概念會(huì)越來(lái)越弱化，會(huì)以項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)形式或者臨時(shí)組織形式為主，能隨時(shí)召集又能隨時(shí)解散，即形成組織的柔性和敏捷性；三是，若要做到鏈接大數(shù)據(jù)、整合內(nèi)容平臺(tái)，則需要傳統(tǒng)銀行像微眾銀行或滴滴平臺(tái)那樣，組織需要具備共生性。
具體的組織架構(gòu)和崗位設(shè)置需要重點(diǎn)注意四點(diǎn)：第一，信息技術(shù)部門提高到戰(zhàn)略地位，不再像以往只是修電腦、調(diào)試投影機(jī)的打雜部門，至少比業(yè)務(wù)部門、人力資源等高半個(gè)級(jí)別，或者是由分管行長(zhǎng)直接負(fù)責(zé)；第二，要儲(chǔ)備大量信息人才，而從前的首席信息官CIO要變成首席執(zhí)行官CDO，且要求CDO既懂IT技術(shù)又懂業(yè)務(wù)，而且還需具備戰(zhàn)略思維；第三，中臺(tái)架構(gòu)需要集中數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)的處理，前后臺(tái)人員及網(wǎng)點(diǎn)可大幅裁撤，徹底實(shí)現(xiàn)組織扁平化；第四，利用數(shù)字化技術(shù)，需要探討組織到底是實(shí)行事業(yè)部制，還是前中后臺(tái)制。

04、產(chǎn)品創(chuàng)新
現(xiàn)在，你還會(huì)開(kāi)發(fā)一款年化收益的產(chǎn)品殺入理財(cái)產(chǎn)品的紅海市場(chǎng)，與同類產(chǎn)品血拼嗎？答案肯定是不想或是不會(huì)！

05、渠道策略
在現(xiàn)今，銀行渠道有網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自助ATM、智能機(jī)具、電話銀行、網(wǎng)商銀行、掌上銀行、APP、行政服務(wù)大廳柜臺(tái)/攤位、財(cái)政機(jī)構(gòu)客戶臨時(shí)辦公點(diǎn)。

在未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)渠道將是多種形式：比如銀行可以是智能旗艦型的網(wǎng)點(diǎn)，是便利店+銀行、咖啡+銀行?？梢园压ば小⒅行?、農(nóng)行、招商銀行等集中成為一個(gè)金融超市。銀行還能在網(wǎng)易、抖音、高鐵站自助機(jī)出現(xiàn)，也能在穿戴設(shè)備上。